你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

最近后臺收到不少私信，都在問同一個問題：同樣25萬美元投進(jìn)去，到底選哪家保司能領(lǐng)得更多、賬戶剩得更多？

今天咱們直接上數(shù)據(jù)，把8家保司的提領(lǐng)方案擺到臺面上，對比完你就明白了。

港險(xiǎn)提領(lǐng)大比拼：誰才是現(xiàn)金流之王？

2025年銀行存款利率第七次下調(diào)后，六大行3年期定存利率只剩1.25%，1年期甚至跌破1%。

這種背景下，港險(xiǎn)儲蓄險(xiǎn)的**6%-7%**提領(lǐng)收益，確實(shí)讓不少人心動。

**宏利「宏摯傳承」**支持多種提領(lǐng)密碼：566、567、56789、5-20-5.8等，玩法之多，迅速成為高凈值客戶眼中的現(xiàn)金流管理神器。

但別聽銷售忽悠，看數(shù)字。

這款產(chǎn)品到底值不值得買？我拉了8家保司的數(shù)據(jù)，一項(xiàng)項(xiàng)給你拆。

566對比：8家保司誰的賬戶余額最高？

先看最經(jīng)典的566提領(lǐng)密碼：5萬美元×5年繳，第6年起每年提取總保費(fèi)的6%，也就是15000美元。

這張表一目了然：

重點(diǎn)看幾個關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)：

第10年賬戶余額：宏利26.27萬美元，友邦24.72萬，保誠22.08萬。宏利領(lǐng)先友邦1.5萬，領(lǐng)先保誠4.2萬。

第15年賬戶余額：宏利30.86萬美元，友邦26.66萬，保誠23.36萬。差距進(jìn)一步拉大，宏利比友邦多出4.2萬美元。

第20年賬戶余額：宏利33.45萬美元，永明35.39萬，周大福35.02萬。

這時(shí)候永明反超了。但前20年整體來看，宏利的預(yù)期賬戶余額表現(xiàn)最佳。

賬算清楚再決定：如果你更看重前20年的賬戶增值，宏利確實(shí)是第一梯隊(duì)。

但如果你打算持有30年以上，永明的后勁更足。

567對比：5家保司的終身現(xiàn)金流PK

再看567提領(lǐng)密碼：5萬美元×5年繳，第6年起每年提取總保費(fèi)的7%，也就是17500美元。

宏利在567提領(lǐng)下的表現(xiàn)同樣亮眼：

第10年：宏利24.81萬，永明22.80萬，周大福22.34萬。宏利領(lǐng)先約2萬美元。

第15年：宏利27.23萬，永明24.60萬，周大福24.31萬。優(yōu)勢繼續(xù)保持。

更關(guān)鍵的是終身收益：從第6年領(lǐng)到85歲，共提取138萬美金，這時(shí)賬戶還剩155萬美金。

這筆錢可以作為財(cái)富傳承，還可以通過更改被保人，實(shí)現(xiàn)代代領(lǐng)錢。

你領(lǐng)完了，孩子接著領(lǐng)，孫子繼續(xù)領(lǐng)——這才是港險(xiǎn)真正的魅力所在。

宏利獨(dú)有：56789和5-20-5.8創(chuàng)新玩法

除了經(jīng)典的566、567，宏利還有兩個獨(dú)創(chuàng)玩法，這是其他保司沒有的。

56789提取密碼

5年交的保單，第13個保單年度領(lǐng)取**100%總保費(fèi)后，每年還能定期領(lǐng)取5%**現(xiàn)金流到終身。

更有意思的是：每晚一年領(lǐng)回總保費(fèi)，后續(xù)可多拿**1%**的終身現(xiàn)金流。

第14年領(lǐng)回，每年領(lǐng)6%；第15年領(lǐng)回，每年領(lǐng)7%……第17年領(lǐng)回后，每年能領(lǐng)9%到120歲。

同樣的投保方案，入息領(lǐng)取越晚，每年領(lǐng)取就越多。這個設(shè)計(jì)給了客戶更大的靈活度。

5-20-5.8提取密碼

5年交的保單，在第20個保單周年日提取**200%總保費(fèi)——等于本金直接翻倍。之后每年還能領(lǐng)取5.8%**作為現(xiàn)金流補(bǔ)充。

領(lǐng)得早、領(lǐng)得多，還領(lǐng)得久，又快又穩(wěn)又靈活。這兩個創(chuàng)新玩法，確實(shí)是宏利的差異化賣點(diǎn)。

市場首創(chuàng)：無憂選功能解析

宏利還有一個市場首創(chuàng)功能——「無憂選」。

簡單說，就是今年交完保費(fèi)，明年就能領(lǐng)錢。不同繳費(fèi)期的開始時(shí)間不同：整付保費(fèi)第2個保單周年開始，3年繳第4個，5年繳第6個，10年繳第11個，15年繳第16個保單周年開始。

實(shí)際案例：0歲男性整付10萬美元，第11年起每年領(lǐng)取10062美元，約占總保費(fèi)10%。相當(dāng)于每年拿回**10%**的本金，同時(shí)賬戶還在增值。

客觀說：宏利的短板在哪？

說了這么多優(yōu)點(diǎn)，現(xiàn)在說說缺點(diǎn)。別聽銷售忽悠，看數(shù)字——這款產(chǎn)品有幾個隱藏bug必須知道。

第一，提領(lǐng)門檻限制

躉交最低年繳保費(fèi)要求**$6,500**，3年繳**$3,500**，5年繳**$2,500**。保費(fèi)太低的話，很多提領(lǐng)功能用不了。

第二，單引擎驅(qū)動的風(fēng)險(xiǎn)

宏利「宏摯傳承」僅依賴終期紅利單核驅(qū)動，無復(fù)歸紅利。這意味著什么？這款產(chǎn)品不適合做早期大額提領(lǐng)，早期提取后剩余資金復(fù)利基數(shù)衰減，長期增長動能銳減。

以第6年起每年提7%為例，后期總收益將衰減至3.2%。數(shù)據(jù)不會騙人。

第三，無憂選的兩面性

無憂選功能可以做兜底的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。但也是一把雙刃劍。

它會讓終期紅利提前透支，沒有留給終期紅利后續(xù)增值的空間，影響保單后期的收益表現(xiàn)，并不適合傳承需求的人群。

如果要行使無憂選功能，建議是在保單20年之后，兼顧收益和實(shí)用性。

選購建議：什么人適合選宏利？

對比完你就明白了，宏利「宏摯傳承」適合這類人：

• 看重前20年賬戶增值表現(xiàn)
• 需要靈活多樣的提領(lǐng)方案
• 計(jì)劃長期持有，15年之后再做提領(lǐng)

建議更看重長期收益的朋友，長期持有這份保單，或者在15年之后再做提領(lǐng)計(jì)劃。

提取時(shí)間和提取比例很關(guān)鍵，不建議大家盲目跟從經(jīng)典的提取密碼進(jìn)行提領(lǐng)。

可以根據(jù)自己的實(shí)際需求，找到財(cái)富增值與傳承的有效平衡。

大賀說點(diǎn)心里話

選對產(chǎn)品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，中間的信息差可能比產(chǎn)品本身更值錢。