你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

我見過太多這樣的案例：企業(yè)家辛苦打拼一輩子，攢下幾千萬身家，結(jié)果人走了之后，子女為了分錢鬧上法庭，兄弟反目、夫妻離心。

說白了就是——錢是你的，但怎么分，你說了不算。

法律有法律的規(guī)則，遺囑有遺囑的漏洞，信托有信托的門檻。很多高凈值家庭真正頭疼的，不是錢不夠多，而是錢分不好。

這點很多人會忽略：財富傳承的核心問題，從來不是"有沒有錢"，而是"誰說了算"。

今天幫你拆解一下安盛「尊尚盈家2」，看看它在傳承這件事上，到底做了哪些設計。

首創(chuàng)"財富管家"：自動分期轉(zhuǎn)賬給家人

你可能沒想過這個問題：如果你想每個月給父母打5萬生活費，每年給孩子存10萬教育金，每季度給配偶一筆零花錢——怎么操作？

以前的做法是：先從保單里把錢一次性取出來，再自己手動轉(zhuǎn)給不同的人。

麻煩不說，萬一哪天你忘了，或者身體不好沒精力管，錢就卡在那兒了。更尷尬的是，分配不均還容易鬧矛盾——憑什么給他多給我少？

安盛尊尚盈家2首創(chuàng)了"財富管家"服務，說白了就是把分錢這件事自動化了。

你可以直接在保單里設定好：每月轉(zhuǎn)多少、每年轉(zhuǎn)多少、轉(zhuǎn)多久，還能指定最多3位收款人，按比例分配。

比如設定每年提取30萬美金，**50%**給收款人A，**30%**給收款人B，20%給收款人C——從第5個保單周年開始，錢就自動劃到他們賬戶里，不用你再操心。

這個功能解決了一個挺實際的問題：不用走復雜流程，也不用自己操心分配的事，"專人專款"就能實現(xiàn)。

保單分拆+無限換被保人：傳承更靈活

很多人買保單的時候，孩子還小，一份大額保單綁在一個人身上。

但是十年二十年后呢？孩子成家了，可能有兩三個小家庭要照顧。這時候，一份保單怎么分給多個人？

尊尚盈家2支持保單分拆功能，從第一個保單周年開始，你就可以無限次地進行保單分拆。

舉個例子：一開始買了一份100萬美金的保單，后面大兒子結(jié)婚了，就拆出30萬給他單獨一份；二女兒生孩子了，再拆出30萬給她；剩下的40萬留給自己養(yǎng)老。

每份小保單獨立運作，互不影響。

更關(guān)鍵的是，它還支持無限次更換受保人。想把保單利益?zhèn)鹘o下一代、下下一代，都能操作，不用重新買保單、不用重新核保。

還能提前指定保單后備持有人——萬一你自己遇到意外，比如身故或失能，保單也能有人接著管，不會卡在那兒動不了。

這些功能結(jié)合起來，不管是短期給家人用錢，還是長期傳承，都能應對得比較靈活。

身故賠償：4種方式靈活選

傳承規(guī)劃里，身故賠償怎么給，也是個大問題。

一次性給一大筆錢，聽起來痛快。但是有些受益人可能沒有理財能力，錢拿到手就亂花；有些可能還未成年，根本沒法自己管理。

尊尚盈家2提供了4種身故賠償支付方式：

• 選項1：一筆過給付——傳統(tǒng)方式，直接全給
• 選項2：分期給付——按月或按年分批給，細水長流
• 選項3：混合給付（先一筆過再分期）——先給一部分應急，剩下的慢慢發(fā)
• 選項4：混合給付（先分期再一筆過）——先定期給，最后一次性結(jié)清

更狠的是，你還可以選擇延遲支付首期身故賠償，最長能延遲30年。

比如孩子現(xiàn)在才5歲，你可以設定：等他35歲再開始領(lǐng)錢——那時候他成熟了，有能力管理這筆財富了。

這才是真正的"按自己意愿分"，而不是"人走了錢就失控了"。

傳承的底氣：收益表現(xiàn)如何？

傳承功能再強，如果保單本身不賺錢，那也是空談。

幫你拆解一下尊尚盈家2的收益表現(xiàn)。

以總保費15萬美金、0歲男孩、躉交為例：

安盛尊尚盈家2非常實在，首日現(xiàn)金價值占比高達81%——你的錢投進去第一天，賬戶里就有**81%**是保證的，實實在在就在這。

保單第4年預期回本，保單第5年保證回本。

往后看：

• 第10年，預期總收益23.1萬美金，復利IRR達到4.45%
• 第15年，預期總收益31.4萬美金，相當于本金的兩倍多
• 第21年，預期總收益46.5萬美金，達到本金的三倍多

和安盛盛利主打中長期回報不同，尊尚盈家2則是可以提供快速的中短期收益回報。

保單可以達到一個比較穩(wěn)定、可觀的收益水平，資金靈活度高了不少。

收益結(jié)構(gòu)與紅利鎖定：確定性與增長兼顧

作為一款英式分紅產(chǎn)品，收益結(jié)構(gòu)由保證部分+終期紅利兩個部分構(gòu)成。

保單從第3個保單周年開始就有終期紅利，持有越久累積越多。但是得說清楚，終期紅利部分是非保證的，只有在退保、期滿或身故時才會一次性支付。

如果是比較保守的人，擔心市場波動，就可以用上紅利鎖定機制。

從保單第5年開始支持分紅鎖定功能，15年內(nèi)可以鎖定終期紅利價值的10%，15年后最高可以鎖定70%，整個保年度鎖定率不設總上限。

這樣可以把部分終期紅利轉(zhuǎn)成保證利益，把不確定性轉(zhuǎn)成確定性，收益就可以落袋為安。

另外，安盛承諾把分紅的95%利潤分給保單持有人，公司只留5%。這個比例在市場上應該算挺高的了。

投資策略與門檻：穩(wěn)健增值的底層邏輯

從投資策略來看，尊尚盈家2走的是"穩(wěn)健增值"的路子。

**30%-85%**的資產(chǎn)投債券、企業(yè)債等固定收益類資產(chǎn)，給現(xiàn)金價值打底；**15%-70%**配股票、私募股權(quán)等增長資產(chǎn)，追求長期收益。

門檻方面，這款產(chǎn)品只有躉交，最低15萬美金起投。

如果資金量超過50萬美金，可以選擇分期繳費——第一年所繳納的保費不得低于總保費的23%，剩余保費需在1年內(nèi)補齊。

三個月內(nèi)補齊不需要額外成本，首3個月行政費豁免。

這樣還是非常人性化的，可以減輕客戶因為繳付大額保單需要籌集資金而帶來的財務壓力。

總結(jié)：傳承規(guī)劃的新選擇

一款產(chǎn)品好不好，終究得看能不能對上你的需求。

如果你是高凈值家庭，想做財富傳承，需要保單具備高度的靈活性——財富管家、保單分拆、無限換被保人、身故賠償靈活選——那尊尚盈家2一定是一款還不錯的產(chǎn)品。

如果你特別看重本金安全，有中期用錢計劃，比如5年后要給孩子留學、自己創(chuàng)業(yè)，需要資金靈活的，它也值得考慮。

但是如果更看重長期收益，或者想選擇多年繳費的產(chǎn)品，那就多對比對比，還有很多其他的好產(chǎn)品。

大賀說點心里話

傳承這件事，說到底是"規(guī)則設計"。規(guī)則定好了，錢才能按你的意愿流動。

但是比選產(chǎn)品更重要的，是怎么買、從哪買——這里面的信息差，可能比產(chǎn)品本身更值錢。