你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近后臺問保誠**「信守明天」**的人特別多，尤其是收益上調之后，"25年6.35%""28年6.5%"這些數字滿天飛。

但說實話，每家保司都說自己收益高、功能全，你到底該信誰？

今天咱們不玩虛的，直接拉數據、做橫評，看看信守明天到底是真香還是被吹過頭了。

港險儲蓄險這么多，怎么選？

2025年Q1，香港新單保費飆到934億港元，同比漲了43.4%，創下2001年以來的季度新高。

市場火是真火，但產品多了，坑也多了。

友邦、保誠、宏利、安盛、周大福……每家都說自己是"收益天花板"，銷售各有各的話術，客戶聽完更懵。

我見過太多人稀里糊涂買了，幾年后才發現收益不及預期、功能用不上。

所以我一直強調：大家在選擇產品的時候，"適配性"很重要。

別聽銷售忽悠，咱們拉個表一目了然。

收益對比：誰是中長期收益王？

先說結論：收益調整后的保誠「信守明天」，不僅中短期回報極具競爭力，長期回報也很亮眼，在港險市場上處于領先地位。

數據不會騙人，咱們直接看橫評表：

以5年繳美元保單為例，信守明天的預期IRR表現：

• 15年預期IRR達5%——中短期理財穩穩的
• 25年預期IRR高達6.35%——目前市場最高水平
• 28年預期IRR可達6.5%——行業最快達到演示上限

這個對比很有意思，咱們再拉一張市場橫評表：

從表里能看到：

• 第10年，保誠「信守明天」僅次于友邦的新品，3.11%的IRR在第一梯隊
• 第15年之后，保誠「信守明天」的收益都保持持續領先狀態

說人話就是：短期不輸，中長期碾壓。

這就是為什么我說它直接坐穩"中期理財收益王"的寶座——28年6.5%全港最高，不是吹的，是數據擺在那兒。

對比一下內地銀行存款利率，2025年5月六大行第七次下調后，5年期定存才1.30%。

信守明天25年6.35%的預期IRR，收益差距一目了然。

貨幣轉換對比：真轉換vs假轉換

很多人買港險圖的是美元資產配置，但如果未來想換成人民幣或其他貨幣呢？

這就涉及到一個很多人忽略的功能——貨幣轉換。

信守明天的貨幣轉換功能，我給它打個標簽：真轉換。

具體來說：

• 支持6種貨幣轉換：美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊
• 第3個保單周年日起可不限次數轉換保單貨幣
• 最關鍵的是：轉換后未來回報率與原有計劃下的相同貨幣一樣

最后一點很重要，咱們看對比表就明白了：

友邦的盈御多元貨幣系列，轉換后會變成同系列的最新計劃，回報率和條款都可能變。

而保誠信守明天轉換后，還是同一個計劃，回報率、條款都不變。

這就是"真轉換"和"假轉換"的區別——別到用的時候才發現貨幣轉換是個"閹割版"功能。

紅利結構對比：單紅利vs雙紅利

這兩年保誠紅利回撤的事鬧得沸沸揚揚，很多人擔心分紅不穩。

但你知道嗎？紅利回撤的重災區，主要是只有終期紅利的產品，比如雋富。

信守明天不一樣，它是雙重紅利結構：

• 歸原紅利：一旦公布即鎖定，累積在保單中，不會被回調
• 終期紅利：非保證，但有機會帶來更快的財富增長

全新雙重紅利結構，更好提升提取能力，杜絕分紅回調風險。

而且信守明天支持"567"提取，做到早提取不斷單。

說人話就是：你想中途取錢，不會因為終期紅利波動而虧太多本金。

反觀雋富這種只有終期紅利的產品，再加上保誠投資風格偏進取，本身就是要做好波動預期，及長期持有的規劃。

如果你是那種"買了就不動、放20年以上"的人，雋富可以考慮。

但如果你中途可能要用錢，信守明天的雙紅利結構明顯更穩。

傳承功能對比：自主傳承的獨特價值

收益高是一方面，但很多人買港險還有另一個需求：給孩子留一筆錢。

信守明天在傳承功能上下了狠功夫，我挑幾個亮點說：

1、4種身故賠償支付選擇

一筆過、分期支付、組合支付，這些是常規操作。

但信守明天新增了**"自主傳承"選項**——可預先指定不同的身故賠償百分比，結合特定人生事件觸發支付。

新增人生事件觸發條件：非自愿性失業、離婚、買入住宅物業、更改主要居住城市。

比如你擔心孩子突然失業沒錢花，可以設置"失業時自動支付一筆錢"。這種設計，市場上很少見。

2、自主入息——打造類年金現金流

第5個保單周年日起可設置自動提取現金價值，定時、定額、指定收款人。

收款人可以是家人、雇員，甚至慈善機構。

無論是補充養老、支付子女教育費，還是做慈善，都能按需提取。

「信守明天」的優勢，不止于收益高，更在于它實現了增值與傳承的完美平衡，解決了很多家庭的痛點。

公司實力對比：保誠的長期分紅實績

說到保誠，繞不開紅利回撤的爭議。

但我想說，單拉一年出來評價保司投資水平，是有失偏頗的。

咱們看長期數據：

• 中期儲蓄產品（8年繳15年期滿）：15年平均年度化實際回報率5.44%
• 長期儲蓄產品（整付保費）：22年平均年度化實際回報率8.32%
• 長期儲蓄及人壽產品（10年繳費期）：29年平均年度化實際回報率6.06%

保誠的幾款中長期存續產品實際表現，基本都能重新回到預期的增值路徑。

再看保誠的長期分紅披露：

保誠在長達20年的分紅收益披露數據顯示，產品平均回報率高達5%-6%。

公司層面呢？

• 保誠總投資資產達1600億美元，同比增加81億美元
• 全年新業務利潤達30.78億美元，同比增長11%，創下新紀錄

保誠依然展現出強勁的活力，在香港市場的表現亮眼，業績甚至呈現出斷層式領先。

當然，保誠的投資風格確實偏進取，權益類資產占比50.3%，高于行業平均。

這意味著短期波動可能大一些，但長期收益潛力也更高。

保誠更適合長期主義者。

收益明細補充：上調前后對比

最后補充一下收益上調的具體數據，供你深度對比：

以5年繳的美元保單為例：

• 繳付保費總額50,000美元
• 首45年預期回報全面上調，預期現價增長幅度1.5%-8%不等
• 20年預期總現金價值138,567美元（上調后），IRR 5.81%

保單前40年的收益提升明顯，中短期回報超亮眼！

如果你正在考慮中期理財，這波收益上調確實是個不錯的入場時機。

結論：對比之后，答案清晰

拉完數據、做完橫評，結論其實很清楚了：

無論是想穩健增值，還是做長遠資產規劃，保誠「信守明天」都能滿足需求。

收益上調后，15年5%、25年6.35%、28年6.5%，中長期收益確實能打。

貨幣轉換是"真轉換"，雙紅利結構降低回調風險，傳承功能市場首創。

對既想要中長期高收益，又想為孩子留一筆錢的家庭來說，這款產品幾乎找不到短板。

大賀說點心里話

數據擺在這兒，產品好不好你心里有數了。但怎么買、能省多少錢，這里面還有信息差。