35歲、220萬預算，安盛盛利II/永明星河尊享II/宏利宏摯傳承，我踩了3個月的坑終于選定了

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章有點特殊——我不是以從業者的身份來寫，而是以一個35歲、正在規劃提前退休的"同齡人"視角，跟你聊聊我是怎么在這三款產品里做選擇的。

先說結論：三款產品，三種定位

我當時也糾結了很久，在安盛盛利II、永明萬年青星河尊享II、宏利宏摯傳承這三款之間來回搖擺。

后來想明白了——它們根本不是同一類選手，選錯了不是虧錢的問題，是方向錯了。

直接上結論：

宏利宏摯傳承：15年內各種提領方式下都有絕對優勢，但后勁不足。

如果你短期內有留學、置業或突發醫療支出的需求，閉眼入。

但如果是養老規劃？不太合適。

安盛盛利II至尊：中短期偏高收益，動態提取能力強。

尤其適合年齡偏大、臨近退休的人群，希望每月領更多錢對沖養老風險。

永明萬年青星河尊享II：保證收益高、長期資金穩定。

風格保守、在意本金安全、看到"保證"兩個字就心安的人，選它。

跟我情況差不多的可以參考：35歲，手上220萬人民幣（約30萬美元），每年投入6萬美元，連交5年。

接下來我會用真實數據告訴你，這三個結論是怎么來的。

2025年兩會期間，"35歲就業歧視"登上熱搜，全國總工會調查顯示35-39歲職工中54.1%擔心失業、94.8%感到工作壓力。

延遲退休遇上中年危機，讓"提前退休"成了越來越多人的執念。

選對一款靠譜的理財保障產品，真的能給提前退休添不少底氣。

但關鍵是——怎么選？

論證一：為什么說宏利只適合短期？

先說宏利宏摯傳承。

我一開始是被它的"前期表現"驚艷到的。

用最常見的【566提領】方式來看（第6年起每年領取保費的6%，即18000美元）：

前14年，宏利賬戶余額最多。

客戶45歲領取第一筆退休金時：

• 宏利：31.52萬美元
• 安盛：30.55萬美元
• 永明：29.05萬美元

上下差一萬多，這個時候差距還不太明顯。

宏利確實抗打。

但問題來了——第15年開始，安盛超過宏利，永明墊底。

到第20年往后，局勢徹底逆轉，宏利開始墊底，而且越往后差距越大。

換成更極致的【567提領】（第6年起每年領7%，即21000美元），結果更明顯：

前14年宏利依舊抗打，但從第20年開始長期表現不佳，跟另外兩款產品的賬戶余額相差幾十萬甚至上百萬。

再看【5108提領】（第10年起每年領8%，即24000美元），宏利前15年表現強勁，第20年后依然長期墊底。

宏利前14年的確表現凸出，但后勁不足。

如果你短期內有留學、置業或突發醫療支出的需求，宏利確實是不錯的選擇。

但養老講究的是"活到老領到老"，15年后賬戶余額被甩開幾十萬，這筆賬算下來并不劃算。

論證二：為什么安盛適合追求高收益？

后來想明白了，如果單純把它們當作養老工具，安盛盛利II至尊的整體表現要優于永明。

用【566提領】來看：

客戶61歲時，累計已領取退休金30.6萬美元，超過本金。

這意味著從這一刻起，后面領的每一分錢都是"純賺"。

客戶65歲時：

• 安盛：69.65萬美元
• 永明：69.44萬美元
• 宏利：49.02萬美元

差距逐漸拉開，上下足足相差20萬美元！

用更極致的【567提領】（第6年起每年領7%，即21000美元）：

第15年安盛反超后一路高歌，直到保單76年度，永明才開始追平。

此后兩款產品賬戶余額相差無幾。

安盛動態收益相比永明表現更好，但差異不大。

如果你年齡偏大、臨近退休，希望每月領更多的錢對沖養老風險，安盛盛利II至尊是更優的選擇。

它的中短期偏高收益，能讓你在退休初期就拿到更多現金流。

論證三：為什么永明適合保守型？

聊完收益，也得說說大家最關心的本金安全問題。

1. 保證回本時間

• 永明：13年
• 宏利：18年
• 安盛：25年

永明保證回本時間最短，僅需13年，而安盛需要長達25年才能實現保證回本，兩者足足差出一倍時間。

2. 保證收益IRR

• 永明：1%
• 宏利：0.64%
• 安盛：0.23%

永明中期復利IRR就能達到0.5%，長期能實現1%。

而安盛保證收益最高只能到0.23%。

宏利表現居中，長期復利IRR能到0.64%。

3. 復歸紅利占比

復歸紅利一經派發即為保證收益，占比越高，產品越穩定。

而穩定性對養老現金流的規劃尤為重要。

• 永明：22.76%
• 安盛：14.12%
• 宏利：沒有設置復歸紅利

綜合保證回本時間、保證收益和復歸紅利占比，永明萬年青星河尊享II整體表現更好。

永明保證回本時間最短，本金安全性更高。

如果你風格保守，在意長期資金穩定，看到"保證收益高"就心安，永明是更適合你的選擇。

回到你的需求：提前退休需要什么？

現在回頭看，我當時糾結的核心問題其實是：用港險養老，到底看什么指標？

答案是：動態提取能力，而非靜態收益。

畢竟我們最終是要靠它按月或按年領錢過日子的。

靜態收益再高，如果提領后賬戶余額撐不到老，那也是白搭。

用【566提領】來看，客戶75歲時：

• 安盛：106.44萬美元
• 永明：106.44萬美元
• 宏利：72.16萬美元

安盛和永明打平，宏利落后超過30萬美元。

宏利更多的優勢集中在前15年，但養老講究活到老領到老，所以并不占優勢。

騰訊理財通和普益集團的白皮書顯示，48.14%中產家庭經濟壓力來源于子女教育，38.50%來源于養老，57.74%希望獲得專業定制化資產配置方案。

中產家庭面臨多重壓力，需要一款能同時解決養老和資金靈活需求的產品。

我選的是安盛盛利II至尊。

原因很簡單：我35歲，距離退休還有20-30年，中短期偏高收益對我更有吸引力。

而且我對"保證收益"沒那么敏感，更看重動態提取后的賬戶余額能撐多久。

但如果你風格保守，或者年紀更大、更看重本金安全，永明萬年青星河尊享II可能更適合你。

如果你15年內有大額支出需求（留學、置業、醫療），宏利宏摯傳承也是不錯的選擇——只是別把它當養老工具。

提前退休不是"躺平"，而是對生活的精準規劃。

人生短短幾十年，愿我們都能在歲月的沉淀中，通過合理的規劃，早日卸下生活的重擔，去登高望遠、去陪伴家人、去做自己想做的事。

大賀說點心里話

產品選對只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，其實藏著更大的信息差。

同樣的產品，不同渠道的成本可能差出好幾萬。