說實(shí)話，我跟你講個(gè)事兒，吉瑞保6.0這個(gè)產(chǎn)品吧，表面看著挺光鮮，但里頭有幾個(gè)坑，業(yè)務(wù)員是打死也不會(huì)跟你主動(dòng)說的。我干了十來年精算，又自己買過七八份港險(xiǎn)，這其中的門道太清楚了。你猜怎么著，很多所謂的“隱藏真相”，其實(shí)就是合同里白紙黑字寫著的，但他們不會(huì)主動(dòng)給你圈出來看。第一個(gè)坑，就是這個(gè)“重疾額外賠”。你仔細(xì)看，它說的是“年滿60歲后初次確診重疾，額外賠付100%基本保額”。這聽起來很爽對(duì)吧？但我跟你說，問題就在“60歲后”。你想想，現(xiàn)在很多人工作壓力大，三十幾歲、四十幾歲得重疾的概率其實(shí)不低的。你這個(gè)責(zé)任，60歲前一分錢沒有。60歲之后，身體機(jī)能都走下坡路了，賠100%是挺好的，但你得保證你這輩子只在60歲后生一次大病。這等于把風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)間段給壓縮了，從精算角度講，保費(fèi)肯定是省了，但保障的“含金量”打折扣了。第二個(gè)，這個(gè)“惡性腫瘤醫(yī)療津貼”。業(yè)務(wù)員會(huì)跟你吹，哎呀，賠三次，最高100%基本保額。但是你得看它怎么賠的。它是“40%/50%/30%”，而且每次間隔要365天。你第一次得癌，治療一年后，還得活著，還得確認(rèn)自己在治療、隨診或復(fù)查，才能先拿40%。再等一年，再拿50%，再等一年，拿30%。前前后后至少三年。我這么跟你說吧，癌癥治療，尤其是晚期，頭一年的存活率才是關(guān)鍵。后面那幾次的錢，能不能拿得到，得看命硬不硬。這種設(shè)計(jì)，就是為了壓低保費(fèi)，讓你覺得便宜，但實(shí)際上賠付條件很苛刻。第三個(gè)，輕癥的賠付比例只有30%，而且首次保額只賠15%。你沒看錯(cuò)，輕癥首次是15%，雖然最高賠四次，但每次只有30%。現(xiàn)在市面上很多內(nèi)地重疾，輕癥動(dòng)不動(dòng)就賠40%、45%甚至更高。你這個(gè)30%的比例，只能說剛剛及格。更關(guān)鍵的是，重疾是“已交保費(fèi)、現(xiàn)價(jià)與100%基本保額較大者”。我跟你講，你按20萬美金一年交5年算，如果你在繳費(fèi)期頭幾年就得重疾了，保險(xiǎn)公司賠給你的錢，可能就是你交的那點(diǎn)保費(fèi)，或者現(xiàn)金價(jià)值，而不是你想象的那個(gè)100%保額。這一點(diǎn)，99%的業(yè)務(wù)員不會(huì)跟你說清楚。第四個(gè)，就是那個(gè)“被保人豁免”。這個(gè)責(zé)任看起來很好，得了中癥、輕癥就豁免保費(fèi)。但是你得看它的觸發(fā)條件。它要求你“確診”后才能豁免。現(xiàn)實(shí)中，很多病的診斷周期很長(zhǎng)，比如一些慢性病，你前前后后檢查了大半年，才算正式確診。在這期間你交的保費(fèi)，是拿不回來的。而且，它豁免的是“后續(xù)未交保費(fèi)”，意思是保險(xiǎn)公司不讓你繼續(xù)交錢了，但也不會(huì)退你之前交的。這跟你想象中“得了病就不用花錢了”還是有差距的。第五個(gè)，也是最要命的，關(guān)于病種的定義。你看它重疾有120種，中癥35種，輕癥40種，數(shù)量上很唬人。但你要知道，保險(xiǎn)公司的病種定義，尤其是那些非統(tǒng)一定義的，都是有“門道”的。比如有些中癥，其實(shí)條款定義非常嚴(yán)格，有點(diǎn)接近于重疾的“輕松版”。比如那個(gè)“中度腦損傷”，它要求你必須要有“神經(jīng)功能障礙”且持續(xù)一段時(shí)間。你普通摔了一跤，檢查出個(gè)輕微腦震蕩，人家是不賠的。業(yè)務(wù)員只會(huì)告訴你“保障病種多”，但不會(huì)告訴你哪些是“湊數(shù)的”，哪些是“真的賠得到的”。當(dāng)然我這話可能得罪人，但我得說，買保險(xiǎn)，尤其是這種長(zhǎng)期的，別光看業(yè)務(wù)員手里的那幾張圖。你要看條款，特別是“等待期”和“免責(zé)條款”。這產(chǎn)品等待期180天，不算短。免責(zé)條款里那些遺傳病、先天性畸形，這些是標(biāo)準(zhǔn)的，但你必須心里有數(shù)。你買之前，最好把自己和家人的健康狀況捋一遍，看看有沒有什么結(jié)節(jié)、囊腫這種小毛病。智能核保雖然能過一些，但你要是隱瞞了，將來理賠的時(shí)候，就是大麻煩。說實(shí)話，市面上比吉瑞保6.0好的產(chǎn)品，也不是沒有。但如果你想在吉瑞保6.0里薅到羊毛，省錢的話，我有個(gè)建議。別選太長(zhǎng)的繳費(fèi)期，比如20年、30年，因?yàn)闀r(shí)間越長(zhǎng)，保費(fèi)總額就越高，而且你前期出險(xiǎn)的概率又低。不如選個(gè)10年或者15年，雖然每年交的錢多一點(diǎn)，但總保費(fèi)少，而且你鎖定的是一個(gè)固定的費(fèi)率。你想想，將來利率下行，你現(xiàn)在的保費(fèi)就顯得更“值錢”了。還有那個(gè)“惡性腫瘤醫(yī)療津貼”，如果你預(yù)算有限，這個(gè)責(zé)任其實(shí)可以不加。因?yàn)槟慵恿耍ＹM(fèi)會(huì)貴不少，而且我剛才說了，拿錢的過程很漫長(zhǎng)。不如把這個(gè)錢省下來，去買一份針對(duì)癌癥的、更直接的一次性賠付的附加險(xiǎn)，或者買一份高額醫(yī)療險(xiǎn)，把治療費(fèi)用的問題解決了。這才是真正的“省錢”。我手頭有一份關(guān)于這類產(chǎn)品“合同條款里隱藏的80個(gè)坑”的清單，你要的話我發(fā)你。這種話不適合公開說太多，你懂的。想具體怎么操作，你可以私信我聊，咱們可以細(xì)說。