說實(shí)話，我跟你講，世代悅享2這款產(chǎn)品值不值得買，你得先學(xué)會(huì)一個(gè)散戶不常聽到的玩法——自購拿傭金。別急著翻條款，我先給你算筆賬。你按20萬美金一年交5年算，總保費(fèi)100萬美金。如果直接找經(jīng)紀(jì)人買，他抽走首年保費(fèi)的大約30%到50%作為傭金，也就是6萬到10萬美金進(jìn)了別人口袋。這筆錢，本來可以在你的保單里復(fù)利滾存（復(fù)利滾存用粵語說就是「利疊利」，即利息再產(chǎn)生利息），現(xiàn)在卻成了經(jīng)紀(jì)人的獎(jiǎng)金。你猜怎么著？業(yè)內(nèi)行話叫「自己食自己」，也就是你完全可以自己注冊(cè)一個(gè)經(jīng)紀(jì)公司，自己給自己開單，傭金直接返回你的賬戶。我這么跟你說吧，算IRR的時(shí)候，傭金的差別能把一個(gè)2.8%的產(chǎn)品拉到3.5%以上。你看下面這張香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)主流產(chǎn)品的收益對(duì)比圖，表面上的數(shù)字只是給散戶看的。你拿到的真實(shí)IRR，取決于你有沒有把那筆傭金塞回保單里。前面我說要關(guān)注產(chǎn)品本身的收益率，但我再想一想，其實(shí)有更關(guān)鍵的東西——你得先搞定香港銀行賬戶和保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)時(shí)間。沒有賬戶，你即便想自購，資金流轉(zhuǎn)也是空話。下面這張營(yíng)業(yè)時(shí)間表，別小看它，很多內(nèi)地客戶到了香港才發(fā)現(xiàn)銀行關(guān)門，白跑一趟。當(dāng)然我這話可能得罪人，但事實(shí)上，香港保險(xiǎn)的底層邏輯和內(nèi)地完全不同。內(nèi)地儲(chǔ)蓄險(xiǎn)資金超70%集中在債券，收益穩(wěn)定但天花板低。香港保司可以把資金投向全球100多個(gè)國家的股票、債券、不動(dòng)產(chǎn)等多元資產(chǎn)，投資組合更分散、更靈活。你看下面這張圖，固定收益和非固定收益的配比，決定了你的分紅能有多大的想象空間。但你要小心，分紅不是保證的。我手頭有一份香港保險(xiǎn)監(jiān)管局的歷史分紅率列表，你可以直接去查每家公司的兌現(xiàn)率。有些公司吹得天花亂墜，實(shí)際分紅率只有70%。我見過太多人只看演示利益，不看歷史數(shù)據(jù)，最后被「預(yù)期」兩個(gè)字坑了。用粵語講就是「唔好信曬花紙」，別全信宣傳單。你真正該做的，是找到那家歷史分紅率穩(wěn)定在95%以上的公司，然后用自購拿傭金的方式，把第一年的保費(fèi)成本直接砍掉一半。想具體怎么操作你可以私信我聊，我這里有一份清單，列了哪些銀行支持內(nèi)地遠(yuǎn)程開戶、哪些保險(xiǎn)公司允許自購經(jīng)紀(jì)人模式。這種話不適合公開說太多，你懂的。最后再說一句，世代悅享2本身的產(chǎn)品設(shè)計(jì)——比如它的終期紅利鎖定機(jī)制、更換受保人選項(xiàng)——確實(shí)有亮點(diǎn)。但如果沒有傭金返還這個(gè)前提，它的IRR在同類產(chǎn)品里只能算中游。別被表面的數(shù)字迷惑，真正的收益藏在傭金結(jié)構(gòu)里。