你好，我是大賀。

2025年Q1，香港保險新單保費創下歷史新高——934億港元，同比飆升43.4%。與此同時，內地銀行存款利率第七次下調，5年期定存利率已經跌到1.30%。

兩組數據擺在一起，投資者用腳投票的方向已經很明顯了。

但問題來了：港險儲蓄產品這么多，到底誰才是短期收益之王？

今天咱們拿表格說話，把**忠意啟航創富（卓越版）**和市場主流產品做個橫向對比。數據不會騙人，看完你自己判斷。

港險儲蓄市場：誰是短期收益之王？

先說結論：保單前25年預期收益，忠意啟航創富（卓越版）排名市場第一。

這不是我說的，是把市面上主流儲蓄險產品放在一起對比后得出的結果。

前20年收益做到全港第一，這個成績確實夠硬。但是"第一"背后有沒有坑？適不適合你？咱們一項一項拆。

2年繳對比：忠意 vs 安盛/保誠/宏利

先看2年繳產品的橫向對比。

我把**忠意啟航創富（卓越版）**和安盛、保誠、宏利、永明、富衛等主流產品放在一起，用同樣的測算條件跑了一遍：

這個對比一目了然：

回本速度：忠意僅需4年，市場最快，排第一。安盛、保誠、宏利普遍要13-18年才能保證回本。

10年預期IRR：忠意5.03%，在支持2年繳的產品中排名第一。第二名是萬通4.61%，差了0.4個百分點。

20年預期IRR：忠意6.24%，收益直接翻3倍。同期銀行5年定存利率才1.30%，差距接近5倍。

忠意啟航創富（卓越版）前期收益優勢確實非常明顯。別被營銷話術忽悠了，數字擺在這里，自己看。

但要注意一點：表格里第30年、第40年的數據，忠意開始被反超。這個后面會細說。

5年繳對比：優惠加持后的真實收益

再看5年繳的對比。

很多人不知道，忠意目前有個力度很大的保費回贈優惠：5年繳費，無門檻優惠18%起步，保費次年回贈。

這個優惠有多香？咱們算一筆賬：

5年繳（18%回贈）：第10年預期IRR提升至4.25%，第20年達到6.38%。

和市場其他5年繳產品對比：

保單第15-20年，**忠意啟航創富（卓越版）**預期收益市場第一。第10年和第25年也能保持前三名。

更推薦大家選擇5年繳。理由很簡單：年交保費壓力更小，在大力度保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

長期收益對比：30年后掉隊

說完優點，必須說短板。

翻回前面的對比表格，仔細看第30年之后的數據：忠意的長期收益基本掉出第一梯隊。

第30年IRR 6.27%，而安盛6.38%、富衛6.48%、周大福6.47%都反超了。第40年差距更明顯：忠意6.26%，安盛6.63%、富衛6.70%、周大福6.65%。

產品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。30年之后，別的產品后勁更足。

所以我的建議很直接：長期持有不推薦。

這款產品適合"快進快出"，10-20年到期一次性取出。如果你的規劃是持有40年、50年，可能要考慮其他選項。

提領對比：為什么不適合做養老金？

這是很多人容易踩的坑，必須單獨拎出來說。

**忠意啟航創富（卓越版）**的紅利結構有個問題：缺少復歸紅利，只有保證收益+終期紅利兩個賬戶。

終期紅利只有在退保或保單終止時才支付。這意味著什么？

如果你中途提領，終期紅利會被透支，保單后期增值潛力大大削弱。

咱們用經典的"566提領密碼"做個對比——5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%：

第30年賬戶余額：

• 永明萬年青星河尊享II：578,694美元
• 周大福匠心傳承2：558,550美元
• 富衛盈聚天下：529,642美元
• 忠意啟航創富（卓越版）：330,520美元

第50年差距更夸張：

• 永明：1,462,665美元
• 周大福：1,462,454美元
• 忠意：537,789美元

忠意啟航創富（卓越版）提領后的剩余價值跟其他產品相比，差距不是一般的大。

如果是打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金、養老金的朋友，可能永明和萬通等適合提領的產品更適合。

保司對比：忠意的差異化優勢

產品有短板，但保司實力必須認可。

忠意人壽是香港唯二兩家、**所有在售分紅產品過往分紅實現率都達到或超過100%**的保險公司之一。

分紅實現率100%意味著什么？計劃書上寫的預期收益，人家真的能兌現。

償付能力達到210%-212%，穩定性極強。

再看投資策略：

保單初始期固收類資產占60%，控制波動；保單后期非固收類資產逐漸增長到80%，追求增值。

根據過去數據回測，目標投資組合資產20年間增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期。

選購建議：什么情況選忠意？

最后總結一下。

**忠意啟航創富（卓越版）**的定位非常清晰：短期高息沖刺工具，適合快進快出的資金。

如果你是這類人，這款產品可能是"最優解"：

• 追求前20年高收益
• 計劃10-20年不動本金
• 到期一次性取出，中途不挪用

但要注意兩個限制：

1. 只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能
2. 不適合做長期提領規劃（教育金、養老金慎選）

這款產品確實是目前還能"薅到羊毛"的硬通貨。但能不能薅到，取決于你用對了場景。

大賀說點心里話

對比做完了，產品優劣一目了然。但怎么買、找誰買，里面的門道可能比產品本身更重要。