你好，我是大賀，北京大學(xué)碩士，深耕港險9年。

上周有個客戶問我："大賀，我想買港險，但一下子拿10萬美元有點(diǎn)吃力，有沒有分期的？"

說實(shí)話，這個問題我被問過不下一百遍了。

今天就借著國壽剛出的國壽傲瓏盛世，把2年交產(chǎn)品這個賽道給大家捋清楚。

一次性交不起10萬美元？你不是一個人

先說個扎心的事實(shí)：港險儲蓄險里，收益最好的往往是一次性交清的產(chǎn)品。比如國壽之前的愛恒久，一次性交10萬美元，保險公司拿到錢就能直接去投資運(yùn)作，收益自然更有優(yōu)勢。

但是，一下子拿出10萬美元（折合人民幣70多萬），對很多家庭來說確實(shí)有壓力。這不是能力問題，是現(xiàn)金流安排的問題。

所以國壽這次推出國壽傲瓏盛世，主打2年交——每年5萬美元，分兩年交完，繳費(fèi)壓力直接砍半。有繳費(fèi)壓力的話，傲瓏盛世確實(shí)是個不錯的選擇。

但是問題來了：2年交的產(chǎn)品那么多，傲瓏盛世到底排第幾？這個很多人不知道，我?guī)湍闼阋还P賬。

2年交產(chǎn)品里，傲瓏盛世排第幾？

我以0歲男孩、年交5萬美元、2年共交10萬美元為例，對比了市面上熱門的2年交產(chǎn)品。先看預(yù)期收益：

別被數(shù)字嚇到，我?guī)湍闾釤捴攸c(diǎn)：

30年內(nèi)短跑冠軍：忠意的啟航創(chuàng)富（卓越版）收益最亮眼，一路標(biāo)紅。但可惜的是，30年內(nèi)沒有任何一款產(chǎn)品的收益率能達(dá)到6.5%。

長期看誰先"達(dá)標(biāo)"：儲蓄險拉長時間，收益率基本都會趨同，關(guān)鍵看誰能更早達(dá)到**6.5%**這個"天花板"。按達(dá)到6.5%收益率的時間排序：

• 永明萬年青星河尊享II：35年
• 富衛(wèi)盈聚天下：36年
• 傲瓏盛世：40年
• 萬通富饒千秋：41年

說白了就是，傲瓏盛世在2年交產(chǎn)品里屬于第一梯隊(duì)，收益挺不錯的。雖然不是最快達(dá)標(biāo)的，但40年達(dá)到6.5%，在這個賽道里已經(jīng)很能打了。

順便說一句，2025年銀行存款利率又降了，3年期定存已經(jīng)跌到1.25%，5年期才1.3%。對比港險**6%+**的預(yù)期收益，這個差距只會越拉越大。

想邊存邊??？看看提領(lǐng)表現(xiàn)

很多人買儲蓄險不是為了一直放著，而是想邊存邊取——比如給孩子交學(xué)費(fèi)、補(bǔ)貼家用。這時候光看收益率不夠，還得看提領(lǐng)后賬戶還剩多少。

我用最常見的"255提領(lǐng)"模式來對比：第5年起，每年提取總保費(fèi)的5%（也就是每年提5000美元）。

整體上賬戶余額表現(xiàn)比較好的是：永明萬年青星河尊享II、富衛(wèi)盈聚天下、萬通富饒千秋。40年之前永明最亮眼，40年以后永明和萬通余額就一樣了。

那傲瓏盛世呢？我拿它和表現(xiàn)最好的萬年青星河尊享II對比：

• 第30年：傲瓏盛世剩30萬美元，萬年青剩32萬美元，少2萬
• 第50年：傲瓏盛世剩94.25萬美元，萬年青剩94.28萬美元，少300美元
• 第70年：傲瓏盛世剩312.6萬美元，萬年青剩312.8萬美元，少2000美元

其實(shí)沒那么復(fù)雜——差距確實(shí)不大，尤其是50年以后，幾乎可以忽略不計。

養(yǎng)老規(guī)劃：65歲后轉(zhuǎn)年金

傲瓏盛世還有個功能挺有意思的，叫"轉(zhuǎn)年金權(quán)益"。說白了就是：退保的時候，你可以選擇一次性領(lǐng)完，也可以把錢轉(zhuǎn)成年金，分10年或20年慢慢領(lǐng)。

具體規(guī)則是這樣的：

• 受保人年滿65歲后，可以把保單的保證現(xiàn)金價值、復(fù)歸紅利、終期紅利等全部轉(zhuǎn)換為年金
• 可以選10年期或20年期，每年領(lǐng)一次
• 申請要在保障周年日前30天提交

這個功能跟萬通富饒千秋的轉(zhuǎn)年金權(quán)益有點(diǎn)像，但有個區(qū)別——傲瓏盛世不能"活多久領(lǐng)多久"，只能選固定年限。不過總歸是多了一種選擇，對有明確養(yǎng)老規(guī)劃的人來說，挺實(shí)用的。

科普插播：英式分紅和美式分紅的區(qū)別

這里插播一個知識點(diǎn)，很多人搞不清楚。傲瓏盛世和愛恒久，都屬于英式分紅產(chǎn)品。之前下架的傲瓏創(chuàng)富，是美式分紅產(chǎn)品。

這兩種分紅模式完全不一樣：美式分紅：每年直接發(fā)"利息"（周年紅利），落袋為安。英式分紅：玩的是"利滾利"，紅利不直接發(fā)，而是以保額增值的形式累計。等保單到期或退保時一起發(fā)，提前提取可能會打折。

所以，傲瓏盛世不是傲瓏創(chuàng)富的替代品，兩者從產(chǎn)品架構(gòu)到分紅邏輯都不一樣。別把它們混為一談。

同門對比：和愛恒久怎么選？

既然都是國壽的英式分紅產(chǎn)品，傲瓏盛世和愛恒久怎么選？我?guī)湍闼阋还P賬：

• 10年：兩個都是4.02%，一樣
• 20年：愛恒久5.97%，傲瓏盛世5.83%，愛恒久高0.14%
• 30年：愛恒久6.45%，傲瓏盛世6.38%，愛恒久高0.07%
• 40年及以后：兩個都是6.5%，完全一樣

結(jié)論很清楚：40年之前愛恒久略好，40年之后收益一樣。這其實(shí)也能理解。愛恒久一次性交清，保險公司能直接拿到全部資金去運(yùn)作，投資上更占優(yōu)勢。

傲瓏盛世分2年交，繳費(fèi)壓力小一些，收益表現(xiàn)稍差一點(diǎn)也在情理之中。說白了就是，這是保險公司針對不同繳費(fèi)能力的人，給出的不同選擇。能一次性拿出10萬美元，選愛恒久；有繳費(fèi)壓力，選傲瓏盛世。

總結(jié)：繳費(fèi)有壓力+想養(yǎng)老，選它沒錯

最后幫你總結(jié)一下：傲瓏盛世這款產(chǎn)品雖然不是2年交里最好的，但收益和提領(lǐng)表現(xiàn)都不錯，屬于第一梯隊(duì)。功能上還有轉(zhuǎn)年金權(quán)益的創(chuàng)新，對養(yǎng)老規(guī)劃有加分。

算是國壽（海外）的誠意之作了。如果你本身就偏愛國壽這家公司——畢竟是央企背書，信譽(yù)沒的說，分紅表現(xiàn)也不錯。特別是有明確提領(lǐng)需求的，傲瓏盛世這款產(chǎn)品還是可以選的。

大賀說點(diǎn)心里話

產(chǎn)品選對只是第一步，怎么買、從哪買，里面的門道更多。同樣的產(chǎn)品，渠道不同，到手成本可能差出一大截。