你好，我是大賀，北大碩士，做港險9年了。

2025年1月，人民幣匯率跌破7.3，很多人慌了。

我收到最多的私信就是："大賀，港險收益是高。但萬一人民幣升值，豈不是白忙活？"

說白了，99%的人對香港保險都有一個誤解——認為港險只能用美元買，匯率風險躲不掉。

但很多人不知道的是，港險里有一類產品，保底收益比內地還高，還能用人民幣買。今天我就把這3款高保底產品掰開揉碎講清楚。

香港唯一人民幣高保底產品

如果你既擔心匯率又想要高保底，這款產品是不二之選——**太平洋人壽「世代鑫享」**人民幣保單。

這是香港唯一一款有人民幣保單的高保底產品。

我給你算筆賬：40歲女性，每年交20萬人民幣，分5年交，總共100萬進去。

保單第20年，保證能拿回134萬，保證復利1.64%。加上分紅，預期復利4.18%。

長期持有呢？保證復利能做到2%，預期復利能做到5%。

這才是關鍵：人民幣進，人民幣出，匯率波動跟你沒關系。

分紅實現率100%：太平洋的底氣

你可能會問：分紅能不能拿到手？

太平洋人壽在香港過往所有分紅實現率都是100%達成。不是99%，不是95%，是100%。

別被那些"分紅不確定"的說法嚇到，關鍵要看保司的歷史兌現記錄。

不怕匯率？美元保單收益更高

如果你對匯率沒那么敏感，美元保單收益會更香。

同樣是太平洋「世代鑫享」，美元版本是分紅型增額壽。

40歲女性每年交20萬美元，交5年，總保費100萬。

第20年保單保證能拿回138萬，保證復利1.8%。加上分紅總收益221萬，預期復利4.5%。

長期持有，保證復利到手能做到2%，預期復利能做到5.1%。

內地分紅增額壽保底預定利率1.75%，實際到手還達不到。加上分紅總復利也就**3%**左右。

不管是保證收益還是總預期收益，內地產品完全被香港太平洋世代鑫享吊打。

想要每年拿錢？快返年金方案

有人說：我不想等20年，能不能每年拿錢？

**太平洋「鑫相伴」**就是干這個的，分紅型快返年金。

40歲女性一次性交100萬美金，保單第一年結束就開始發錢。

每年保證派發25000，活多久發多久。每年還有8000左右的分紅，加起來每年實際派發33000利息。

領到保單第20年，累計領了63萬，保單里還剩120萬。

長期持有保證復利能做到2.5%，預期復利能做到5.5%。

短期資金也有高保底選擇

如果你只有5年閑錢，**立橋「智選儲蓄?！?*可以看看。

40歲女性一次性交100萬美金，目前有7%限時保費折扣，實際交93萬。

第5年退保保證可拿回116.3萬，5年凈賺23.3萬，保證復利4.57%，單利超過5%。

但這個產品有兩個小問題：期限短，最佳使用方式就是第5年退保，持有超過5年保證復利收益反而會下降。另外，如果人民幣從7升值到6，實際收益單利也就**1.4%**左右，跟內地存銀行沒區別。

三款產品怎么選？

總結一下：

港險有的產品光保底復利就能達到2%，加上分紅預期復利能做到5%以上。有的產品光保證部分復利就有近5%。港險高保底產品保底收益比內地還高。

• 怕匯率：選人民幣保單
• 想收益高：選美元保單
• 要現金流：選快返年金
• 短期資金：選5年期產品

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比你想象的大得多。