你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近很多客戶問我：大賀，15萬美金門檻的產(chǎn)品，憑什么說是"中短期理財之王"？今天我用數(shù)據(jù)告訴你答案。

說實話，2025年銀行存款利率第七次下調(diào)后，六大國有銀行1年期定存利率已經(jīng)降到0.95%，3年期才1.25%。高凈值人群急需找到既保證流動性、又有合理收益的替代方案。尊尚盈家2的出現(xiàn)，確實填補了這個空白。但是它真的完美嗎？

這一點必須跟你講清楚。

產(chǎn)品定位：高凈值人群的躉交理財

先說門檻。這款產(chǎn)品只支持躉交，最低起投金額15萬美金，折合人民幣超過100萬。如果總保費達到50萬美金，可以選擇分兩期支付，第一期最低23%，第二期在12個月內(nèi)繳清。

支持美元、港幣、人民幣3種貨幣。但是不支持貨幣轉(zhuǎn)換。

這款產(chǎn)品的定位很清晰——是專門為高凈值人群打造的理財產(chǎn)品。普通工薪家庭，這款產(chǎn)品基本不用考慮。

核心優(yōu)勢一：市場最快的保證回本

我們來看數(shù)據(jù)。

市面上其他港險產(chǎn)品，雖然預(yù)期回本時間都在七八年左右。但是保證回本時間，短的也要十多年，長的甚至要二十多年。

而尊尚盈家2呢？保證第5年回本，預(yù)期4年回本。

更夸張的是，交完保費，立馬就有**81%**的保證現(xiàn)金價值。這意味著什么？即使第一年就急需用錢退保，你也只虧19%，而不是像其他產(chǎn)品那樣可能虧掉一半。

回本快的好處是買得安心，不用擔心5年內(nèi)急需用錢退保造成損失。對于高凈值人群來說，這最大程度降低了資金的流動性風險。

胡潤百富最新報告顯示，**47%**的高凈值人群計劃增配保險，位列增配資產(chǎn)第一。為什么？就是因為他們需要一個既安全、又有流動性的資產(chǎn)"壓艙石"。

核心優(yōu)勢二：前期收益碾壓同行

我們繼續(xù)看數(shù)據(jù)。

第5年保單已保證回本，算上分紅預(yù)期復(fù)利高達2.27%。10年復(fù)利高達4.45%，比前期王者宏摯傳承還要高。15年復(fù)利5.05%，表現(xiàn)同樣不錯。

但是說實話，回本快也有犧牲。

20年往后，收益開始被第一梯隊產(chǎn)品超越。中后期收益明顯乏力，40年甚至達不到6%。這是這款產(chǎn)品的最大短板。

現(xiàn)在市面上的分紅險，最快20多年就能達到**6.5%**的封頂收益，一般的40年也能觸頂。但是尊尚盈家2做不到。

適不適合你，關(guān)鍵看需求——你要的是前期高收益、快速回本，還是長期復(fù)利最大化？

三大適用場景：誰該買這款產(chǎn)品

這款產(chǎn)品的定位很清晰，非常適合做三類用途：

• 第一，中短期的存款替代。 比如給孩子存一筆錢，剛好到結(jié)婚的時候取出來買房用。5年保證回本，10年復(fù)利4.45%，比銀行定存香太多。
• 第二，組合投保的一環(huán)。 手里現(xiàn)金流充裕，想要做更全面的理財規(guī)劃，可以部分投保尊尚盈家2，部分投保其它分紅險產(chǎn)品。這樣既保證了資金的流動性，又有高收益的長期現(xiàn)金流，達到1+1大于2的效果。
• 第三，保費融資。 前期高收益、極快的回本速度、前期高現(xiàn)價，都是保費融資非常喜歡的特點。不少人拿這款產(chǎn)品做保費融資，加大杠桿，成倍放大收益。

功能審視：首創(chuàng)財富管家服務(wù)

從功能上看，這款產(chǎn)品沒有什么短板，主流功能都有。

它有一個首創(chuàng)的財富管家服務(wù)，在保單滿3年或5年后，保單持有人可以最多指定3個人給其打錢。配偶、子女、父母、兄弟姐妹、繼子女，甚至未婚夫/未婚妻都可以。

而且有3個提取選項，可以選擇優(yōu)先從哪個紅利賬戶取錢。

對于多子女家庭來說還算實用。更重要的是，資金由保險公司直接劃出，銀行流水沒有轉(zhuǎn)賬記錄，資金流轉(zhuǎn)不留痕，充分保護隱私。

安盛背書：百年巨頭的實力保障

說實話，買保險，產(chǎn)品再好，也得看公司靠不靠譜。

安盛是全球最大的保險公司之一，連續(xù)多年全球第一保險品牌，距今兩百多年歷史，清朝時期就已經(jīng)成立，是香港保司中歷史最悠久的一家。

我們來看數(shù)據(jù)：

• 管理總資產(chǎn)超過一萬億美元，相當于香港金融管理局外匯基金的2.4倍——要知道這可是全球第五大主權(quán)基金
• 2024年安盛集團總收益高達1103億歐元
• 償付比率高達227%
• 標準普爾評級AA-，穆迪評級Aa3，惠譽國際評級AA

從分紅實現(xiàn)率來看，安盛一直是香港保險市場的優(yōu)等生。今年公布的分紅數(shù)據(jù)中，有7成以上的分紅實現(xiàn)率數(shù)據(jù)達到90%，10年+儲蓄保單平均分紅實現(xiàn)率81.8%，分紅數(shù)據(jù)非常漂亮。

從投資策略上看，債券固收類投資占比30-85%，權(quán)益類資產(chǎn)投資占比15%-70%，延續(xù)了安盛一貫的穩(wěn)重作風，同時又保留了靈活性。

2013年，安盛被列入九大全球系統(tǒng)重要性保險公司之一，被視為"大到不能倒"的金融機構(gòu)。把錢放在這樣的公司，至少不用擔心公司跑路的問題。

總結(jié)：中短期理財之王實至名歸

這款產(chǎn)品定位清晰，優(yōu)缺點都很明顯。

優(yōu)點：

• 5年保證回本（市場最快）、前期收益碾壓同行、首創(chuàng)財富管家服務(wù)、安盛百年品牌背書

缺點：

• 門檻高（15萬美金起）、后期收益乏力（40年達不到6%）、不支持貨幣轉(zhuǎn)換

是專門為高凈值人群打造的中短期理財產(chǎn)品。對于看重資金流動性、注重前中期收益的朋友來說，非常香。

但是如果你追求的是長期復(fù)利最大化、想要持有40年以上傳承給下一代，那這款產(chǎn)品不是最優(yōu)選擇。

適不適合你，關(guān)鍵看需求。

大賀說點心里話

產(chǎn)品好不好是一回事，怎么買、能省多少錢是另一回事。同樣的產(chǎn)品，渠道不同，到手成本可能差出好幾萬。