你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天聊一款讓我眼前一亮的產(chǎn)品——萬通「富饒萬家」。

說實話，做了這么多年養(yǎng)老規(guī)劃，我見過太多客戶在"高收益"和"穩(wěn)現(xiàn)金流"之間糾結(jié)到頭禿。這款產(chǎn)品，是我目前見過唯一能把這兩件事縫合在一起的。

養(yǎng)老的終極恐懼：人還在，錢沒了

2025年1月1日，延遲退休政策正式落地。男職工退休年齡從60歲逐步延到63歲，女職工從50/55歲延到55/58歲。

這事兒我見多了——很多客戶第一反應是"又要多干幾年"，但真正要命的問題他們沒想到：退休推遲了，但你能活多久，誰也說不準。

給你算筆賬：根據(jù)《2025中國養(yǎng)老金金融白皮書》，城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老金平均替代率只有45%，遠低于國際勞工組織建議的**55%**最低標準。說白了就是，你退休前月薪8000塊，退休后社保只給你發(fā)3600塊。

剩下的4400塊缺口，誰來填？

更扎心的是，很多人不知道的是，養(yǎng)老規(guī)劃最怕的不是"沒存錢"，而是"存了錢，但不夠花"或者"人還在，錢沒了"。

我有個客戶，50歲時買了一款儲蓄分紅險，想著60歲退休慢慢取。結(jié)果活到85歲，賬戶里的錢早就被提光了，最后五年全靠兒女接濟。

普通儲蓄險老了想用錢只能做部分退保，這有個致命隱患——萬一你活得太久，賬戶里的錢被提光了怎么辦？

傳統(tǒng)方案的困境：既要又要的兩難

我跟你講實話，過去給客戶做養(yǎng)老規(guī)劃，最頭疼的就是"既要又要"。

客戶跟我說："我現(xiàn)在還年輕，希望能買儲蓄分紅險，因為收益高，能利滾利抗通脹。"

緊接著又說："我又擔心，等我60歲退休那天，萬一趕上金融危機，分紅不達標，我的養(yǎng)老金是不是就縮水了？那時候我更想要年金險那種雷打不動的安全感。"

前期要"進攻"（高收益），后期要"防守"（穩(wěn)現(xiàn)金流），過去需要買兩張保單搭配——一張分紅險博增值，一張年金險鎖現(xiàn)金流。

但問題來了：兩張保單意味著兩份保費、兩套條款、兩個賬戶，操作復雜不說，中間還有資金銜接的真空期。萬一60歲那年分紅險正好趕上低點，你要不要忍痛割肉轉(zhuǎn)年金？

這款產(chǎn)品本質(zhì)上是在幫你解決"長壽風險"——不是怕你活不長，而是怕你活太長，錢不夠花。

破局者登場：一張保單的「雙面膠」設計

萬通（YF Life）推出的**【富饒萬家】**，用一套獨特的機制，把這個死結(jié)給解開了。

它的核心賣點就一句話：產(chǎn)品具備"年金轉(zhuǎn)換"機制，可將分紅險轉(zhuǎn)換為終身年金。

什么意思？當你準備退休時（比如60歲），你可以申請把賬戶里積累的那一大筆錢，全部或部分轉(zhuǎn)換成一份"終身年金"。轉(zhuǎn)換后，這筆錢就變成了保險公司100%剛性兌付的養(yǎng)老金。

注意，這不僅僅是領(lǐng)錢，這是"身份的轉(zhuǎn)換"。

【富饒萬家】把分紅險的爆發(fā)力和年金險的穩(wěn)定性完美縫合在一起。這是這款產(chǎn)品真正的"殺手锏"，也是它被稱為"養(yǎng)老神器"的核心原因。

更絕的是，它提供了全港獨家、多達12種年金領(lǐng)取方式：

怕通脹？選"遞增終身年金"，每兩年自動漲5%。夫妻養(yǎng)老？選"聯(lián)合終身年金"。怕生病？自帶"重疾加倍"，確診后養(yǎng)老金翻倍發(fā)放。

全港只有這一款產(chǎn)品能做到。

前半程：讓復利替你「印鈔」

先別急著看養(yǎng)老，我們先看它作為一款理財產(chǎn)品的硬指標。如果把它僅僅當成一款儲蓄分紅險，它的數(shù)據(jù)依然能打到讓人害怕。

以40歲女性，5年繳費、年繳3萬美元為例，總投入15萬美元：

• 第7年：預期回本（資金占用的心理負擔極小）
• 第30年：翻5.8倍，復利回報6.5%

很多人怕分紅險是"紙上富貴"，萬通很聰明，它設計了極高的"復歸紅利"占比。前20年復歸紅利占非保證部分比例高達45%，而且復歸紅利一旦公布即鎖定，不會被市場收回。

說白了就是，近一半賺到的錢直接鎖死在賬戶里，無論后面市場怎么跌都穩(wěn)如泰山。

后半程：一鍵鎖定終身「鐵飯碗」

我們拿40歲的中產(chǎn)王姐舉例，她想給自己存一筆高質(zhì)量的養(yǎng)老金。方案：年交3萬美元，交5年，總投入15萬美元。

前20年讓子彈飛，賬戶在里面利滾利。到了60歲，賬戶預期總價值已經(jīng)裂變到了38萬多美元。

這時候王姐退休了，她不想再承受任何風險，于是行使【年金轉(zhuǎn)換權(quán)】：

• 每年雷打不動領(lǐng)取：2.38萬美元（約17萬人民幣）
• 領(lǐng)到90歲：累計領(lǐng)取73.76萬美元

一旦轉(zhuǎn)換，這筆錢就脫離了市場波動。活多久，領(lǐng)多久，雷打不動。

聯(lián)合終身年金是最動人的選項——一張保單保夫妻兩人，一方先走后，另一方還能繼續(xù)領(lǐng)2/3直到百年歸老。

還有重疾加倍：確診特定重疾或嚴重認知障礙，養(yǎng)老金翻倍發(fā)放連發(fā)5年，把護工費都報銷了。

誰在為你的養(yǎng)老金兜底

看到這里，很多朋友可能會心里犯嘀咕：承諾"終身剛兌"，這家公司的底氣在哪？我跟你講實話，在香港保險圈，萬通被稱為"年金王"。

萬通保險前身是擁有160多年歷史的美國萬通（MassMutual）的亞洲分部。MassMutual是美國著名的互助保險公司，以穩(wěn)健和年金業(yè)務著稱。這也是為什么全香港只有它能設計出"12種年金轉(zhuǎn)換"這種高難度產(chǎn)品的原因。

更關(guān)鍵的是資產(chǎn)管理能力。萬通**90%**的固收資產(chǎn)由霸菱（Barings）打理。

霸菱成立于1762年，資產(chǎn)管理規(guī)模4566億美元，是中國社保基金在海外投資的御用合作機構(gòu)之一。

香港強積金、澳門央積金都有霸菱在操盤。買萬通，本質(zhì)上就是搭上了"國家隊同款"的諾亞方舟。

萬通還擁有惠譽國際（Fitch Ratings）A-財務實力評級，這意味著它的償付能力極強，在應對極端經(jīng)濟環(huán)境時，依然有足夠的資本兌付客戶的養(yǎng)老金。

給未來的自己留條后路

2025博鰲論壇上，郭樹清說了一句話讓我印象深刻："年輕人不養(yǎng)老嗎？要考慮長遠。"全球養(yǎng)老金儲蓄缺口約51萬億美元，這不是危言聳聽，是安聯(lián)全球養(yǎng)老金報告的數(shù)據(jù)。

如果你是30-50歲的中產(chǎn)，想利用復利儲備養(yǎng)老金，又擔心未來市場波動，希望退休后的收入是100%確定的——它既給了你"變富"的機會（高分紅），又給了你"保底"的權(quán)利（年金轉(zhuǎn)換）。

全港目前沒有第二款產(chǎn)品比它更適合此類人群。

大賀說點心里話

產(chǎn)品再好，買對渠道才是真的省錢。很多人不知道的是，同樣一張保單，不同渠道的成本可以差出一輛車。