第一個，也是我最想罵人的一個，就是特么的健康告知沒做好。很多人買保險，覺得我就是個體檢有點小毛病，或者幾年前住過院，醫生都說沒事了，那填健康告知的時候就隨便勾個“否”。你猜怎么著？保險公司后臺一查你的醫保記錄、體檢報告，哪怕是一個五年前的甲狀腺結節沒說，只要他們認為這個跟你后來得的病有關系，直接拒賠，保費都不一定退。這款產品雖然對非標體友好，但友好不等于你可以裝傻。健康告知問到的，你必須一五一十說清楚，問高血壓就是高血壓，別自己覺得“臨界值”不算病。90%的拒賠案，源頭都在這里。

第二個原因，是沒搞清楚那個“健康管理系數”是個什么鬼。你看它保障寫得很漂亮，重疾賠100%乘以健康管理系數（60%-100%），中癥輕癥也是。很多人以為我買50萬保額，生病了就賠50萬。錯！大錯特錯！這個系數是會變的。如果你沒有參與他們指定的健康管理計劃，或者你身體某些指標不達標，這個系數可能就只有60%。那就意味著，你買50萬保額，真到用的時候可能只賠30萬。你說冤不冤？這個健康管理系數具體怎么算，條款里寫得很繞，很多人根本不會細看，直接默認100%了。

第三個，等待期出險。這款產品等待期是90天，不算長，但也不算短。如果你在買完保險的90天內，查出了合同里規定的任何輕癥、中癥或者重疾，不好意思，不賠，只退你保費。有些人是買了保險之后覺得身體不舒服才去檢查，一查就是大問題，但只要這個確診日期落在等待期內，一分錢拿不到。這個坑，很多人買的時候根本不當回事。

第四個，對“疾病定義”的理解偏差。我這么跟你說吧，保險條款里的病，跟醫生診斷的病，很多時候是兩碼事。比如“嚴重腦中風后遺癥”，不是你中風了就能賠，必須留下后遺癥，比如一肢或一肢以上肢體機能永久完全喪失，或者語言能力喪失，等等。你只是輕微偏癱，過幾個月恢復了，對不起，不達標。這款產品病種列表列了120種重疾、30種中癥、45種輕癥，看著很多，但每一種都有嚴格的賠付條件。很多人拿著醫生的診斷書去理賠，結果發現沒達到條款里的標準，直接被拒。

第五個原因，是忽略了“重疾額外賠”的觸發條件。它說60歲前確診重疾，額外賠付50%基本保額乘以當年健康管理系數。聽起來很爽對吧？但你要注意，這個額外賠是跟你的健康管理系數綁定的。如果你系數只有60%，那額外賠的部分也只有50%保額的60%，也就是30%。而且，這個額外賠只賠一次。很多人以為買了就是50%無條件加上去，其實不是。當然我這話可能得罪人，但事實就是如此。

第六個，也是最容易被忽視的，就是“免責條款”里的坑。你看它的不保什么，第8條，“遺傳性疾病，先天性畸形、變形或染色體異?！?。很多人不知道，有些病看似是后天得的，但基因檢測可能查出有遺傳因素，保險公司就會拿這條來拒賠。還有第9條，“被保險人感染艾滋病病毒或患艾滋病”，雖然現在醫療進步了，有些情況比如輸血感染可能能賠，但條款里寫得死死的，除非是特定職業或者輸血導致，否則免談。這些東西，你不問，業務員也不會主動跟你講。

所以你看，這款產品本身設計是有亮點的，對非標體確實友好，價格也算公道。但買保險從來不是掏錢就完事。你按20萬保額，交20年算，每年保費也就那樣，真不貴。但如果你踩了上面任何一個坑，那這錢就打水漂了。

這種話不適合公開說太多，你懂的。想具體怎么操作你可以私信我聊，我手頭有一份針對這款產品的健康告知填寫指南和理賠注意事項清單，你要的話我發你。