你好，我是大賀，北大碩士，做港險測評9年了。

今天聊一款被問爛了的產品——友邦盈御多元貨幣計劃3。

后臺私信最多的三個問題：收益誰最高？分紅誰最穩？公司誰最靠譜？

別急，咱們一個個PK。先說結論再看數據。

港險儲蓄險這么多，怎么選？

最近國內理財收益跌得厲害，2025年5月六大行又下調存款利率，5年定存才1.30%。不少人把目光投向港險儲蓄險。

但一打開市場，保誠、萬通、宏利、富衛……十幾款產品擺在面前，參數一堆，根本不知道怎么比。今天我就拿盈御3和市面上主流競品做個橫向PK，用數據說話，幫你省時間。

靜態收益PK：前10年前三，后期略遜

先看最直接的——不提取情況下，錢放在里面能滾多少。

以0歲男孩、年交5萬美元、交5年為例：

前10年，盈御3靜態收益位列前三，這個優勢還是很亮眼的。

但拉長時間線看，后期收益增長要慢于萬通、保誠和宏利：

• 第100年時，保誠信守明天比盈御3高300萬美元
• 萬通富饒千秋plus比盈御3高141萬美元

不過盈御3長期復利IRR可達7.19%，對比國內1.30%的5年定存，這個差距說大不大說小不小。但放30年、50年，復利的威力就出來了。

動態收益PK：長線持有型，不適合頻繁提取

靜態收益好看。但誰能保證一分錢不取？咱們看看提取后的表現。

以566提取模式測算：5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%。

前10年，盈御3雖然優勢不夠亮眼。但與同類產品差異不大。

問題出在10年之后——遠遠落后于富衛盈聚天下這樣適合早期提取的第一梯隊產品。第100年時與盈聚天下相比差了4770萬美元。

數據不會騙人：盈御3不適合追求短期快速收益的朋友，它是長線持有型選手。

分紅實現率PK：100%兌現，友邦說到做到

收益預期再高，兌現不了都是空話。這就要看分紅實現率。

盈御多元貨幣計劃復歸紅利分紅實現率達到100%，終期紅利也是100%。

更夸張的是充裕未來·盈尚，復歸紅利分紅實現率最高達162%——超額兌現。

友邦分紅實現率穩且真實的認知不是子虛烏有的。這一項，盈御3穩贏。

公司實力PK：恒指第六大成分股

再看公司背景。

友邦是最大的泛亞地區獨立上市人壽保險集團，總資產值達2890億美元，友邦保險控股有限公司為恒生指數第六大成分股。

投資策略上，2024年債券類投資占比達97%。友邦真的是盡自己最大的努力去規避風險，減少投資帶來的不穩定性。

業內流傳著一個共識："香港只有兩種保司，友邦和其他。"雖然有點夸張。但確實說明了它的江湖地位。

功能PK：9種貨幣+紅利鎖定解鎖

功能層面，盈御3也有差異化優勢：

• 支持9種貨幣選擇，保單第2年就能轉換，是市場上少有的貨幣種類較多且較早能轉換貨幣的產品
• 紅利解鎖是盈御2時在市場首創的功能，鎖定范圍在**10%~70%**之間

有海外定居、留學需求的家庭，這個多幣種功能挺實用的。

總結：不是冠軍，但是最穩的選手

PK到這里，結論很清楚了：

盈御3既不是收益最高的，也不是提領最靈活的。但它確實是最穩的選擇——公司品牌大、投資穩健、服務周到，功能也都有，沒有明顯的短板。

順便提一句，2025年7月1日起港險收益率將下調，港元保單上限定為6%，非港元保單下調至6.5%。**7.19%**的復利或許將成為歷史。

適合你的才是最好的。如果你是新手、求穩，盈御3是個不錯的起點；如果你有更明確的需求，港險里還有更合適的選項。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可能比產品本身更重要。