你好，我是大賀。

最近有不少朋友問(wèn)我忠意的產(chǎn)品怎么樣，說(shuō)實(shí)話，之前我也沒(méi)怎么關(guān)注過(guò)這家公司。但最近仔細(xì)研究了一下忠意啟航創(chuàng)富（卓越版），發(fā)現(xiàn)還挺有意思的——前期收益確實(shí)亮眼，但也藏著一個(gè)很多人忽略的問(wèn)題。

今天咱們就來(lái)一場(chǎng)硬核PK，看看這款產(chǎn)品和市場(chǎng)上的熱門(mén)選手比起來(lái)，到底值不值得買(mǎi)。

忠意啟航創(chuàng)富 vs 市場(chǎng)熱門(mén)產(chǎn)品

2025年5月六大行第七次下調(diào)存款利率，1年期定存利率降到了0.95%，5年期才1.3%。這邊內(nèi)地收益一路往下走，那邊港險(xiǎn)還能給到6%以上的預(yù)期收益率，難怪越來(lái)越多人開(kāi)始關(guān)注港險(xiǎn)。

但問(wèn)題來(lái)了：產(chǎn)品這么多，到底選哪個(gè)？

現(xiàn)在市場(chǎng)上有個(gè)現(xiàn)象——收益率限高后，產(chǎn)品后期的演示收益都拉不開(kāi)差距，甚至變得一模一樣。所以現(xiàn)在要換個(gè)思路，學(xué)會(huì)往前看，看前期的收益表現(xiàn)，以及什么時(shí)候能觸及**6.5%**的預(yù)期收益率。

直接上數(shù)據(jù)，你一眼就能看出差別：

看到?jīng)]？**忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）**在前期的表現(xiàn)確實(shí)搶眼。但具體怎么樣，咱們一個(gè)個(gè)來(lái)看。

回本速度對(duì)比：?jiǎn)⒑絼?chuàng)富領(lǐng)先

買(mǎi)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，第一個(gè)關(guān)心的肯定是回本速度。

先看2年交的情況：

• 保證回本：14年
• 預(yù)期回本：4年

4年預(yù)期回本，這個(gè)速度在2年交產(chǎn)品里是最快的。**忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）**前期"沖"得確實(shí)猛，很亮眼。

再看5年交：

• 保證回本：14年
• 預(yù)期回本：7年

說(shuō)實(shí)話，5年交7年預(yù)期回本，在5年交產(chǎn)品里沒(méi)什么優(yōu)勢(shì)。宏利、友邦、永明這些熱門(mén)產(chǎn)品，回本速度也都差不多。

所以如果你特別看重回本速度，2年交的啟航創(chuàng)富確實(shí)是個(gè)好選擇。但5年交的話，優(yōu)勢(shì)就不明顯了。

前30年收益對(duì)比：穩(wěn)居第一梯隊(duì)

回本只是第一步，更重要的是看收益能跑多高。

以0歲男孩、年交5萬(wàn)美元、2年交共10萬(wàn)美元為例，咱們來(lái)看看各個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)的表現(xiàn)：

2年交預(yù)期IRR：

• 10年：4.74%
• 20年：6.09%
• 30年：6.17%
• 長(zhǎng)線：6.22%

具體收益對(duì)比：

• 第10年：預(yù)期收益15萬(wàn)美元，比其他產(chǎn)品同期多1-2萬(wàn)美元左右
• 第20年：預(yù)期收益31萬(wàn)美元，比其他產(chǎn)品同期多0.5-2萬(wàn)美元左右

前30年里，你還真找不著第二款產(chǎn)品能像它這樣，穩(wěn)穩(wěn)當(dāng)當(dāng)?shù)匾恢迸茉谇懊妗?/p>

再看5年交的情況：

5年交預(yù)期IRR：

• 10年：3.75%
• 20年：6.15%
• 30年：6.16%
• 長(zhǎng)線：6.5%

前30年收益上表現(xiàn)比較突出的有宏摯傳承、**忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）**和環(huán)宇盈活。啟航創(chuàng)富在保單的15年到22年之間表現(xiàn)最好，其他時(shí)間也是第一梯隊(duì)的水平。

提領(lǐng)能力對(duì)比：明顯落后

前面說(shuō)了這么多優(yōu)點(diǎn)，現(xiàn)在要說(shuō)這款產(chǎn)品的致命短板了——提領(lǐng)表現(xiàn)很弱。

為什么？因?yàn)檫@款產(chǎn)品沒(méi)有復(fù)歸紅利。提取只能從保證金額和終期紅利里面提，這會(huì)嚴(yán)重影響長(zhǎng)期的復(fù)利增值效果。

直接上數(shù)據(jù)對(duì)比，以常見(jiàn)的255提領(lǐng)（2年交、第5年起每年提取總保費(fèi)的5%）為例：

第60年賬戶余額對(duì)比：

• 忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）：109萬(wàn)美元
• 萬(wàn)年青星河尊享II：170萬(wàn)美元

差了61萬(wàn)美元！

566提領(lǐng)（5年交、第6年起每年提取6%）也是類似的情況：

第60年賬戶余額對(duì)比：

• 忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）：78萬(wàn)美元
• 萬(wàn)年青星河尊享II：254萬(wàn)美元

差距更大，將近176萬(wàn)美元。時(shí)間越長(zhǎng)，差距越大。

賬戶余額上表現(xiàn)比較好的產(chǎn)品分別是永明的萬(wàn)年青星河尊享II、富衛(wèi)的盈聚天下和萬(wàn)通的富饒千秋。

長(zhǎng)線收益對(duì)比：30年后趨于平庸

除了提領(lǐng)弱，長(zhǎng)線收益也不太行。

2年交的忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）長(zhǎng)線收益率只有6.21%，30年以后就沒(méi)什么優(yōu)勢(shì)了，長(zhǎng)線甚至沒(méi)"跑"到6.5%。

后期收益很普通，不適合長(zhǎng)期持有，提領(lǐng)也很弱——這就是這款產(chǎn)品的硬傷。

公司實(shí)力對(duì)比：百年老店、評(píng)級(jí)優(yōu)秀

雖然產(chǎn)品有短板，但公司本身還是很靠譜的。

忠意集團(tuán)成立于1831年，快200年歷史了，是全球最大的保險(xiǎn)和資產(chǎn)管理企業(yè)之一。

核心數(shù)據(jù)：

• A.M.Best財(cái)務(wù)實(shí)力評(píng)級(jí)：A+
• Fitch財(cái)務(wù)實(shí)力評(píng)級(jí)：A+
• 管理資產(chǎn)規(guī)模：8,630億歐元
• 2024年所有產(chǎn)品的分紅實(shí)現(xiàn)率都達(dá)到了**100%**或以上

公司還是靠譜的，不過(guò)參考的數(shù)據(jù)有點(diǎn)少，而且都是近兩年推出的產(chǎn)品，未來(lái)表現(xiàn)還需要時(shí)間驗(yàn)證。

對(duì)比總結(jié)：各有千秋，按需選擇

最后幫大家總結(jié)一下這款產(chǎn)品的特點(diǎn)：

優(yōu)勢(shì)：

• 2年交回本速度最快（預(yù)期4年）
• 前30年收益穩(wěn)居第一梯隊(duì)
• 公司實(shí)力強(qiáng)、評(píng)級(jí)高
• 功能齊全：有更換受保人、保單分拆、終期紅利鎖定、保費(fèi)假期等

劣勢(shì)：

• 沒(méi)有復(fù)歸紅利，提領(lǐng)能力很弱
• 長(zhǎng)線收益普通，不適合長(zhǎng)期持有
• 只支持美元保單，沒(méi)有貨幣轉(zhuǎn)換功能

你要是問(wèn)我怎么選？

如果沒(méi)有提領(lǐng)的需求，想短期持有個(gè)30年就退保，那這款產(chǎn)品還是不錯(cuò)的。但如果你有提領(lǐng)需求，或者打算長(zhǎng)期持有傳承給下一代，市場(chǎng)上也有其他不錯(cuò)的選擇，比如萬(wàn)年青星河尊享II、環(huán)宇盈活等等。

每個(gè)人的需求不同，適合的配置方案也不一樣。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

選產(chǎn)品只是第一步，怎么買(mǎi)、從哪個(gè)渠道買(mǎi)，這里面的門(mén)道更深。同樣一款產(chǎn)品，不同渠道的成本可能差出好幾萬(wàn)。