你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年，今天聊一款讓我研究了很久的產(chǎn)品——周大福「匠心傳承2」。

說句實(shí)在話，這款產(chǎn)品最近被吹得很厲害，什么"收益天花板"、"提領(lǐng)最自由"、"無法復(fù)制的王牌"……

但是我見過太多港險(xiǎn)產(chǎn)品，演示收益吹上天，最后分紅兌現(xiàn)打骨折。

所以今天咱們不聊虛的，看數(shù)據(jù)說話。

港險(xiǎn)最大的坑：分紅實(shí)現(xiàn)率

買保險(xiǎn)不是買彩票，尤其是英式分紅險(xiǎn)，收益里一大半是"非保證"的。

周大福「匠心傳承2」就是一款典型的英式分紅險(xiǎn)。這類產(chǎn)品的特點(diǎn)是：前期保證收益低，后期靠分紅拉高整體回報(bào)。

聽起來很美對吧？

但是問題來了——分紅能不能兌現(xiàn)？

這個(gè)坑我見太多了。就拿2025年的真實(shí)數(shù)據(jù)來說，某大型保司2017年生效的保單，歸原紅利實(shí)現(xiàn)率只有34%，特別紅利現(xiàn)金價(jià)值實(shí)現(xiàn)率才50%。

什么概念？當(dāng)初演示給你看的100塊收益，實(shí)際到手可能只有三四十塊。

更值得關(guān)注的是，香港保監(jiān)局從2025年7月1日起實(shí)施了分紅演示利率上限——港元保單6.0%，非港元保單6.5%。

為什么要限高？說白了就是行業(yè)過度承諾的問題太嚴(yán)重了。

所以別被數(shù)字忽悠了，分紅實(shí)現(xiàn)率才是安心的底線——畢竟演示收益再高，實(shí)現(xiàn)不了也是空談。

周大福的答卷：十年100%達(dá)標(biāo)

說完行業(yè)的坑，再看周大福交出的答卷。

2025年9月，周大福提前公布了三大皇牌產(chǎn)品系列的分紅實(shí)現(xiàn)率。結(jié)果是什么？連續(xù)10年紅利大滿貫達(dá)標(biāo)。

咱們看數(shù)據(jù)說話：

• 自2015年起，周大福三大王牌系列分紅實(shí)現(xiàn)率都穩(wěn)在100%
• 「匠心·傳承」系列自推出以來，連續(xù)2年保持分紅實(shí)現(xiàn)率100%
• 分紅美元保單累積周年紅利年利率，連續(xù)13年穩(wěn)定維持在4.25%

要知道，很多保司只有核心產(chǎn)品能達(dá)標(biāo)，周大福是全系列穩(wěn)。而且周大福人壽的償付能力充足率約266%，遠(yuǎn)高于監(jiān)管基本要求。

能夠十年如一日兌現(xiàn)分紅承諾，也體現(xiàn)了周大福卓越的投資管理能力，給客戶吃下定心丸。

周大福的歷史分紅表現(xiàn)，給「匠心傳承2」做了最強(qiáng)背書。

信任之上，收益幾何？

信任有了，接下來看收益到底怎么樣。

以5萬美元×5年繳，總保費(fèi)25萬美元為例，周大福「匠心傳承2」的表現(xiàn)：

• 回本速度：預(yù)期7年回本，13年保證回本，位列行業(yè)回本速度第一梯隊(duì)
• 10年：IRR 3.04%，退保金額318,005美元
• 20年：普通版IRR 5.71%，躍進(jìn)版IRR 6.00%
• 30年：普通版IRR 6.30%，躍進(jìn)版IRR 6.50%

更關(guān)鍵的是，行使「財(cái)富躍進(jìn)選項(xiàng)」后，比友邦環(huán)宇盈活快2年登頂**6.5%**收益峰值。

無論行不行使「財(cái)富躍進(jìn)選項(xiàng)」，這款產(chǎn)品的中長期優(yōu)勢更明顯。

2025年Q1內(nèi)地赴港投保創(chuàng)下季度新高，全港新造保單保費(fèi)934億港元，同比增長43.1%。

市場火熱但風(fēng)險(xiǎn)暗藏，選對分紅穩(wěn)健的產(chǎn)品才是關(guān)鍵。

進(jìn)可攻退可守：財(cái)富躍進(jìn)+調(diào)配雙保險(xiǎn)

說句實(shí)在話，我最欣賞這款產(chǎn)品的一點(diǎn)是：它給了投資者真正的選擇權(quán)。

財(cái)富躍進(jìn)選項(xiàng)：行使后，固定收入類別資產(chǎn)占比從25%-50%降至15%-40%，股權(quán)類型資產(chǎn)占比從50%-75%升至60%-85%。

簡單說就是減少固收、增加權(quán)益，博取更高收益。

財(cái)富調(diào)配選項(xiàng)：第10個(gè)保單年度之后，可選擇「增進(jìn)」、「均衡」、「保守」三個(gè)賬戶調(diào)配。

想落袋為安的，可以把錢轉(zhuǎn)到穩(wěn)健資產(chǎn)戶口。

穩(wěn)健資產(chǎn)戶口100%做固收類投資，連續(xù)13年收益率都是4.25%，非常穩(wěn)健，可以隨時(shí)提用里面的錢。

有了這個(gè)功能，投資者手上有更多選擇，進(jìn)可攻退可守。

提領(lǐng)方案：567鼻祖的多重回本設(shè)計(jì)

周大福「匠心傳承2」幾乎是目前港險(xiǎn)市場上"最自由"的英式分紅險(xiǎn)。

它支持「255」、「567」、「5/10/10」、「56789」等分段提取方案，而且它就是"567提領(lǐng)"的鼻祖。

以5萬美元×5年繳選擇567提領(lǐng)為例，第6年末起每年提取1.75萬美金：

• 第7年：累積領(lǐng)取3.5萬+退保金22.1萬=25.6萬，第一個(gè)回本點(diǎn)
• 第15年：累積領(lǐng)取17.5萬，退保金24.3萬，第二個(gè)回本點(diǎn)
• 第20年：雙雙回本，累積領(lǐng)取26.2萬，退保金還有27.4萬

不管是孩子教育、家庭周轉(zhuǎn)還是養(yǎng)老補(bǔ)充，都能按需求靈活提取，且剩余本金仍能高速增值。

附加價(jià)值：貨幣轉(zhuǎn)換+保單分拆+傳承設(shè)計(jì)

除了核心的收益和提領(lǐng)，這款產(chǎn)品的附加功能也很實(shí)用。

多元貨幣：支持8種貨幣——美元、港元、人民幣、英鎊、歐元、新加坡元、澳元、加元。

保單第3年后即可自由轉(zhuǎn)換，滿足海外求學(xué)、旅居、環(huán)球資產(chǎn)規(guī)劃等多元需求。

保單分拆：第5個(gè)保單年度后可進(jìn)行保單拆分，拆分后保單與原保單一樣可行使各種權(quán)益。

傳承設(shè)計(jì)：支持5種身故賠償支付方式，包括一筆過、固定分期支付、遞增分期支付、自訂支付、指定百分比支付。

無限次轉(zhuǎn)換受保人，保障至新受保人128歲。

防止財(cái)產(chǎn)一次性揮霍，確保家庭資產(chǎn)長期延續(xù)。

結(jié)語：信任+實(shí)力，才是真正的「無法復(fù)制」

說句實(shí)在話，港險(xiǎn)市場上產(chǎn)品很多，但能同時(shí)做到"收益領(lǐng)先、提領(lǐng)少約束、保障夠?qū)嵱谩⒎旨t夠安心"的，周大福「匠心傳承2」幾乎是獨(dú)一份。

十年100%分紅達(dá)標(biāo)的信任背書，加上收益、靈活度、附加功能的全面領(lǐng)先——這款產(chǎn)品是"無法復(fù)制"的王牌產(chǎn)品，不是營銷話術(shù)，是數(shù)據(jù)說話。

大賀說點(diǎn)心里話

產(chǎn)品再好，買對渠道同樣重要。同樣的保障，怎么買能省下一大筆錢？這里面的信息差，比產(chǎn)品本身更值得了解。