萬通富饒萬家：被忽視的"養(yǎng)老神器"，年金轉(zhuǎn)換后收益翻3倍，但10年收益有個(gè)坑

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

2025年1月，延遲退休正式落地——男職工退休年齡從60歲延遲到63歲，最低繳費(fèi)年限也要從15年提高到20年。

更扎心的是，按照安聯(lián)的預(yù)測(cè)，90后退休時(shí)養(yǎng)老金替代率可能不足40%。

什么概念？

你現(xiàn)在月薪2萬，退休后社保只給你發(fā)8000。

養(yǎng)老這件事越早規(guī)劃越好。

今天聊一款我認(rèn)為被嚴(yán)重低估的產(chǎn)品——萬通「富饒萬家」。

先說結(jié)論：這是富饒千秋的全面升級(jí)版，收益功能雙提升，幾乎沒有短板。

直接說結(jié)論：收益功能雙升級(jí)，幾乎沒短板

我給你算一筆賬，你就知道這次升級(jí)有多實(shí)在。

富饒萬家這次升級(jí)，是在不改變保證收益的前提下，同時(shí)上調(diào)了復(fù)歸紅利和終期紅利。

這意味著什么？

不是在結(jié)構(gòu)上耍小聰明，而是實(shí)打?qū)嵉匕彦X給到你手里。

三個(gè)核心優(yōu)勢(shì)，直接亮出來：

第一，長(zhǎng)期收益躋身第一梯隊(duì)。

20年復(fù)利達(dá)到6%，市場(chǎng)排名前三。

30年復(fù)利觸頂6.5%，追上了第一梯隊(duì)的速度。

比盛利2、環(huán)宇盈活這些王牌產(chǎn)品表現(xiàn)都好。

第二，年金轉(zhuǎn)換功能市場(chǎng)獨(dú)家。

保單滿10年、被保人滿55歲，就能把分紅險(xiǎn)的錢轉(zhuǎn)成終身年金。

轉(zhuǎn)換后收益是普通養(yǎng)老年金的3倍。

別等到退休才發(fā)現(xiàn)錢不夠，這個(gè)功能專門解決養(yǎng)老問題。

第三，369提領(lǐng)模式全市場(chǎng)僅此一家。

5年繳費(fèi)，保單2-10年每年提取3%，11-20年每年提取6%，21年往后每年提取9%。

完美匹配現(xiàn)金流需求逐漸增多的家庭，或者應(yīng)對(duì)通脹的場(chǎng)景。

說實(shí)話，我研究港險(xiǎn)這么多年，能在收益、功能、靈活性三個(gè)維度同時(shí)做到頂尖的產(chǎn)品，真不多。

富饒萬家算一個(gè)。

核心優(yōu)勢(shì)一：長(zhǎng)期收益躋身第一梯隊(duì)

先看靜態(tài)收益。

富饒萬家20年復(fù)利達(dá)到6%，市場(chǎng)排名前三。

這個(gè)數(shù)字什么概念？

比安盛盛利2、保誠(chéng)環(huán)宇盈活這些"王牌"都要好。

到第30年，復(fù)利觸頂6.5%，直接追上第一梯隊(duì)。

再看動(dòng)態(tài)收益。

566提領(lǐng)模式下（5年繳費(fèi)，第6年起每年提取總保費(fèi)6%），以10萬美金交5年、每年提取3萬美金為例，提到保單30年，換算成復(fù)利6.32%。

還有個(gè)彩蛋：澳門發(fā)售的富饒萬家，收益可以做到7.04%。

產(chǎn)品一模一樣，投資策略不變，功能也沒閹割。

為什么香港版只能演示到6.5%？

因?yàn)橄愀郾O(jiān)管有上限。

換句話說，富饒萬家的真實(shí)收益潛力，比你看到的還要高。

這次升級(jí)是很實(shí)在的好處，并不是在結(jié)構(gòu)上耍小聰明。

核心優(yōu)勢(shì)二：年金轉(zhuǎn)換，養(yǎng)老收益翻3倍

退休后每月能領(lǐng)多少？

這是很多人最關(guān)心的問題。

富饒萬家保留了萬通招牌的年金轉(zhuǎn)換功能，市場(chǎng)獨(dú)家。

保單滿10年、被保人滿55歲，就能把保單里的錢轉(zhuǎn)成終身年金——活多久領(lǐng)多久，不再受分紅波動(dòng)影響。

我給你算一筆賬：

同樣是30歲女性，10萬美金交5年，60歲做年金轉(zhuǎn)換：

• 富饒千秋：60歲現(xiàn)金價(jià)值278萬，每年領(lǐng)17.9萬美金
• 富饒萬家：60歲現(xiàn)金價(jià)值292.7萬，每年領(lǐng)18.8萬美金

富饒萬家比富饒千秋每年多領(lǐng)9000多美金。

更關(guān)鍵的是，這個(gè)收益是普通養(yǎng)老年金的3倍。

年金轉(zhuǎn)換方式非常靈活。

你不一定非要把錢放著不動(dòng)，可以前期做分紅險(xiǎn)的提領(lǐng)，后期轉(zhuǎn)年金。

比如還是50萬美金的例子，從第6年開始每年取3萬美金，一直取到60歲，累計(jì)領(lǐng)取72萬美金。

這時(shí)候賬戶里還剩109.9萬美金，再轉(zhuǎn)年金，每年固定領(lǐng)7萬多。

轉(zhuǎn)不轉(zhuǎn)年金、轉(zhuǎn)多少比例都由你定。

甚至年金怎么領(lǐng)，都有12種方式可選：

其中有兩個(gè)特別值得說：

夫妻聯(lián)合領(lǐng)取：一張保單保兩人，一方身故，另一方繼續(xù)領(lǐng)2/3。特別適合丁克家庭。

重疾加倍領(lǐng)：確診特定重疾，養(yǎng)老金連續(xù)5年翻倍發(fā)。

核心優(yōu)勢(shì)三：傳承控制權(quán)全面升級(jí)

富饒萬家這次在傳承控制權(quán)方面下了很大功夫，打造了一個(gè)動(dòng)態(tài)的傳承管理系統(tǒng)。

可以讓你在身故前、失能后、甚至規(guī)劃之初，就預(yù)設(shè)好財(cái)富的流轉(zhuǎn)路徑。

1、精神上無行為能力預(yù)設(shè)指示

可以預(yù)設(shè)最多3位后備保單持有人，按順序接管。

比如第一順位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能，第一順位能及時(shí)提供法律文件就能立刻接管保單，不必等法院判決。

2、彈性提取權(quán)益

第1個(gè)保單周年起，就可以設(shè)立指示從保單提取并指定收款人。

比如設(shè)定每月1號(hào)給某賬戶打5000美元，或者觸發(fā)式給付——女兒結(jié)婚當(dāng)天一次性支付10萬美元。

可以無限次更改指示或收款人。

3、第二受保人

最多可設(shè)3個(gè)第二受保人。

受保人身故后，第二受保人成為新的保單受保人，讓保單不會(huì)終止，繼續(xù)利滾利增值，代代相傳。

4、保單利益延續(xù)

可指定多名受益人，被保人身故后自動(dòng)按比例拆分保單。

比如爸爸是持有人和被保人，受益人是兒子和女兒。

爸爸去世后，保單自動(dòng)一分為二，各自獨(dú)立。

5、身故賠償

有10種賠付方式可選。

可以一次性給、按月給、發(fā)到指定年齡……有點(diǎn)類信托的模式，能靈活安排好身后的資金去向。

坦白說：10年收益一般

客觀講，富饒萬家也不是完美的。

10年復(fù)利3.05%，比較一般。

如果你的資金規(guī)劃是10年內(nèi)要用，這款產(chǎn)品可能不是最優(yōu)選。

但如果你是做養(yǎng)老規(guī)劃、教育金規(guī)劃，或者家族傳承，時(shí)間跨度在20年以上，那富饒萬家的長(zhǎng)期收益優(yōu)勢(shì)就非常明顯了。

信任背書：170年老牌，分紅實(shí)現(xiàn)率97%

最后聊聊萬通這家公司。

萬通源自美國(guó)萬通，成立超170年。

2017年雖被云鋒金融收購(gòu)，但交易結(jié)構(gòu)很特別：美國(guó)萬通反向持股云鋒金融24.82%，仍深度參與香港萬通的戰(zhàn)略、風(fēng)控與投資管理。

正因這層關(guān)系，美國(guó)萬通旗下的全球頂尖資管公司霸菱，至今仍為香港萬通管理約**90%**的固收資產(chǎn)。

霸菱什么來頭？

一句話：它是中國(guó)社保基金、澳門央基金、香港強(qiáng)積金的長(zhǎng)期合作管理人。

能同時(shí)服務(wù)三大主權(quán)級(jí)別資金的資管機(jī)構(gòu)，全球都非常罕見。

也正因?yàn)榇耍f通的分紅實(shí)現(xiàn)率一直很漂亮：平均實(shí)現(xiàn)率97%，**80%**的產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)率都在90%以上，僅3款低于90%。

年金系列更是派息率基本全部達(dá)成，相當(dāng)于分紅**100%**達(dá)成。

大賀說點(diǎn)心里話

養(yǎng)老規(guī)劃這件事，選對(duì)產(chǎn)品只是第一步。

怎么買、什么時(shí)候買、通過什么渠道買，里面的門道可能比產(chǎn)品本身更重要。