你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天聊一個很多人都搞錯的事——港險的保底收益。

你的錢想放多久？決定了該買哪款

99%的人對香港保險都有一個誤解：認為所有港險的保底收益非常非常低，6.5%的復利大部分來自分紅，完全不確定。

說白了就是，大家把港險和"高風險"畫了等號。

但很多人不知道的是，港險有很多種類。有的產品光保底復利就能達到2%，比內地還高，加上分紅預期復利能做到5%以上。更夸張的是，有的產品光保證部分，復利就有近5%。

2025年5月，六大行第七次下調存款利率，5年期定存跌到1.3%。你存銀行的錢，利息已經跌到什么程度了？還不如通脹。

而港險高保底產品，保底收益比內地還高。

所以今天這篇文章，我按資金使用場景給你分類，你對號入座就行。

場景一：5年短期閑錢

如果你有一筆錢，5年內可能要用，但又不想讓它躺在銀行吃**1.3%**的利息。

代表產品：立橋智選儲蓄保。

我給你算一筆賬：40歲女性一次性交100萬美金，目前產品有**7%**限時保費折扣，優惠7萬，實際交93萬。

第5年退保，保證可拿回116.3萬，5年凈賺23.3萬。

算下來5年保證復利4.57%，單利超過5%。

這點很關鍵：最佳使用方式是第5年退保。持有超過5年，保證復利收益反而會下降。

不過這個產品有兩個小問題：期限短、匯率波動風險較大。如果人民幣從7升值到6，實際收益單利也就**1.4%**左右，跟內地存銀行沒區別。

所以它適合短期美元閑錢，不適合人民幣換匯去買。

場景二：長期儲蓄，不急用錢

如果你這筆錢10年、20年都不急用，想穩穩增值。

代表產品：太平洋人壽世代鑫享，分紅型增額壽。

40歲女性每年交20萬美元，交5年，總保費100萬。

第20年保單保證能拿回138萬，保證復利1.8%。加上分紅總收益221萬，預期復利4.5%。

長期持有，保證復利到手能做到2%，預期復利能做到5.1%。

這款產品的特點是：時間越長，收益越高。適合不急用錢、想給自己攢養老金或給孩子留一筆錢的人。

為什么不選內地分紅險

可能有人會問：內地也有分紅險啊，為什么非要去香港？

我跟你講個真實數據：內地分紅增額壽保底部分預定利率是1.75%，但實際到手永遠達不到1.75%。加上分紅，總復利也就**3%**左右。

不管是保證收益還是總預期收益，內地產品完全被香港太平洋世代鑫享吊打。別被忽悠了。

場景三：養老現金流，每年領錢

如果你希望買完保險，每年都能領一筆錢當生活費。

代表產品：太平洋人壽鑫相伴，分紅型快返年金。

40歲女性一次性交100萬美金，保單第一年結束就開始發錢。

每年保證派發25000，活多久發多久。每年還有8000左右的分紅，加起來每年實際派發33000利息。

領到保單20年，累計領了63萬，保單里還剩120萬。保單20年保證復利1.83%，預期復利3.8%。

長期持有保證復利能做到2.5%，預期復利能做到5.5%。

這款產品適合已經退休或即將退休的人，每年穩定領錢，本金還在增值。

場景四：擔心匯率，只想持有人民幣

很多人跟我說：大賀，我知道港險收益高，但我就是怕匯率波動。

這個需求，市面上只有一款產品能滿足：太平洋人壽世代鑫享人民幣保單。

這是香港唯一一款有人民幣保單的高保底產品。

40歲女性每年交20萬人民幣，分5年交。保單第20年保證能拿回134萬，保證復利1.64%。加上分紅預期復利4.18%。

長期持有保證復利能做到2%，預期復利能做到5%，只比美元保單低了一點。

而且太平洋人壽在香港過往所有分紅實現率都是**100%**達成。

如果你既擔心匯率又想要高保底，這款產品是不二之選。

大賀說點心里話

這3款產品我都幫客戶配置過，但怎么買、找誰買，里面的門道比選產品更重要。