你好，我是大賀。

最近后臺問周大福新品榮耀世代的人特別多，畢竟"首日保證回本83%""7年保證回本"這些賣點確實夠吸引眼球。

但這款產品到底值不值得買？放到市場里比一比，它真的能打嗎？今天我們用數據說話。

產品速覽：榮耀世代的核心賣點

先說基本面。

榮耀世代是周大福2025年8月22日推出的躉交產品，最低保費5萬美金，預期4年回本，保證7年回本。

最大的賣點是首日保證回本83%。

什么意思？你把錢一次性交進去，保單生效第一天，合同里就白紙黑字寫著：保證現金價值=已交保費的83%。

很多人買躉交最怕什么？怕剛投進去就急用錢，退保要虧一大筆。

榮耀世代不同——萬一遇到急用錢的情況，哪怕第二天就想退保，也能拿回83%，損失的只有17%。

對于很多人來說，這個容錯率已經很高了。

內部進化：與閃耀傳承的代際對比

先跟自家老款"閃耀傳承"比一比。

閃耀傳承首日保證回本78%，榮耀世代提升到83%，進步了5個百分點。

收益表現呢？以30萬美金躉交為例：

• 保單第30年：榮耀世代預期總收益171.5萬美金，復利IRR 5.98%；閃耀傳承141.8萬美金，IRR 5.32%
• 保單第40年：榮耀世代326.5萬美金，IRR 6.15%；閃耀傳承250萬美金，IRR 5.44%

數據很明顯，新品榮耀世代已經能做到完全超越閃耀傳承，彌補了它的短板區域。

但問題來了——跟自家比進步大，放到市場里呢？

市場橫評：躉交產品收益大比拼

這才是重點。

2025年以來，六大國有銀行第七次下調存款利率，1年期定存降到0.95%，3年期1.25%，5年期1.3%。

銀行理財業績比較基準也跌破2%，部分產品下限已經降到1.35%-1.8%。

這種背景下，躉交港險**6%+**的長期收益確實有吸引力。但面對一堆產品，到底怎么選？

我把市場主流躉交產品拉出來對比，同樣30萬美金躉交：

回本時間：市場上躉交產品回本時間大多集中在三~四年左右，榮耀世代預期4年、保證7年，中規中矩。

收益表現：榮耀世代的預期總收益在保單前10年確實有優勢。

但10年后，友邦環宇盈活反而表現最好——保單第20年，環宇盈活預期總收益97.7萬美金，復利IRR達到6.08%，保單第30年就能實現**6.5%**的收益率天花板。

說實話，放到市場里比，周大福的榮耀世代雖然也能實現收益率達到6.5%，但不算拔尖。

我們大多數人買港險，不會僅僅盯著保單前10年，更多還是想著中長期持有。

從這個角度看，榮耀世代的優勢主要集中在前10年，還沒到非它不選的程度。

提領實測：125提領誰更能打？

除了靜態收益，提領表現才是很多人真正關心的。

我用常見的125提領來測試——保單第2年起每年提領5%，即15000美金。

結果挺有意思：

• 前18年：周大福榮耀世代提領表現較好
• 18年后：富衛盈聚天下有絕對性優勢，一直遙遙領先

具體數據：保單第30年，盈聚天下賬戶提領后余額剩76.4萬美金，而友邦環宇盈活在提領上反而沒了優勢。

為什么會這樣？

這跟產品的分紅結構有關。富衛盈聚天下的復歸紅利占比高，天生就是一款為提領而生的產品。

而環宇盈活作為英式分紅產品，早期能自由取出來的錢有限，太早提領會嚴重影響未來收益。

所以我一直說，環宇盈活更像存錢罐——不急著用就讓它滾，長期收益不會讓人失望。

但想早期頻繁提領，它就不合適了。

特色功能：115提領的小驚喜

順帶提一下，榮耀世代支持115提領——從保單第1年起，每年就能領取總保費的5%。

投5萬美金，從第1年開始每年能領2500美金。

雖然不多，但對于想早點拿到回頭錢的人來說，也算個小亮點。

購買建議：三類人群的最優選擇

幫你把坑踩一遍之后，我的建議很明確：

第一類：求穩、持有5-10年

如果手里有一筆錢，就想求穩，預計持有時間在5-10年，不想擔心中途退保虧損太多，那榮耀世代可以考慮。首日保證回本83%，前10年收益有優勢，容錯率高，前18年提領表現也不差。

第二類：長期持有、追求高收益

如果打算長期持有，短期之內不會拿出來，追求更高的總收益，友邦的環宇盈活更合適，長期收益更拔尖。

第三類：需要長期穩定提領

如果想長期提領，富衛的盈聚天下才是更好的選擇，18年后的提領表現碾壓其他產品，能保證長期有穩定的現金流。

適合自己的才是最好的。

大賀說點心里話

躉交產品怎么選，今天算是講清楚了。但怎么買更劃算，這里面還有個信息差，很多人不知道。