延遲退休來(lái)了，養(yǎng)老金缺口怎么補(bǔ)？通宵扒完158家港險(xiǎn)公司，這份榜單直接抄

你好，我是大賀。

2025年1月1日，延遲退休正式實(shí)施了。

男職工退休年齡從60歲延遲到63歲，女職工從50/55歲延遲到55/58歲。

這意味著什么？

領(lǐng)錢更晚，領(lǐng)得更少。

安聯(lián)《2025年全球養(yǎng)老金報(bào)告》顯示，中國(guó)養(yǎng)老金替代率可能降至30%-40%。

翻譯成人話就是：退休前月入1萬(wàn)，退休后可能只有3000塊。

社保只是兜底，自己得加碼。

我通宵扒了香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管局的數(shù)據(jù)，從158家授權(quán)保險(xiǎn)公司里，一層層篩選，最后敲定了15家靠譜保司、7款值得買的產(chǎn)品。

別等退休了才后悔，直接往下看。

直接抄作業(yè)：儲(chǔ)蓄險(xiǎn)TOP4

養(yǎng)老這事，早規(guī)劃早輕松。

儲(chǔ)蓄險(xiǎn)就是在年輕時(shí)存錢，讓錢自己生錢，等老了再取出來(lái)用。

我按不同需求，給你挑了4款最能打的：

1. 鎖定短期收益：立橋人壽「智選儲(chǔ)蓄保」

一次性交清保費(fèi)，最快2年就保證回本，5年保證單利4.48%。

相當(dāng)于做一個(gè)5年期的定存。

但利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于內(nèi)地銀行。

現(xiàn)在內(nèi)地5年期定存利率已經(jīng)跌破2%了，這款產(chǎn)品直接翻倍還多。

適合誰(shuí)？

5年左右沒有用錢需求、追求資產(chǎn)增值的朋友。

手上有筆閑錢，不想放銀行貶值，又不想承擔(dān)太大風(fēng)險(xiǎn)，這款就是最穩(wěn)的選擇。

2. 鎖定前/中期收益：宏利「宏摯傳承」

6年預(yù)期回本，9年復(fù)利4%，14年復(fù)利**5.85%且本金翻倍，21年復(fù)利6%**本金翻3倍。

前20年收益表現(xiàn)亮眼。

不管是賬面數(shù)字還是實(shí)際提取，表現(xiàn)都很突出。

宏利這家公司深耕香港128年了，1897年就開始做香港業(yè)務(wù)，償付能力229%，標(biāo)普**AA-**評(píng)級(jí)，資本實(shí)力和口碑都在線。

適合誰(shuí)？

追求前/中期資產(chǎn)規(guī)劃的朋友。

比如你現(xiàn)在35歲，想給自己存一筆養(yǎng)老錢，14年后49歲本金翻倍，21年后56歲本金翻3倍，正好趕上退休前的黃金期。

3. 追求長(zhǎng)線高收益：友邦「環(huán)宇盈活」

10年復(fù)利3.47%，20年復(fù)利5.67%，30年復(fù)利6.5%。

收益表現(xiàn)穩(wěn)居第一梯隊(duì)。

更重要的是，友邦分紅實(shí)現(xiàn)率全港第一，說(shuō)給你多少就給你多少，不玩虛的。

友邦1919年成立，總部就在香港，償付能力257%，標(biāo)普AA-、穆迪Aa2、惠譽(yù)AA，三大評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)都給了頂級(jí)評(píng)分。

投資策略**76%固收類24%**權(quán)益類，穩(wěn)健中帶點(diǎn)進(jìn)取。

適合誰(shuí)？

追求長(zhǎng)線高收益、看重穩(wěn)定性的朋友。

現(xiàn)在存的每一分，都是未來(lái)的底氣。

30年復(fù)利6.5%，時(shí)間越長(zhǎng)收益越驚人。

4. 追求穩(wěn)定現(xiàn)金流：永明「萬(wàn)年青星河尊享2」

保證13年回本，長(zhǎng)線保證收益率1%。

回本速度快，保證收益表現(xiàn)突出。

各種現(xiàn)金流提取方式下，整體的賬戶預(yù)期余額表現(xiàn)都是最亮眼的。

永明1865年成立，香港業(yè)務(wù)做了133年，償付能力200%+，標(biāo)普AA評(píng)級(jí)，**75%固定收益且97%**是投資級(jí)別，穩(wěn)得一批。

適合誰(shuí)？

有現(xiàn)金流需求并追求穩(wěn)定的朋友。

比如你希望退休后每年都能領(lǐng)一筆錢，這款產(chǎn)品的提取表現(xiàn)最均衡。

直接抄作業(yè)：年金險(xiǎn)TOP3

儲(chǔ)蓄險(xiǎn)是存錢生錢，年金險(xiǎn)是給自己發(fā)工資。

延遲退休意味著領(lǐng)養(yǎng)老金的時(shí)間更晚了。

2060年1個(gè)年輕人要養(yǎng)1個(gè)老人，社保壓力只會(huì)越來(lái)越大。

年金險(xiǎn)就是提前給自己建一個(gè)"私人養(yǎng)老金賬戶"，到了年紀(jì)每年固定領(lǐng)錢，領(lǐng)到死為止。

我按不同需求，挑了3款最能打的：

1. 即買即派息：太保「鑫相伴終身年金」

買完當(dāng)年就能開始領(lǐng)錢，保證派息率2.5%。

保證派息的基礎(chǔ)上，每年還有周年紅利抗通脹。

第5年起周年紅利提升至0.8%，綜合派息率3.3%。

第8年保證現(xiàn)金價(jià)值+已領(lǐng)年金即已覆蓋總保費(fèi)，實(shí)現(xiàn)"回本"，后續(xù)收益都是純?cè)鲋担L(zhǎng)線收益率5.55%。

太保1991年成立，償付能力256%，標(biāo)普A評(píng)級(jí)，國(guó)資背景，跨境保險(xiǎn)服務(wù)做得很成熟。

適合誰(shuí)？

年紀(jì)偏大、當(dāng)下就有養(yǎng)老需求，又想實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值的朋友。

比如你今年55歲，買完馬上就能領(lǐng)錢，不用等。

2. 養(yǎng)老均衡首選：安達(dá)「安心退休年金」

橫向?qū)Ρ群芫猓者m性最強(qiáng)。

以60歲投保、5年繳費(fèi)、65歲領(lǐng)取為例，每年保證領(lǐng)總保費(fèi)4.47%。

領(lǐng)到100歲，保證領(lǐng)取占總派息70%，非保證分紅不超30%。

高保證低分紅，確定性強(qiáng)。

預(yù)算一致的情況下，每年確定的派息夠多，能夠覆蓋養(yǎng)老開銷；還有持續(xù)增長(zhǎng)的分紅抗通脹；早逝也有現(xiàn)金價(jià)值，不怕虧。

安達(dá)1985年成立，總部瑞士蘇黎世，償付能力高達(dá)436%，標(biāo)普AA、穆迪Aa3，財(cái)務(wù)實(shí)力在15家保司里數(shù)一數(shù)二。

適合誰(shuí)？

還比較年輕、打算規(guī)劃未來(lái)養(yǎng)老并追求養(yǎng)老確定、均衡的朋友。

不想賭分紅，就想要確定能領(lǐng)多少，這款最適合。

3. 靈活養(yǎng)老首選：萬(wàn)通「多元終身年金」

需要等到55歲，或者保單存滿了10年，才能開始派息。

靈活優(yōu)勢(shì)有3點(diǎn)：

第一，轉(zhuǎn)年金前相當(dāng)于一個(gè)萬(wàn)能險(xiǎn)，保底利息2%實(shí)際4%，可以靈活增減保費(fèi)、提取資金。

第二，轉(zhuǎn)年金給了12種年金權(quán)益選擇。

定額終身年金、遞增終身年金、聯(lián)合年金領(lǐng)取人、危疾雙倍年金……各種需求都能滿足。

第三，支持部分轉(zhuǎn)年金。

不用一次性全轉(zhuǎn)，可以根據(jù)實(shí)際需求分批轉(zhuǎn)。

萬(wàn)通1851年成立，歷史比友邦還長(zhǎng)，香港業(yè)務(wù)做了50年，償付能力240%+，惠譽(yù)**A-**評(píng)級(jí)。

適合誰(shuí)？

比較年輕、規(guī)劃未來(lái)養(yǎng)老，同時(shí)看重養(yǎng)老規(guī)劃靈活性、有特定養(yǎng)老需求的朋友。

比如你想給配偶也加上年金權(quán)益，或者擔(dān)心未來(lái)得大病需要雙倍年金，這款都能滿足。

這些保司憑什么被推薦？

產(chǎn)品好不好，得看背后的公司靠不靠譜。

我挑產(chǎn)品有三個(gè)硬指標(biāo)：公司歷史、償付能力、國(guó)際評(píng)級(jí)。

友邦A(yù)IA

1919年成立，106年歷史，總部就在香港。

香港業(yè)務(wù)1931年開始，94年深耕本土市場(chǎng)。

償付能力257%，標(biāo)普AA-、穆迪Aa2、惠譽(yù)AA，三大評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)都給了頂級(jí)評(píng)分。

投資策略**76%**固收類（以政府債券為主）、**24%**權(quán)益類，亞太區(qū)分散投資。

在亞太區(qū)壽險(xiǎn)、高凈值客戶服務(wù)方面表現(xiàn)出色，客戶服務(wù)出色，品牌知名度高，產(chǎn)品靈活性強(qiáng)。

宏利Manulife

1887年成立，138年歷史，總部加拿大。

香港業(yè)務(wù)1897年開始，128年深耕本土市場(chǎng)。

償付能力229%，標(biāo)普AA-、穆迪A1、惠譽(yù)AA-。

投資策略**79.5%**固收類，投資風(fēng)格偏保守，是香港強(qiáng)積金市場(chǎng)領(lǐng)導(dǎo)者。

在保障與儲(chǔ)蓄結(jié)合產(chǎn)品設(shè)計(jì)、長(zhǎng)期財(cái)富傳承規(guī)劃方面有優(yōu)勢(shì)。

永明SunLife

1865年成立，160年歷史，總部加拿大。

香港業(yè)務(wù)1892年開始，133年深耕本土市場(chǎng)。

償付能力200%+，標(biāo)普AA、穆迪Aa3。

投資策略**75%**固定收益，**97%**的固定收益評(píng)級(jí)為投資級(jí)別。

在教育金、養(yǎng)老金規(guī)劃等長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄產(chǎn)品方面有特色。

立橋人壽WellLinkLife

2010年成立，15年歷史，總部中國(guó)澳門。

償付能力314%+，標(biāo)普AA評(píng)級(jí)。

雖然歷史不長(zhǎng)，但償付能力和評(píng)級(jí)都很硬。

在為本地及中小客戶提供個(gè)性化儲(chǔ)蓄產(chǎn)品方面有潛力，短期鎖定收益的產(chǎn)品很有競(jìng)爭(zhēng)力。

太保香港CPIC

1991年成立，34年歷史。

香港業(yè)務(wù)2021年開始，4年時(shí)間。

償付能力256%，標(biāo)普A、穆迪A3，國(guó)資背景。

在跨境保險(xiǎn)、企業(yè)員工福利方面有優(yōu)勢(shì)。

雖然香港業(yè)務(wù)時(shí)間不長(zhǎng)，但背靠太保集團(tuán)，實(shí)力雄厚。

安達(dá)人壽ChubbLife

1985年成立，40年歷史，總部瑞士蘇黎世。

償付能力436%，標(biāo)普AA、穆迪Aa3。

償付能力在15家保司里最高，財(cái)務(wù)實(shí)力極其雄厚。

在再保險(xiǎn)支持下的創(chuàng)新產(chǎn)品開發(fā)方面有潛力。

萬(wàn)通YFLife

1851年成立，174年歷史，總部美國(guó)。

香港業(yè)務(wù)1975年開始，50年深耕本土市場(chǎng)。

償付能力240%+，惠譽(yù)**A-**評(píng)級(jí)。

本地市場(chǎng)深耕，產(chǎn)品貼合香港居民儲(chǔ)蓄與保障需求。

158家保司，我是怎么篩的

有人可能會(huì)問(wèn)：香港那么多保險(xiǎn)公司，你憑什么說(shuō)這15家靠譜？

我來(lái)講講篩選邏輯。

根據(jù)香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管局公布的名單，截至2025年6月30日，香港共有158家授權(quán)的保險(xiǎn)公司。

158家里包括：經(jīng)營(yíng)一般業(yè)務(wù)85間、經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)期業(yè)務(wù)51間、經(jīng)營(yíng)綜合業(yè)務(wù)19間、經(jīng)營(yíng)特定目的業(yè)務(wù)3間。

第一輪篩選：

特定目的的保險(xiǎn)公司、一般業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司不符合儲(chǔ)蓄險(xiǎn)/年金險(xiǎn)需求，直接篩掉。

一般業(yè)務(wù)主要是車險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)這些，跟我們的需求不沾邊。

第二輪篩選：

剩下的長(zhǎng)期/綜合業(yè)務(wù)保險(xiǎn)公司里，情況比較復(fù)雜。

有的是同一品牌下的不同辦事處，本質(zhì)上算同一家；有的雖然登記授權(quán)了，但主要經(jīng)營(yíng)地址不在香港，或者業(yè)務(wù)根本不面向大陸客戶。

這些也可以篩掉。

篩選后符合大陸客戶需求的長(zhǎng)期/綜合業(yè)務(wù)保司約30多家。

第三輪篩選：

從公司背景、標(biāo)普評(píng)級(jí)、償付能力充足率這些硬指標(biāo)出發(fā)，優(yōu)中選優(yōu)，最后敲定了15家相對(duì)更靠譜的保司。

完整榜單：15家靠譜保司

除了前面重點(diǎn)介紹的7家，還有8家同樣值得關(guān)注：

安盛AXA

1817年成立，208年歷史，總部法國(guó)。

香港業(yè)務(wù)1995年開始，30年深耕本土市場(chǎng)。

償付能力216%，標(biāo)普AA-、穆迪Aa3、惠譽(yù)AA。

投資策略全球分散配置，固定收益占74%，其次是房地產(chǎn)。

在全球投資視野、資產(chǎn)管理專業(yè)度方面表現(xiàn)突出。

保誠(chéng)Prudential

1848年成立，177年歷史，總部英國(guó)。

香港業(yè)務(wù)1964年開始，61年深耕本土市場(chǎng)。

償付能力280%，標(biāo)普A、穆迪A2、惠譽(yù)A-。

投資策略**70%**權(quán)益類（股票為主）、**30%**固收類，側(cè)重亞洲市場(chǎng)。

在財(cái)富保障與傳承規(guī)劃、提供長(zhǎng)期穩(wěn)定分紅方面表現(xiàn)出色。

忠意Generali

1975年成立，50年歷史，總部意大利。

香港業(yè)務(wù)1981年開始，44年深耕本土市場(chǎng)。

償付能力210%，穆迪A3、惠譽(yù)A。

在為高凈值客戶提供定制化財(cái)富管理方案方面有優(yōu)勢(shì)。

富衛(wèi)FWD

2013年成立，12年歷史，總部香港。

償付能力290%，穆迪A3、惠譽(yù)A。

在數(shù)字化保險(xiǎn)服務(wù)、創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面滿足年輕客戶群體需求有優(yōu)勢(shì)。

雖然歷史不長(zhǎng)，但發(fā)展勢(shì)頭很猛。

周大福人壽CTFLife

1970年成立，55年歷史。

香港業(yè)務(wù)1985年開始，40年深耕本土市場(chǎng)。

償付能力337%，穆迪A3、惠譽(yù)A-。

在珠寶行業(yè)相關(guān)客戶及家庭提供財(cái)富管理服務(wù)方面有特色。

背靠周大福集團(tuán)，品牌認(rèn)知度高。

中銀人壽BOC Life

1998年成立，27年歷史，總部香港。

償付能力210%+，標(biāo)普A、穆迪A1、惠譽(yù)A，國(guó)資背景。

在銀保渠道、穩(wěn)健儲(chǔ)蓄、多貨幣轉(zhuǎn)換、財(cái)富傳承方面有優(yōu)勢(shì)。

國(guó)壽海外ChinaLife

1933年成立，92年歷史。

香港業(yè)務(wù)1984年開始，41年深耕本土市場(chǎng)。

償付能力208%，標(biāo)普A、穆迪A1、惠譽(yù)A，國(guó)資背景。

在服務(wù)中資企業(yè)海外員工、跨境家族財(cái)富傳承方面有優(yōu)勢(shì)。

太平香港ChinaTaiping

1929年成立，96年歷史。

香港業(yè)務(wù)2015年開始，10年時(shí)間。

償付能力282%，標(biāo)普A、惠譽(yù)A，國(guó)資背景。

在跨境保險(xiǎn)服務(wù)、為高凈值客戶提供綜合財(cái)富規(guī)劃方面有優(yōu)勢(shì)。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

養(yǎng)老金耗盡時(shí)間從2035年延后至2044年，延遲退休只是緩兵之計(jì)。

80后、90后退休時(shí)，社保能給多少真不好說(shuō)。

現(xiàn)在存的每一分，都是未來(lái)的底氣。

但怎么買、買哪家，里面的門道可不少。