你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。每年實測超50款產品，今天聊聊友邦剛推出的**「環宇盈活儲蓄計劃」**。

廢話不多說，直接上結論。

結論：「環宇盈活」值不值得買？

一句話答案：如果你持有周期在30年內，這款產品能排進第一梯隊。

為什么敢這么說？

「環宇盈活」第30年就達到6.5%的收益上限，比自家「盈御3」快了整整17年。在目前5年交的產品里，這個速度基本領先整個市場。

更關鍵的是，它支持567提取不斷單。什么意思？就是你從第6年開始每年提7%，一直提到老，保單不會提空斷掉。

這款產品徹底打破了友邦"只擅長長期收益"的刻板印象。中短期收益、提領靈活、附加保障，每一項都戳中家庭的實際需求。

別被營銷話術忽悠，數據不會騙人。下面我逐條驗證給你看。

證據一：收益數據說話

直接看真實測算，5萬美元×5年交，對比友邦自家兩款產品：

「環宇盈活」預期第7年回本，比**「盈御3」快1年**；第18年保證回本。

整體收益來看，保單前46年，「環宇盈活」的收益都處于領先地位：

• 第20年：「環宇盈活」預期現價67.6萬美金 > 「盈御3」 67.4萬美金
• 第40年：「環宇盈活」預期現價274萬美金 > 「盈御3」 257萬美金

「環宇盈活」"中期猛、長期穩"的收益特點，實現了中前期收益逆襲。

順便說一句，2025年5月銀行存款利率第七次下調，1年期定存已經跌到0.95%。對比之下，這個**6.5%**的收益上限更顯珍貴。

證據二：提領實測驗證

收益高是一回事，能不能靈活拿出來是另一回事。

保單前30年，「環宇盈活」的復歸紅利占比顯著高于「盈御3」。中短期紅利占比更高，意味著靈活提取時，能及早"落袋為安"。

用567提領做個實測：10萬×5年，第6年起每年提取3.5萬美元（7%總保費），一直提到終身：

• 「環宇盈活」：預期總提取+退保金額426萬美元，IRR 5.89%
• 「盈御3」：第40年斷單，預期總提取+退保金額130萬美元，IRR 5.08%

「環宇盈活」比「盈御3」多領將近300萬美元。對于大部分買港險的朋友來說，保單的20-40年是主要使用周期。

在這個區間，**「環宇盈活」**的提領表現確實做了很大提升。

證據三：底層邏輯可靠

收益高、提領靈活，靠什么支撐？答案在底層資產配置。

「環宇盈活」的增長型資產配置比例上限提高了5%，配置更激進一些。這也是它中前期收益更猛的原因。

會不會波動更大？不用過于擔心。友邦最大的特點就是"穩"，不僅公司經營穩，產品設計的投資理念也穩。分紅實現率表現一直是公司宣傳的底氣。

2024年整體分紅實現率非常亮眼，多款主力產品連續多年總現金價值實現比率**100%**達成。這款新品的分紅實現率，可以一起期待。

加分項：三大首創功能

除了收益和提取，**「環宇盈活」**還有三個市場首創功能：

1. 受益人靈活選項受益人達到指定年齡或患指定疾病時，可選擇一次性或分期收取身故賠償。

2. 未來守護選項保單暫管人可將保單分拆為兩張，指定家庭成員在指定日期或年齡接管分拆保單所有權，實現代際傳承。

3. 健康障礙選項持有人可預先指定最多兩位18歲以上家庭成員為接收人，持有人患指定疾病或永久精神無行為能力時，接收人可申請接收保單價值或成為保單持有人。

無論是中短期持有（孩子教育金、旅游基金、養老金），還是超長期持有（財富傳承、家庭儲蓄），**「環宇盈活」**都可以滿足。

適合誰？不適合誰？

這個產品到底行不行，看完你就懂了。總結一下：

適合「環宇盈活」的人：

• 持有周期在30年內，看重中前期收益
• 有明確提領計劃，比如教育金、養老金
• 希望資金回籠速度更快

更適合「盈御3」的人：

• 超長期持有，50年以上財富傳承
• 偏好更穩健的底層資產配置
• 對中短期收益沒有硬性要求

兩款產品組合投保也是一個不錯的選擇。說到底，友邦內部這場"內卷"，受益的還是投資者。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。