你好，我是大賀。北大碩士，做港險9年了，測過50多款分紅險產品。

最近問我最多的問題就是：大賀，分紅險產品這么多，我到底該選哪個？萬通富饒萬家剛升級完，到底能不能打？

別光聽銷售吹，咱們拉個表比一比。今天我就把萬通富饒萬家拉出來，跟盛利2、環宇盈活這些王牌產品硬碰硬PK。數據擺出來，好不好一目了然。

靜態收益PK：20年后跑贏盛利2、環宇盈活

先看最核心的——靜態收益。

說實話，這個數據確實亮眼。富饒萬家20年復利能達到6%，市場排名前三。什么概念？比盛利2、環宇盈活這些公認的王牌產品表現都要好。

到第30年，復利直接觸頂6.5%，跟上了第一梯隊的速度。

這里說個冷知識：我翻了澳門版的富饒萬家資料，發現收益可以做到7.04%。產品還是那個產品，投資策略不變，功能也沒閹割。說明富饒萬家本來的收益潛力大概在7%左右，只是被香港監管限制了，最高只能演示到6.5%。

順便說一句，2025年5月銀行存款利率第七次下調了，國有大行5年定期才1.30%，活期只有0.05%。富饒萬家20年6%、30年6.5%，這個收益差距肉眼可見地拉大了。

不是我偏心，是數據不會騙人。富饒萬家不僅保留了富饒千秋前中期高收益的優勢，同時還在中后期進一步發力，直接加速邁入第一梯隊。

提領收益PK：比肩提領王者，獨家369模式

靜態收益只是放著不動的理想狀態。實際用錢的時候，動態收益才是真本事。

以566提領模式為例——5年繳費，第6年起每年提取總保費6%。10萬美金交5年，每年提取3萬美金，提到保單30年，換算成復利6.32%。

跟盛利2、星河尊享這些提領王者比，確實稍低一點。但比富饒千秋表現更好，是目前市場一流水平。

關鍵來了。富饒萬家還保留了萬通獨家的369提領模式，全市場僅此一家支持。

怎么領？5年繳費，保單2-10年每年提取3%，11-20年每年提取6%，21年往后每年提取9%。

這個設計太懂人了。年輕時用錢少，老了用錢多，完美匹配現金流需求逐漸增多的家庭。應對通脹也是一把好手。

功能PK：年金轉換，全市場僅此一家

收益比完了，比功能。

富饒萬家保留了萬通招牌的年金轉換功能，市場獨家。保單滿10年、被保人滿55歲，可以把保單里全部或部分的錢，轉換成一份保證領取的終身年金。不再受分紅波動影響，活多久領多久。

舉個例子。30歲女性，10萬美金交5年，60歲做年金轉換：

• 富饒千秋：60歲現金價值278萬，轉年金后每年領17.9萬美金
• 富饒萬家：60歲現金價值292.7萬，每年領18.8萬美金

升級后每年多領9000多美金，是市面上普通養老年金的3倍。

更靈活的是，你可以前期做分紅險的提領，后期再轉年金。比如從第6年開始，每年取3萬美金，取到60歲累計領了72萬，賬戶里還剩109.9萬。這時候再轉年金，每年還能固定領7萬多。

轉不轉、轉多少比例，都由你定。年金怎么領，還有12種方式可選：夫妻聯合領、重疾加倍領、保證回本領……每一種方式都非常實用。

傳承功能PK：類信托級別的控制權

傳承這塊，富饒萬家直接打造了一個動態的傳承管理系統?？梢宰屇阍谏砉是?、失能后、甚至規劃之初就預設好財富的流轉路徑。

精神上無行為能力預設指示：可預設最多3位后備保單持有人，按順序接管。一旦失能，第一順位能及時提供法律文件就能立刻接管保單，不必等法院判決。

彈性提取權益：第1個保單周年起可設立指示，直接從保單里轉錢給第三方。比如每月1號給某賬戶打5000美元，或者設置女兒結婚當天一次性支付10萬。隱私性強，可無限次更改。

第二受保人：最多可設3個，受保人身故后保單不終止，繼續利滾利代代相傳。

保單利益延續：可指定多名受益人，被保人身故后自動按比例拆分保單。

身故賠償：10種賠付方式可選，一次性給、按月給、發到指定年齡都行。

有點類信托的模式了，能靈活安排好身后的資金去向。

公司PK：社保基金都在用的資管團隊

最后比公司。

萬通源自美國萬通，成立超170年的老牌保險公司。2017年被云鋒金融收購后，美國萬通反向持股云鋒金融24.82%，仍深度參與香港萬通的戰略、風控與投資管理。

關鍵是這層關系帶來的資管能力。美國萬通旗下的全球頂尖資管公司霸菱，至今仍為香港萬通管理約**90%**的固收資產。

霸菱什么來頭？中國社?；稹拈T央基金、香港強積金的長期合作管理人。是非常罕見的同時服務三大主權級別資金的資管機構。

分紅實現率呢？萬通平均實現率97%，80%的產品實現率都在90%以上，僅3款低于90%。萬通的分紅實現率一直比較漂亮，非常穩。

總結：收益功能雙升級，幾乎沒有短板

這款產品到底能不能打？往下看完你心里應該有數了。

富饒萬家就像富饒千秋進化出來的完善版本。收益功能都做了優化，幾乎沒有短板。靜態收益第一梯隊，動態收益一流水平，獨家369提領和年金轉換功能，傳承控制權做到類信托級別。適合各種各樣的家庭結構、用錢、傳承場景。不是我偏心，是數據不會騙人。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，省下來的錢可能比你想象的多得多。