你好，我是大賀。

最近咨詢養老規劃的朋友明顯多了。

2025年博鰲論壇剛公布一組數據。全球養老金儲蓄缺口已達51萬億美元，中國養老保險替代率僅40%，遠低于國際**70%**的基準線。

說人話就是：退休后，社保只能覆蓋你收入的四成。剩下六成怎么辦？

這個問題我被問了不下500遍。今天聊的這款產品，是我認為目前市場上最能解決養老焦慮的港險——萬通「富饒萬家」。

三大焦慮：養老、傳承、收益兌現

我幫你算一筆賬你就明白了。

假設你現在月入3萬，退休后社保每月發1.2萬。房貸還完了、孩子獨立了，1.2萬夠花嗎？

表面看夠。但你忘了三件事：通脹、醫療、長壽風險。

20年后1.2萬的購買力可能只相當于現在的6000塊。萬一生場大病，積蓄瞬間清零。更扎心的是——活得越久，錢越不夠花。

這是第一個焦慮：養老金缺口。

第二個焦慮是傳承。很多人買了港險，以為寫個受益人就完事了。結果到了真要用的時候才發現：孩子在國外、配偶不懂理財、老人需要定期打錢……一張保單根本應付不了復雜的家庭結構。

第三個焦慮是收益兌現。計劃書上寫得天花亂墜，**6%、7%**的復利，但分紅能不能拿到手？這才是核心問題。

今天這篇文章，就圍繞這三個焦慮，逐一拆解「富饒萬家」是怎么破局的。

焦慮一破解：12種年金鎖定終身現金流

養老這事，早規劃比晚規劃強一百倍。

為什么我說**萬通「富饒萬家」**是養老神器？因為它做到了一件全市場獨一無二的事：支持12種年金轉換。

保單生效滿10年，被保人年滿55歲，就可以把部分或全部現金價值轉換成終身年金。

不是一次性領走，是每月/每年固定打到你賬上，活多久領多久。

這12種年金形態覆蓋了幾乎所有養老場景：

• 想要穩定現金流？選定額終身年金
• 擔心通脹？選遞增終身年金，每兩年漲5%
• 想給配偶也保障？選聯合年金，兩個人一起領
• 怕萬一領幾年人沒了虧了？選100%現金價值回奉保證，領不完的退給家人
• 擔心老年失智？選嚴重認知障礙保障，確診后年金翻倍

目前全市場，只有萬通一家支持這么做。

2025年1月延遲退休正式啟動，男職工退休年齡將從60歲延遲到63歲。這意味著養老規劃必須更早啟動?！父火埲f家」10年后即可轉年金，剛好能銜接你的退休時間點。

現金流才是硬道理。養老金不是存款，是確定性。

焦慮二破解：多人提名+保單分拆，傳承無憂

很多人買保險只想著自己，沒想過"萬一我不在了，這張保單誰來管"。

**萬通「富饒萬家」**這次升級，在傳承設計上下了狠功夫。

第一，第二保單持有人/被保人可新增至3人

原來的「富饒千秋」只能指定1個后備人選。問題是，如果這個后備人選比你還早出意外呢？

現在可以指定3個人，按順序繼承，有備無患。

第二，保單分拆時可提名最多3名指定人士

假設你有兩個孩子，想把保單一分為二，分別給他們?，F在每張分拆保單都可以再指定3個后備人選，傳承鏈條更完整。

第三，新增彈性提取權益

從第1個保單周年起，你可以設立一個指示：每月自動從保單里提一筆錢，打到指定賬戶。

比如每月給父母賬戶打5000塊養老金，給上大學的孩子打生活費。設定一次，自動執行，不用每次手動操作。

另外，11種自選身故賠付選項、精神上無行為能力預設指示權益、保單暫托、保費假期、保費豁免這些功能全部保留。

說白了，這張保單在財富傳承的規劃上提供了更強的靈活性與定制化能力。不管你家庭結構多復雜，都能安排得明明白白。

焦慮三破解：95%+分紅實現率，兌現有底氣

計劃書上的數字再漂亮，拿不到手都是空話。

很多人問我：港險分紅到底能不能兌現？我的回答是：看公司，看歷史數據。

萬通保險的儲蓄險產品整體分紅實現率表現在95%以上，相當給力。

為什么能做到？看看背后的實力：

萬通保險是港交所上市公司云鋒金融集團成員，總部設于香港。截至2024年12月31日，萬通總投資資產同比增長8%，高達2853億美元。

在固定收益資產組合中，投資覆蓋傳統債券、商業抵押貸款和國庫債券94%以上。全球資源布局，在不同市場周期中捕捉高質量私募債機會。

**萬通「富饒萬家」**作為萬通全新升級的旗艦產品，收益兌現和年金轉換功能有堅實后盾。

別等退休了才后悔，現在就該看清楚：你買的保險，背后站的是誰。

收益實力：7年回本，30年6.5%復利

解決了功能和信任問題，再來看收益。

以市場主流的5年繳費計劃為例，「富饒萬家」的收益表現堪稱"蛻變"：

• 回本快：預期7年回本，保證13年回本。很多競品需要18-25年才能保證回本
• 保證高：保證收益率峰值達0.55%。目前市場上保證收益率超過0.5%的儲蓄分紅險產品僅6款，「富饒萬家」是其中之一
• 后勁猛：第10年現價31.8萬美元，是本金的1.2倍；第20年71.6萬美元，是本金的2.8倍；第30年146.3萬美元，是本金的5.85倍

預期回報率的增長軌跡也很清晰：第10年達3.05%，第20年躍升至6.0%，第30年成功登頂6.5%。

對比前作「富饒千秋」，直接提前11年達到同等收益高度，30年多賺40%。

收益曲線設計極為聰明：前期穩健積累，中期開始強勢發力，后期穩穩占據第一梯隊。

對于持有20年以上的長期規劃，這個預期回報極具吸引力。

多幣種靈活切換：跨境家庭的隱藏福利

如果你家里有孩子在國外讀書，或者有移民、跨境業務的打算，這個功能一定要關注。

萬通「富饒萬家」支持10種貨幣：美元、港元、人民幣、歐元、英鎊、加元、澳元、新加坡元、瑞士法郎、澳門元。

保單生效1年后，可隨時自由轉換貨幣。

這意味著什么？

孩子現在在美國讀書，保單用美元；將來去歐洲工作，轉成歐元；退休回國養老，再轉成人民幣。

一張保單，跟著你的人生軌跡走。

尤其是瑞士法郎這個選項，市場上非常罕見。瑞郎是全球公認的避險貨幣，對于高凈值家庭來說，多一個選擇就多一份安全感。

結語：焦慮終結者，長期主義者的選擇

綜合來看，**萬通「富饒萬家」**是一款為長期主義者和穩健型投資者量身打造的財富規劃利器。

它同時解決了養老、傳承、收益兌現三大核心焦慮，尤其適合以下幾類人群：

• 中長期美元資產持有者：資金可投資20年以上，看重美元資產的穩健增值
• 提前規劃養老的明智人士：看中獨一無二的年金轉換功能，為退休構建確定性最高的收入來源
• 有跨境需求或多子女的家庭：需要多貨幣靈活轉換，希望做好清晰有序的財富傳承安排

養老這事，早規劃比晚規劃強一百倍。別等退休了才后悔。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更大。同樣一張保單，不同渠道的成本可能差出好幾萬。