你好，我是大賀。

上個月有個客戶找我，說她在十幾款港險產品間糾結了快3個月。

安盛的收益好，友邦的品牌響，中國人壽是國家隊……每一款看起來都不錯。但就是不知道選哪個。

我說，先別急，咱們一步一步來。

其實選港險跟選對象一樣，適合最重要。我幫你捋一捋，只需要回答7個問題，答案自然就出來了。

第一個問題：你要美元還是人民幣？

這是最基礎的分流。

2025年銀行存款利率第七次下調，1年期定存跌破1%，六大行5年期也才1.3%。很多人開始重新思考"錢該往哪放"的問題。

如果你看好人民幣，大概率首選中資保司。而傲瓏盛世就是中資保司人民幣保單里，不管是從收益、提取、公司、分紅實現率來看，最好的一款。

看一組數據：三款頂流產品（傲瓏盛世、安盛盛利2、永明星河尊享2）的人民幣保單，40年及以上IRR均穩定在**6.50%**左右。

你屬于哪種情況？如果堅定看好人民幣，傲瓏盛世是首選。如果想配置美元資產，接著往下看。

第二個問題：你要短期還是長期？

這個問題問得好，很多人都卡在這。短期和長期的選擇，決定了你應該買什么類型的產品。

如果是短期儲蓄（5年左右），立橋智選儲蓄保是最佳選擇。目前有**6%-7%的限時保費優惠，5年的保證復利能做到4.5%**左右。

但要提醒一點：短期儲蓄受匯率影響比較大。如果你接下來看好人民幣而非美元，需要謹慎考慮。

如果是長期儲蓄（10年以上），太平洋人壽世代鑫享值得關注。長期保證到手復利高達2%，比內地產品的保證收益都高一大截。

短期求穩選立橋，長期求穩選太平洋。明確了期限，下一步就是看你對收益的態度。

第三個問題：你要高收益還是高保底？

2025上半年銀行理財產品平均收益率降至2.12%，比去年又跌了0.68個百分點。內地理財收益持續走低，"高收益還是高保底"成了很多人的核心糾結點。

如果你追求高收益，安盛盛利2是目前市場的天花板。不管是保單10年、20年、30年，復利IRR一直處在市場前三左右的水平，前中后期收益很均衡，表現非常好。

如果你更看重保底，太平洋人壽世代鑫享的保證收益比內地產品都高一大截，預期復利長期能做到5.1%，是穩健的不二之選。

這里有個小竅門：不是非此即彼。有些人會選擇一部分配置高收益產品，一部分配置高保底產品，用組合的方式平衡風險和收益。

第四個問題：你需要定期提取嗎？

很多人買港險是為了未來能定期拿錢出來用——孩子教育金、自己的現金流補充、或者提前規劃退休。如果你有這個需求，產品的"提領密碼"就很重要了。

什么是提領密碼？簡單說就是從第幾年開始、每年能提多少。比如588（第8年起每年提取8%）、555（第5年起每年提取5%）、567（第6年起每年提取7%）。

這里有個關鍵邏輯：如果你想做566提取，要看市場上可以做567提取的產品，這樣才能保留安全邊際。

綜合三個標準——提領密碼冗余度、分紅實現率穩定性、提取后IRR變化——市場上最適合提取的產品就兩款：安盛盛利2和永明星河尊享2。

尤其是盛利2，有市場少有的557提領密碼。而且安盛和永明分紅實現率都不錯，提取起來心里踏實。

第五個問題：你想每年固定拿錢嗎？

這個問題看起來跟上一個差不多。但其實不一樣。

上一個問的是"需要時能不能取"，這個問的是"不用操心、自動到賬"。

有些人就喜歡每年固定收一筆錢，像收租一樣。如果你是這類人，有兩款產品特別適合：

太平洋鑫相伴：每年派息3.3%，其中**2.5%**是保證，其它是分紅。派息比例夠高，比美元存款還強。而且保證利息占比超3/4，穩定性很好。

吃息之余，保單里剩余本金長期也能翻幾倍數十倍，不會越吃越少。

中銀人壽月悅出息：每年派息5%，比鑫相伴高一點。但完全是分紅，確定性略差。

想要穩定"收租"體驗選太平洋，想要更高派息可以考慮中銀。

第六個問題：你在規劃養老嗎？

如果你買港險的核心目的是養老，那選擇邏輯又不一樣了。

如果你看重養老社區資源，太平人壽頤年樂享尊享版、太平洋人壽世代悅享2是首選。它們能對接內地高端養老社區，入住門檻比內地還劃算——總保費達到160萬人民幣左右就能入住，而且保費可以直付社區花費。

如果你不需要養老社區，萬通富饒萬家就是做養老規劃的最佳產品，沒有之一。

它的優勢在于：前期是儲蓄險高度增值，想領養老金時可以一鍵切換到養老模式。養老金領取水平是內地年金的3倍，而且是固定派發。更關鍵的是，它有12種年金領取方式——抗通脹遞增領、夫妻聯合領、重疾雙倍領——不是花架子，每一種都很實用。

最后一個問題：你信誰？

前面6個問題幫你鎖定了產品類型，最后這個問題幫你做最終確認。選保險跟選對象一樣，除了條件匹配，還得看你信不信得過對方。

安盛：成立于1817年，206年歷史，業務遍及全球51個國家，管理資產超過76000億港元。綜合來看實力最強。

友邦：2025年上半年香港非銀保險市場標準保費111億元，市場份額11.2%，穩居第一。公司和分紅實現率都是香港最好的，選友邦環宇盈活完全不會出錯。

中國人壽：央企國家隊保司出海的代表，在港經營40多年，市場占有率在香港非銀保司里排前三。

回答完這7個問題，你心里應該有答案了。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、在哪買，里面的門道更多。同樣的產品，不同渠道的成本差距可能比你想象的大得多。