你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。今天聊一款剛完成升級的產(chǎn)品——萬通「富饒萬家」。

先說結(jié)論：富饒千秋的全面進(jìn)化版

忙人沒時(shí)間看長文，我直接給結(jié)論：富饒萬家是富饒千秋的全面升級版，收益功能雙提升，幾乎沒有短板。

這次升級的核心看點(diǎn)有三個(gè)：

第一，收益實(shí)打?qū)嵦岣吡恕?/strong>在不改變保證收益的前提下，萬通上調(diào)了復(fù)歸紅利和終期紅利。這不是玩文字游戲，是真金白銀的提升。

第二，保留了市場獨(dú)家的年金轉(zhuǎn)換功能。保單滿10年且被保人滿55歲，可以把賬戶里的錢轉(zhuǎn)成保證終身領(lǐng)取的年金。這個(gè)功能目前全市場只有萬通有。

第三，369提領(lǐng)模式依然獨(dú)家支持。5年繳費(fèi)，保單2-10年每年提取3%，11-20年每年提取6%，21年往后每年提取9%。這種階梯式提領(lǐng)，完美匹配人生不同階段的現(xiàn)金流需求——年輕時(shí)少領(lǐng)點(diǎn)讓錢增值，中年后逐步加碼，退休后領(lǐng)得更多。

一句話總結(jié)：這款產(chǎn)品適合各種家庭結(jié)構(gòu)和用錢場景，是目前市場上少有的"全能型選手"。

下面展開說。

核心優(yōu)勢一：長期收益躋身第一梯隊(duì)

直接看數(shù)據(jù)。

靜態(tài)收益方面：萬通富饒萬家20年復(fù)利達(dá)到6%，市場排名前三。這個(gè)成績比安盛盛利2、忠意環(huán)宇盈活等王牌產(chǎn)品都要好。到第30年，復(fù)利觸頂6.5%，穩(wěn)穩(wěn)站在第一梯隊(duì)。

動(dòng)態(tài)收益方面：以566提領(lǐng)模式為例（5年繳費(fèi)，第6年起每年提取總保費(fèi)6%）：10萬美金交5年，每年提取3萬美金，提到保單30年，換算成復(fù)利是6.32%。這個(gè)表現(xiàn)屬于市場一流水平。

順便說個(gè)彩蛋：我在富饒萬家的資料里發(fā)現(xiàn)，澳門版的收益可以做到7.04%。產(chǎn)品一樣，投資策略不變，功能也沒閹割。香港版之所以只演示到6.5%，是因?yàn)橄愀郾O(jiān)管有上限要求。這說明產(chǎn)品本身的收益潛力其實(shí)更高。

這次升級是很實(shí)在的好處，并不是在結(jié)構(gòu)上耍小聰明。

核心優(yōu)勢二：年金轉(zhuǎn)換，養(yǎng)老收益翻3倍

幫你算筆賬。同樣是30歲女性，10萬美金交5年，60歲做年金轉(zhuǎn)換：

• 富饒千秋： 60歲時(shí)現(xiàn)金價(jià)值漲到278萬美金，轉(zhuǎn)年金后每年固定領(lǐng)17.9萬美金
• 富饒萬家： 60歲時(shí)現(xiàn)金價(jià)值漲到292.7萬美金，轉(zhuǎn)年金后每年固定領(lǐng)18.8萬美金

升級后每年多領(lǐng)9000多美金，活多久領(lǐng)多久。而且這個(gè)收益是市面上普通養(yǎng)老年金的3倍。

年金轉(zhuǎn)換方式非常靈活。你不一定非要把錢放著不動(dòng)，可以前期做分紅險(xiǎn)的提領(lǐng)，后期再轉(zhuǎn)年金。比如還是50萬美金的例子，從第6年開始每年取3萬美金，一直取到60歲，累計(jì)領(lǐng)了72萬美金。這時(shí)候賬戶里還剩109.9萬美金，再轉(zhuǎn)年金，每年可以固定領(lǐng)7萬多。

轉(zhuǎn)不轉(zhuǎn)年金、轉(zhuǎn)多少比例，都由你定。甚至年金怎么領(lǐng)，都有12種方式可選：

• 每月固定領(lǐng)，或者遞增領(lǐng)取
• 保證回本領(lǐng)法，保證領(lǐng)回轉(zhuǎn)換前的現(xiàn)金價(jià)值
• 夫妻聯(lián)合領(lǐng)： 一張保單保兩人，一方身故，另一方繼續(xù)領(lǐng)2/3——特別適合丁克家庭
• 重疾加倍領(lǐng)： 確診特定重疾，養(yǎng)老金連續(xù)5年翻倍發(fā)

每一種方式都非常實(shí)用。

核心優(yōu)勢三：傳承控制權(quán)全面升級

富饒萬家這次在傳承控制權(quán)方面下了很大功夫，打造了一個(gè)動(dòng)態(tài)的傳承管理系統(tǒng)。可以讓你在身故前、失能后、甚至規(guī)劃之初，就預(yù)設(shè)好財(cái)富的流轉(zhuǎn)路徑。

1、精神上無行為能力預(yù)設(shè)指示

簡單說就是預(yù)設(shè)自己失能時(shí)保單怎么處理。可以預(yù)設(shè)最多3位后備保單持有人，按順序接管。比如第一順位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。一旦失能，第一順位能及時(shí)提供法律文件就能立刻接管保單，不必等法院判決。

2、彈性提取權(quán)益

從第1個(gè)保單周年起，可以設(shè)立指示從保單提取并指定收款人。比如每月1號給某個(gè)賬戶打5000美元，或者設(shè)置女兒結(jié)婚當(dāng)天一次性支付10萬美元。可以無限次更改指示或收款人，隱私性很強(qiáng)。

3、第二受保人

最多可設(shè)3個(gè)第二受保人。受保人身故后，第二受保人可以成為新的保單受保人，讓保單不會(huì)終止，繼續(xù)利滾利增值，代代相傳。

4、保單利益延續(xù)

可以指定多名受益人，被保人身故后自動(dòng)按比例拆分保單。比如原保單持有人和被保人都是爸爸，受益人是兒子和女兒。爸爸去世后，保單自動(dòng)一分為二，兒子女兒各持一份。

5、身故賠償

有10種賠付方式可選。一次性全給、按月給付、每月定額發(fā)放、發(fā)到指定年齡……有點(diǎn)類信托的模式，能靈活安排好身后的資金去向。

坦誠說：10年收益一般

客觀講，富饒萬家也有短板：10年復(fù)利只有3.05%，比較一般。如果你的資金5-10年內(nèi)就要用，這款產(chǎn)品可能不是最優(yōu)選。

但是如果你的規(guī)劃周期在15年以上，那10年的表現(xiàn)就不那么重要了——20年6%、30年6.5%的長期收益才是核心競爭力。

信任背書：170年老牌，分紅實(shí)現(xiàn)率97%

聊完產(chǎn)品，說說萬通這家公司。萬通源自美國萬通，成立超170年，是老牌保險(xiǎn)公司。2017年雖被云鋒金融收購，但交易結(jié)構(gòu)很特別：美國萬通反向持股云鋒金融24.82%，仍深度參與香港萬通的戰(zhàn)略、風(fēng)控與投資管理。

正因這層關(guān)系，美國萬通旗下的全球頂尖資管公司霸菱，至今仍為香港萬通管理約**90%**的固收資產(chǎn)。霸菱是什么來頭？一句話概括：中國社保基金、澳門央基金、香港強(qiáng)積金的長期合作管理人。能同時(shí)服務(wù)三大主權(quán)級別資金的資管機(jī)構(gòu)，全球都非常罕見。

也正因如此，萬通的分紅實(shí)現(xiàn)率一直很穩(wěn)。平均實(shí)現(xiàn)率97%，80%的產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)率在90%以上，僅3款低于90%。尤其是年金系列，派息率基本全部達(dá)成，相當(dāng)于分紅100%兌現(xiàn)。

2025年5月，六大行第七次下調(diào)存款利率，5年期定存降到1.3%，活期只剩0.05%。銀行理財(cái)也不好過，上半年平均年化收益僅2.12%，44%的產(chǎn)品收益不到2%。在這個(gè)背景下，富饒萬家20年6%、30年6.5%的復(fù)利，加上97%的分紅實(shí)現(xiàn)率，確實(shí)是稀缺資產(chǎn)。

大賀說點(diǎn)心里話

富饒萬家是款好產(chǎn)品，但怎么買、從哪買，里面的門道更重要。同樣的產(chǎn)品，不同渠道的成本差距可能超乎你想象。