你好，我是大賀。兩個孩子的爸，專注教育金規劃這件事兒已經10年了。

最近被問得最多的一個問題是：孩子10年后要上大學，現在存錢還來得及嗎？

說實話，這個問題讓我想起前幾天刷到的一組數據。2025-2026學年，普林斯頓、哈佛、斯坦福、賓大這些美國名校，一年就讀總費用已經突破9萬美元，正在逼近10萬美元大關。

10萬美元一年，四年就是40萬美元。

再看看國內，2025年5月六大行剛剛同步下調存款利率。1年期定存利率降到了0.95%，3年期1.25%，5年期1.30%。

存10年，利息能有多少？算一筆賬你就明白了：存100萬人民幣，5年定存利息一年才1.3萬，10年也就13萬。

教育成本在飆升，存款利息在縮水。

這就是為什么我今天要聊聊宏利「宏摯傳承」——一款我觀察了很久，覺得特別適合用來做教育金規劃的港險產品。

你買儲蓄險，是為了解決什么問題？

很多人買港險，上來就問"哪個收益最高"。但我通常會先問一句：你這筆錢，打算什么時候用？用來干什么？

這個問題想清楚了，產品選擇就簡單多了。

宏利宏摯傳承提供5種繳費期選擇：躉交、3年交、5年交、10年交、15年交。選擇哪一種，關鍵還是得看你個人的需求，再去對標找符合的產品。

本質上無非就是在資金的流動性和長期收益之間做取舍。錢要用在刀刃上，早規劃早省心。

下面我就用幾個真實的場景，帶你看看這款產品到底能解決什么問題。

場景一：孩子大學學費，10年后要用

這是我被問得最多的場景，也是我家老大就是這么規劃的。

孩子現在5歲、8歲、10歲，10-15年后要上大學。這筆錢不能虧，但也不能躺著貶值。

來看數據：以總保費25萬美金，0歲男孩，5年繳費為例——

• 預期第6年回本，保證回本年限18年
• 保單第10年，預期總收益35萬美金，復利IRR達到4.29%
• 保單第15年，預期總收益52.6萬美金，是本金的兩倍多

4.29%是什么概念？這是目前香港保險產品里10年期的最高水平。

對比一下國內**1.25%**的3年定存，差距是3倍多。存10年，一個是本金翻1.4倍，一個是本金只漲了十幾個點。

保單的前20年，宏利宏摯傳承可以說是沒有對手。

教育這事兒等不起，10年后孩子要用錢的時候，你的賬戶里得有足夠的余額。這款產品正好卡在這個時間窗口上。

場景二：每年穩定提取，補充養老現金流

如果你不是一次性用錢，而是希望每年穩定提取一筆。比如補充養老金、給孩子每年的生活費，那就要看提領表現了。

宏摯傳承有兩種常見的提領方式：

• 566提領：5年繳，第6年開始每年提領6%的總保費（15000美金）
• 567提領：5年繳，第6年開始每年提領7%的總保費（17500美金）

以566提領為例，保單第10年，提領后賬戶余額還剩26.2萬美金。

保單的前18年，宏利宏摯傳承提取后的賬戶余額優勢非常明顯。

如果你就圖個安心，想早點有一筆穩定的現金流補充生活。這個模式就很省心，相當于提前鎖定了一個"終身現金流"。

比如給孩子準備大學期間每年的生活費，或者給自己規劃一份額外的養老錢。每年固定到賬，心里踏實。

場景三：家族傳承，先回本再慢慢增值

有些朋友不急著用錢，更希望保單先穩穩增值，等完全回本了再開始享受收益。

宏利宏摯傳承開創了一個很有意思的提領模式：56789。

• 保單第13年一次性拿回全部本金，之后每年提取總保費的5%
• 第14年拿回全部本金，每年可提取總保費的6%
• 第15、16、17年領回，每年可依次提領7%、8%、9%

簡單說就是：你愿意多等一年回本，之后每年能多拿1%。

如果你對早期收益沒那么迫切，更希望保單先穩穩地增值。等它完全回本了再開始享受收益，降低不確定性，這個模式就挺契合。

這種提領模式挺適合用來做超長期規劃，比如家族財富傳承。先讓錢安安靜靜地長大，等時機成熟了再開始"收割"。

場景四：一筆閑錢，想早點落袋為安

還有一種情況：手上有一筆閑錢，不想折騰。就想找個安全的地方放著，早點回本最重要。

這種需求，躉繳（一次性繳清）最合適。

以總保費10萬美金，0歲男孩，躉繳為例：

• 預期第3年回本，17年保證回本
• 保單第36年，預期總收益96.5萬美金，達到收益率天花板6.5%

第3年保單的現金價值就能覆蓋你交的總保費了，這個速度放在目前整個香港市場里都是數一數二的。

意味著你只需短短3年，心里就能踏實一大半。萬一未來有個好機會要投資，或者家里有急用需要動用資金，這份保單不會成為你的負擔。因為它已經"保本"了，甚至可能還有點盈余可以動。

為什么能滿足這么多場景？

看到這里你可能會問：同一款產品，怎么能同時滿足這么多不同的需求？

答案在產品的底層設計里。

宏摯傳承是英式分紅產品，分紅結構相對單一，只有終期分紅。收益結構可以簡單理解為：保證部分 + 終期紅利。

宏利能做到回本快，靠的是保單里保證現金價值部分給得比較實在，不是光畫大餅。

保證給的多，回本自然快；回本快了，后面怎么用都靈活。

這些靈活的提取方式——566、567、56789——可以充分滿足不同人群對現金流的需求。無論你是要給孩子攢學費，還是給自己規劃養老金，或者做家族傳承，都能找到合適的打開方式。

找到你的場景了嗎？

如果用一句話來形容宏利宏摯傳承，那就是：又快又穩又靈活。

它沒有去拼四五十年后的高收益，而是很扎實地滿足了我們大多數人二十多年左右的用錢需求。能讓你早點安心，用起來順手，還能應對未來的一些不確定性。

說到底，買保險儲蓄，圖的不就是這份需要時它能在的穩妥和便捷嘛？

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可能比產品本身更重要。