你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。測(cè)了這么多產(chǎn)品，今天這款讓我必須第一時(shí)間寫出來——宏利憋了將近2年的新品宏利「宏摯家傳承」，拿到數(shù)據(jù)的那一刻，我就知道港險(xiǎn)市場(chǎng)要變天了。

一句話結(jié)論：目前市場(chǎng)收益表現(xiàn)最強(qiáng)的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)

不繞彎子，咱們直接看核心數(shù)據(jù)：

27年到達(dá)6.5%收益上限。

這個(gè)數(shù)字意味著什么？橫向?qū)Ρ纫幌履憔投恕?strong>友邦環(huán)宇盈活需要30年，保誠(chéng)信守明天需要28年，安盛盛利2需要30年，永明萬年青星河尊享2需要50年。

宏利登頂6.5%的時(shí)間，比友邦還要早3年。

說句實(shí)話，港險(xiǎn)市場(chǎng)的C位，怕是要換人了。

過去一年多，友邦環(huán)宇盈活幾乎是"長(zhǎng)期傳承型儲(chǔ)蓄險(xiǎn)"的代名詞，很多客戶來咨詢的時(shí)候張嘴就是"我要買環(huán)宇盈活"。但是現(xiàn)在，宏利這個(gè)"老干部"終于肯動(dòng)了，而且一出手就是王炸。

為什么我敢說它是"目前市場(chǎng)最強(qiáng)"？不是我吹，是數(shù)據(jù)說話。

2025年銀行存款利率已經(jīng)第七次下調(diào)了，六大國(guó)有銀行5年期定存利率跌到1.3%，1年期定存只有0.95%，活期更是只剩0.05%。銀行凈息差也創(chuàng)了歷史新低，只有1.43%。在這個(gè)背景下，一款能穩(wěn)定給到**6.5%**復(fù)利的產(chǎn)品，這個(gè)含金量你們自己品。

而宏摯家傳承不僅能給到6.5%，還是市場(chǎng)上最快到達(dá)這個(gè)收益上限的產(chǎn)品。這就是它"最強(qiáng)"的底氣。

適合你嗎？三個(gè)判斷標(biāo)準(zhǔn)

在詳細(xì)拆解數(shù)據(jù)之前，我先幫你快速判斷一下：這款產(chǎn)品到底適不適合你？

第一，你短期內(nèi)有沒有用錢需求？

如果你未來5-10年就需要頻繁從保單里取錢，比如每年要提6%、7%的現(xiàn)金流來補(bǔ)貼生活，那宏摯家傳承可能不是最優(yōu)選擇。它的提領(lǐng)表現(xiàn)中規(guī)中矩，不是它的強(qiáng)項(xiàng)。這種情況下，我更推薦永明萬年青星河尊享2或者安盛盛利2，這兩款才是"提領(lǐng)之王"。

但是如果你就是想存一筆錢放在那里，讓它安靜地復(fù)利滾動(dòng)，10年、20年、30年后再取出來，那宏利「宏摯家傳承」和友邦環(huán)宇盈活的適配性是最高的。而且相比環(huán)宇盈活，宏摯家傳承的綜合收益更高。

第二，你有沒有海外生活規(guī)劃？

如果你的孩子未來要出國(guó)留學(xué)，或者你有移民、海外置業(yè)的打算，宏摯家傳承有一個(gè)非常實(shí)用的功能叫"靈活取"，可以直接把保單資金轉(zhuǎn)到海外賬戶，不用走內(nèi)地銀行的購匯、跨境轉(zhuǎn)賬流程。這對(duì)于有跨境財(cái)務(wù)需求的家庭來說，簡(jiǎn)直是剛需。

第三，你更看重前期收益還是后期收益？

宏利「宏摯家傳承」的優(yōu)勢(shì)期在前30年，友邦環(huán)宇盈活的優(yōu)勢(shì)期在30年之后。但我算了一下，30年之后兩款產(chǎn)品的收益差值其實(shí)很小，幾乎可以忽略不計(jì)。所以如果你更看重"更快拿到高收益"，宏摯家傳承更適合你。

總結(jié)一下：短期不用錢、想要高復(fù)利、有海外規(guī)劃——如果你符合這三條中的任意兩條，宏摯家傳承值得重點(diǎn)考慮。

論據(jù)一：收益數(shù)據(jù)全面領(lǐng)先

光說結(jié)論不給數(shù)據(jù)，那就是耍流氓。咱們直接看數(shù)據(jù)。

以5年交費(fèi)、年交6萬美元為例，我把市場(chǎng)上主流的幾款產(chǎn)品拉在一起對(duì)比：

到達(dá)6.5%收益上限的時(shí)間排名：

• 宏利家傳承：26年（實(shí)際27年穩(wěn)定）
• 保誠(chéng)信守明天：28年
• 友邦環(huán)宇盈活：30年
• 安盛盛利2：30年
• 宏利宏摯傳承（老款）：47年
• 永明萬年青星河尊享2：50年

保證回本期排名：

• 永明：13年
• 宏利家傳承：16年
• 保誠(chéng)/友邦/宏利宏摯傳承：18年
• 安盛：25年

預(yù)期回本期排名：

• 宏利宏摯傳承/家傳承：6年
• 友邦/安盛/永明：7年
• 保誠(chéng)：8年

看到?jīng)]？宏摯家傳承在"登頂速度"這個(gè)維度上，是斷層式領(lǐng)先的。而且它的預(yù)期回本期只要6年，和自家老款產(chǎn)品宏摯傳承持平，比友邦還快1年。

再來看宏摯家傳承和友邦環(huán)宇盈活的詳細(xì)收益對(duì)比：

從這張表可以看到，前20年宏利的總收益一直領(lǐng)先，第27年宏利就穩(wěn)定在6.5%的IRR了，而友邦要到第30年才能穩(wěn)定。

雖然30年之后友邦的總收益開始反超，但差值非常小——第100年也就差215美元，可以忽略不計(jì)。所以光看收益表現(xiàn)，宏利-宏摯家傳承是要優(yōu)于友邦的。不吹不黑，數(shù)據(jù)擺在這里。

論據(jù)二：各繳費(fèi)期都是市場(chǎng)最快

有人可能會(huì)問：5年交是這樣，那其他繳費(fèi)期呢？

宏摯家傳承支持整付（躉交）、2年交、3年交和5年交，可以滿足不同資金安排的需求。我把各個(gè)繳費(fèi)期的數(shù)據(jù)都算了一遍：

躉交（一次性交30萬美元）：

• 3年預(yù)期回本
• 13年保證回本
• 23年登頂6.5%

2年交/3年交：

• 5年預(yù)期回本
• 13-14年保證回本
• 23-26年登頂6.5%

5年交：

• 6年預(yù)期回本
• 16年保證回本
• 27年登頂6.5%

結(jié)論很明顯：宏摯家傳承無論是哪個(gè)繳費(fèi)期，預(yù)期回本時(shí)間基本都是市場(chǎng)最早，登頂6.5%時(shí)間都是市場(chǎng)最快。

這說明什么？說明宏利這次是認(rèn)真的，不是隨便改改參數(shù)應(yīng)付一下，而是從底層設(shè)計(jì)上就瞄準(zhǔn)了"收益最強(qiáng)"這個(gè)定位。

論據(jù)三：創(chuàng)新功能加分

除了收益數(shù)據(jù)漂亮，宏摯家傳承在功能創(chuàng)新上也讓我看到了保司的誠(chéng)意。

除了保單分拆、無限變更被保人、多元貨幣轉(zhuǎn)換這些常規(guī)功能之外，它還延續(xù)了老款宏摯傳承的"無憂選"和"終期紅利鎖定"功能。更重要的是，它新增了兩個(gè)非常實(shí)用的創(chuàng)新功能：

一、靈活取

這個(gè)功能可以按照你自己設(shè)定的頻率定期打款，不管是給自己、給家人、給非直系親屬，還是給特定機(jī)構(gòu)（比如養(yǎng)老社區(qū)、慈善機(jī)構(gòu)）都可以。

更關(guān)鍵的是，它支持第三方支付和海外支付，可以直接把資金轉(zhuǎn)到子女的海外留學(xué)賬戶、海外置業(yè)賬戶，不用先轉(zhuǎn)到內(nèi)地銀行卡再走購匯、跨境轉(zhuǎn)賬的繁瑣流程。

這對(duì)于有跨境生活需求的家庭來說，簡(jiǎn)直太實(shí)用了。孩子在國(guó)外讀書，每個(gè)月的生活費(fèi)、學(xué)費(fèi)，都可以通過這個(gè)功能直接打過去。

二、摯易取

這個(gè)功能可以理解為保單版的"親密付"。投保人可以授權(quán)配偶或子女，讓他們?cè)谛枰臅r(shí)候直接從保單里提取資金，上限是總現(xiàn)金價(jià)值的50%。

比如孩子在海外遇到突發(fā)情況需要應(yīng)急資金，或者配偶創(chuàng)業(yè)需要短期周轉(zhuǎn)，通過"摯易取"就能快速劃轉(zhuǎn)，不用每次都找投保人簽字授權(quán)。這個(gè)設(shè)計(jì)非常人性化，體現(xiàn)了"家傳承"這個(gè)名字的含義。

唯一短板：提領(lǐng)表現(xiàn)中等

說完優(yōu)點(diǎn)，也得說說不足，不吹不黑嘛。

宏摯家傳承能做到這么極致的收益表現(xiàn)，是有代價(jià)的——它的提領(lǐng)表現(xiàn)只能算中等水平。

拿最常見的"566提領(lǐng)"為例（5年繳費(fèi)，第6年開始每年提領(lǐng)總保費(fèi)的6%）：

可以看到，前期提領(lǐng)，宏摯家傳承的表現(xiàn)不及自家老款產(chǎn)品宏摯傳承；后期提領(lǐng)，也沒法撼動(dòng)安盛盛利2和永明萬年青星河尊享2這兩款"提領(lǐng)之王"。

再看更極致的"567提領(lǐng)"（5年繳費(fèi)，第6年開始每年提領(lǐng)總保費(fèi)的7%）：

有意思的是，友邦環(huán)宇盈活根本不支持567提取——第一年就斷單了。而宏摯家傳承雖然可以支持，但總體表現(xiàn)也是平平，不及安盛和永明。

所以我前面也說了，這款產(chǎn)品的定位和友邦環(huán)宇盈活很像，都是用提領(lǐng)表現(xiàn)來換取極致的收益表現(xiàn)。這波說不是沖著環(huán)宇盈活來的，我都不信。

不過話說回來，這也談不上是產(chǎn)品的缺點(diǎn)。如果你本來就沒打算頻繁提取，只是想讓錢安靜地復(fù)利增長(zhǎng)，那提領(lǐng)表現(xiàn)強(qiáng)不強(qiáng)根本不重要。宏摯家傳承和環(huán)宇盈活都能讓你更早拿到6.5%的收益，這才是核心價(jià)值。

至于選哪個(gè)？這兩款產(chǎn)品各有特點(diǎn)，完全看個(gè)人偏好了。

背景補(bǔ)充：宏利的產(chǎn)品布局

最后補(bǔ)充一下背景，幫你理解宏利這次出新品的邏輯。

宏利這家保司，說實(shí)話過去兩年有點(diǎn)"躺平"。自從推出宏摯傳承之后，就憑著這一款產(chǎn)品吃了將近2年。去年7月港險(xiǎn)降息，各家保司都在瘋狂出新品、搞升級(jí)，宏利卻遲遲沒有動(dòng)靜。

但宏摯傳承確實(shí)有躺平的資本——在前20年這個(gè)時(shí)間段，無論是靜態(tài)收益還是提領(lǐng)表現(xiàn)，它都是無可撼動(dòng)的市場(chǎng)第一。我們團(tuán)隊(duì)過去一年賣得最多的產(chǎn)品之一就是宏摯傳承。

唯一的缺點(diǎn)是什么呢？20年之后的長(zhǎng)期收益稍顯乏力，47年才能沖頂6.5%。對(duì)于那些看重長(zhǎng)期傳承、希望保單能持續(xù)高效增值的客戶來說，這是一個(gè)遺憾。

宏摯家傳承的出現(xiàn)，就是為了彌補(bǔ)這個(gè)遺憾。

它的產(chǎn)品定位很清晰：作為老產(chǎn)品宏摯傳承的補(bǔ)充組合。宏摯傳承主打前期收益和提領(lǐng)表現(xiàn)，宏摯家傳承主打登頂速度和中后期收益。兩款產(chǎn)品組合起來，基本上可以覆蓋所有類型的客戶需求。

5年繳費(fèi)，6年預(yù)期回本，16年保證回本，27年到達(dá)**6.5%**的收益上限——這個(gè)含金量，直逼現(xiàn)在的大熱門友邦環(huán)宇盈活，甚至在某些維度上已經(jīng)超越了。測(cè)了這么多產(chǎn)品，我可以負(fù)責(zé)任地說：宏利這次是認(rèn)真的。

大賀說點(diǎn)心里話

分析了這么多數(shù)據(jù)，最后還是要落到一個(gè)問題：怎么買才能更劃算？

這里面有個(gè)信息差，大多數(shù)人不知道。