你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天不繞彎子，直接說結論。如果你問我港險養老產品那么多，到底買哪個？我的答案只有一個：永明萬年青星河尊享II。

原因就三個字：能領錢。

結論：永明萬年青星河尊享II是港險養老的最優解

幫客戶選產品這么多年，我見過太多人糾結——友邦大牌、保誠老牌、宏利收益高……各有各的好，選擇困難癥直接犯了。

但我跟你講，養老金這個事兒，核心需求就兩個：錢要多，拿著要安心。

2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率，1年期定存降到了0.95%，5年期才1.30%。銀行自己的凈息差都跌到**1.43%**的歷史新低了，存款收益只會越來越低。

而港險儲蓄險目前復利能做到6.5%，這個數據擺在這兒，結論一目了然。

但問題來了——港險產品那么多，憑什么是永明？

說白了就是：永明萬年青星河尊享II的保證回本時間只要13年，復歸紅利占比達到22.76%。這兩個數據意味著什么？意味著你的錢回本快、結構穩、領得多。

如果非要在大公司里選一個，以現在這個市場情況，我只推永明。

下面我把論據一個個擺出來，你自己看。

論據一：提領表現碾壓式領先

養老金，說到底就是要領錢。收益表再好看，領不出來都是紙面富貴。

我跟你講，只要你想領錢，永明就是最強勢的。

先看最常見的566提取（5年交，年交6萬美元，第6年起每年提取總保費的6%）：

到第100年，永明萬年青星河尊享II賬戶余額是3473萬美元。同樣的領法，其他產品能剩多少？差距一目了然。

再看極致一點的567提取（每年提取7%）：

永明第100年賬戶余額1647萬美元，而宏利只剩496萬美元。同樣的錢、同樣的領法，賬戶里剩的錢差了3倍多。

這意味著什么？錢越多，越有兜底的底氣。哪怕遇上金融危機，該領的養老金就不會斷。

論據二：保證回本期最短

用來養老的錢，光多還不夠，還得拿著安心。

保證回本時間越早，說明收益穩定性好，投保人心里才踏實。

這個數據擺在這兒：

以5年繳費為例：

• 永明萬年青星河尊享II：13年保證回本
• 宏利宏摯傳承、友邦環宇盈活/盈御3、保誠信守明天：18年
• 安盛摯匯：25年

13年 vs 25年，差了整整12年。養老規劃本來就是長期的事，誰不想早點回本、早點安心？

論據三：復歸紅利占比最高

這里要解釋一個概念——香港儲蓄險的分紅分兩種：復歸紅利和終期紅利。

說白了就是：

• 復歸紅利像房租，每年發給你，發了就不能回撤
• 終期紅利像房價，只有退保時才給你，中途還可能被保險公司撤回

所以復歸紅利占比高的產品，穩定性就更強，更適合做養老金。

永明萬年青星河尊享II復歸紅利占比22.76%，而友邦環球盈活只有8%，友邦盈御3更低，只有3.71%，宏利宏華傳承干脆是0%。

這個差距太大了。復歸紅利占比高，意味著你的收益更確定、更穩當。

論據四：提領靈活性全面覆蓋

有人可能會問：我不一定按566或567提取啊，其他領法永明還行嗎？

我跟你講，各種提領密碼永明都能打。

255提取（2年交，第5年起每年提取5%）：

永明第100年賬戶余額2025萬美元。

5108提取（第10年起每年提取8%）：

永明第100年賬戶余額3082萬美元。

無論是早領、晚領、多領、少領，永明的表現都很能打。領錢方式非常靈活，這對養老規劃來說太重要了——年紀大了生病住院、給孩子買房，隨時都能有大額支出的底氣。

背景補充：為什么要選大公司？

說到這兒，可能有人會問：萬通、富衛、周大福這些本土公司，復歸紅利占比也不錯啊，為什么不推薦？

我跟你講實話：純粹比拼領錢功能，本土公司確實略勝一籌。它們運營成本低，給到客戶手里的收益就多一些。

但挑選養老金是一個決策成本很高的事情，很多剛接觸港險的朋友對這些品牌不太熟悉，心里總是不踏實。

友邦、安盛、宏利、保誠、永明這些國際品牌，大家聽得多，也更愿意把錢交給它們。

所以如果你更在乎大公司大品牌，永明萬年青星河尊享II就是綜合優選——公司背景強大，產品結構也做得很友好。

其他競品為何落選？

最后說說為什么其他大公司的產品我不推薦。

• 友邦：投資風格最穩健，環宇盈活適合單純儲蓄，但提取現金流這方面做得確實沒有其他產品好。
• 保誠：信守明天升級后收益和提領都不錯，但分紅實現率不穩定。我們做養老規劃圖的就是安心，沒必要搞得戰戰兢兢的。
• 宏利：宏摯傳承優勢在前20年，但我們買養老金是為了終身現金流，更應該關注保單的長期價值。這種情況下，宏摯傳承就不太適用了。

在5/15/12提領密碼下，永明保單剩余金額保證部分占比是23%，遠高于其他產品的18%。這部分錢是你中途退保確定能拿到的，也是評估產品穩定性的重要指標。

總的看下來，用儲蓄險規劃養老，表現最好的產品就是永明萬年青星河尊享II。

大賀說點心里話

養老這件事，說白了就是在跟時間賽跑。選對產品，省心省力還省錢；選錯了，可能要后悔幾十年。

如果你還在糾結怎么買、買多少、怎么領更劃算，下面這張圖可能對你有用。