萬通「富饒萬家」：都說新款好，但人民幣保單有個大坑99%的人沒注意

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近后臺被萬通新品「富饒萬家」的問題刷屏了，清一色都在問：新款是不是全面碾壓舊款？要不要趕緊換？

我說句實話——別被銷售話術忽悠。

新款確實有升級。

但有個關鍵信息很多人沒注意到：人民幣保單收益反而降了。

而且降得還不少。

今天這篇文章，我把新舊兩款產品的數據全部拆開給你看，幫你避開選錯產品的坑。

結論先行：美元選新款，人民幣沖舊款

先把核心結論放在最前面，沒時間看長文的朋友直接記住這兩句話：

選美元保單的客戶，優先入「富饒萬家」

新款美元保單收益大幅提升，比舊款提前11年登頂6.5%IRR，中長期持有優勢明顯。

選人民幣保單的客戶，閉眼沖「富饒千秋」

舊款人民幣保單收益比新款高一截，而且2026年1月1日就要停售了，錯過就沒了。

這個坑我必須提醒你：

很多銷售只會告訴你"新款收益更高"。

但他們說的是美元保單。

人民幣保單的情況正好相反，新款收益反而更低。

2025年開年以來，人民幣匯率波動加劇，離岸人民幣兌美元一度跌破7.32，在7.23-7.36區間頻繁震蕩。

很多人問我：現在該選美元還是人民幣？

我的建議是：如果你本來就打算配人民幣保單，現在是最后的窗口期。

舊款「富饒千秋」的人民幣保單收益接近美元水平，這在新款上已經不存在了。

不管是沖舊款末班車，還是入新款黑馬，現在出手都是最佳時機。

關鍵是別選錯了方向。

下面我用數據一條條給你拆解。

論據一：美元保單收益大升級

先說好消息。

如果你選的是美元保單，「富饒萬家」確實值得入手。

數據不會騙人，我們直接看收益對比：

預期回報：10年4.19%，20年6%，30年登頂6.5%IRR

這個成績什么概念？

30年多賺40%，直接追平友邦環宇盈活、安盛盛利2等頂級收益產品。

更關鍵的是，第30年預期總現金價值超過640%已繳保費。

也就是說，你交100萬，30年后預期拿回640萬以上。

而舊款「富饒千秋」要50年才能達到6.5%IRR，新款直接提前了11年。

對于大多數人來說，30年和50年的差距是巨大的——30年后你可能剛退休，50年后……算了不說了。

還有一點很多人沒注意到：全周期的保證收益、復歸紅利和終期紅利，只加不減。

這意味著什么？

萬通沒有玩"收益結構調整"的小動作。

有些公司升級產品時會偷偷降低復歸紅利占比、提高終期紅利占比，看起來總收益差不多，但實際提領時穩定性變差了。

萬通沒有這么做。

復歸紅利占比依然是行業一梯隊水準，提領穩定性有保障。

如果你計劃持有20年以上，選美元保單，「富饒萬家」是目前市場上最值得考慮的選擇之一。

論據二：人民幣保單收益下降

接下來說壞消息，也是我最想提醒你的部分。

人民幣保單收益，新款比舊款低一大截。

具體低多少？

我們看數據：

• 第10年預期收益：從3.05%降到2.60%
• 第20年預期收益：從5.98%降到5.54%
• 第30年預期收益：從6.30%降到6.01%

看起來每個節點只差零點幾個百分點？

別被這個數字迷惑了。

復利的威力在于時間。

0.29%的差距，放到30年的時間維度，最終收益差距可能超過10%。

更夸張的是，舊款「富饒千秋」的人民幣保單IRR登頂6.5%只需要42年，新款「富饒萬家」要94年。

94年是什么概念？

你投保時30歲，要等到124歲才能達到峰值收益。

這個坑我必須提醒你：「富饒千秋」的人民幣保單收益比「富饒萬家」高，這是官方數據，不是我瞎說的。

為什么會這樣？

因為舊款基本都是2025年的保費，其配置的固收類資產收益比「富饒萬家」更高。

2024年9月開始降息，未來還將繼續降，新保單能買到的高收益資產越來越少了。

多家機構預測2025年人民幣匯率將在7.1-7.4區間波動，央行通過多項工具穩定匯率預期，不會出現單邊大跌的情況。

在這個背景下，鎖定舊款的高收益人民幣保單，是穩妥的策略。

現在不沖人民幣保單，未來再想找同收益級別的產品，難上加難。

論據三：功能全面升級

說完收益，再說功能。

這部分是「富饒萬家」的加分項。

新款沒有砍掉舊款的王牌功能，反而新增了幾個實用權益：

1、新增彈性提取權益

從第1個保單周年起就可以申請設立指示，支持每月提取、每年提取或一次性提取。

以前想做225、567這種定期提取模式，每次都要單獨申請。

現在設立一次指示就行，省心很多。

彈性提取為客戶提供了更強的資金流動性，特別適合有定期現金流需求的家庭。

2、第二保單持有人/被保人由1人新增至3人

這個升級很實用。

舊款只能預設1個后備人員，萬一這個后備人員出了意外，預備就失效了。

新款可以設3個人，有備無患。

彈性提取+3人共同持有，更適配多子女家庭、家族資產傳承的需求。

3、10種貨幣轉換

保單貨幣10種可選：美元、港幣、人民幣、英鎊、澳元、加元、新加坡元、日元、歐元、瑞士法郎。

保單生效1年后可隨時自由轉換，相當于給資金加了一層"匯率防護盾"。

4、12種年金轉換

保單生效滿10年且被保人年滿55歲，可將部分或全部現金價值轉換為12種年金形態。

這是市場獨有的養老神器，兼顧儲蓄險靈活提取和年金險現金流保障的優勢。

可以設計固定領取、遞增領取，甚至夫妻共同領取。

細節補充：傳承設計更靈活

如果你買港險是為了財富傳承，這部分值得仔細看。

保單分拆時可為分拆后的保單提名最多3名指定人士

這意味著什么？

假設你有3個子女，以前分拆保單后，每份保單只能指定1個繼承人。

現在每份分拆后的保單都可以指定3個后備繼承人，在財富傳承的規劃上提供了更強的靈活性與定制化能力。

提取方式更靈活

可選擇每月提取或每年提取，也可以選擇一次性提取。

提取順序是先提取鎖定戶口與復歸紅利，再提取保證現價與終期紅利。

繼承順序設計更完善

可以設置第一、第二、第三順位繼承人，防止極端情況下繼承鏈斷裂。

這些功能升級，對于有多子女、有家族資產傳承需求的家庭來說，實用性遠超舊款。

行動指南：限時優惠+時間節點

最后說說優惠和時間節點，這部分直接關系到你能省多少錢。

保費折扣

優惠期：2025年11月8日 - 2026年1月2日

• 2年交：第1年保費折扣**2%-8%**不等
• 5年交：第1年保費折扣8%-10%，次年保費折扣4%-18%，合計最高折扣28%
• 10年交：合計最高折扣30%

預繳利率

這個更香。

5年繳美元保單，首年預繳部分享受7.5%保證年利率，后續4年享有3.2%保證年利率。

舉個例子：

選擇2萬交5年，總10萬美元，只需要一次性預繳91028美元。

省下的8972美元是預繳利息，相當于每年保費的45%。

結合基礎折扣，投保時當下最高可減免73%首年保費。

我說句實話，隨著進入美聯儲降息周期，這樣的保費折扣和預繳利率且存且珍惜。

以后大概率不會有這么高的預繳利率了。

關鍵時間節點

• 「富饒千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饒萬家」推廣優惠：截至2026年1月2日
• 建議決策時間：2025年12月12日前，確保12月31日前生效

為什么強調12月12日？

因為從投保到保單生效需要時間，留出緩沖期才不會影響到服務費調整。

還有一點：

「富饒萬家」的推廣期優惠可能隨港版"報行合一"調整，現在投保能鎖定當前高回贈+高預繳利率。

總結一下選購建議：

閉眼沖「富饒千秋」的2類人：

• 選人民幣保單的客戶
• 短期（10年內）要用錢的客戶

優先入「富饒萬家」的3類人：

• 選美元保單的客戶
• 能持有20年以上的客戶
• 看重靈活功能的客戶

兩款產品都是市場第一梯隊的優質儲蓄險，核心區別只在"貨幣適配"和"持有周期"。

選對了，都是好產品。

選錯了，可能白白損失一大筆收益。

大賀說點心里話

產品分析到這里就結束了，但怎么買、能省多少錢，這里面還有不少門道。