收益率限高后，忠意突然亮眼了

說實話，之前都沒怎么注意到過忠意。

畢竟在那會兒，市場上7%+收益率的產品都選不過來，忠意的產品實在顯得太不起眼了。

但現在情況變了。

收益率限高后，產品后期的演示收益都拉不開差距，甚至變得一模一樣。

這個時候，咱們就要換個思路，學會往前看——看前期的收益表現，以及什么時候能觸及**6.5%**的預期收益率。

再加上2025年銀行存款利率第七次下調，一年期定存只剩0.95%，三年期才1.25%。

這時候再看港險收益，視角完全不一樣了。

我在分析傲瓏盛世的時候，對比過2年交熱門產品的預期收益，一下子就看到了啟航創富（卓越版）。

這一點要劃重點：

啟航創富（卓越版）前期"沖"得確實猛，很亮眼。

不是因為它能較早達到6.5%——2年交的長線收益率其實只有6.21%——而是它前期的表現太搶眼了。

收益演示：前30年穩居第一梯隊

先單拎出來這款產品看看收益。

我以0歲男孩、年交5萬美元做了測算：

回本速度：

• 2年交：保證14年回本，預期4年回本
• 5年交：保證14年回本，預期7年回本

2年交4年預期回本，速度最快。

這個數據不會騙人。

預期IRR表現（2年交）：

• 第10年：4.74%
• 第20年：6.09%
• 第30年：6.17%
• 長線：6.22%

放到市場上對比看看就更直觀了。

還是以2年交、年交5萬美元為例：

• 第10年：預期收益15萬美元，比其他產品同期多1-2萬美元左右
• 第20年：預期收益31萬美元，比其他產品同期多0.5-2萬美元左右

雖然絕對金額差距不算特別大，但勝在穩。

前30年里，你還真找不著第二款產品能像它這樣，穩穩當當地一直跑在前面。

對比一下銀行理財——2025年9月銀行理財規模加權平均年化收益率才1.68%，現金管理類產品年化收益率1.27%。

啟航創富（卓越版）2年交第10年**4.74%**的預期IRR，收益差距一目了然。

5年交表現：中規中矩但有亮點

再看5年交的表現。

預期IRR（5年交）：

• 第10年：3.75%
• 第20年：6.15%
• 第30年：6.16%
• 長線：6.5%

先別急著下結論。

5年交7年預期回本，在5年交產品里確實沒什么優勢。

但收益表現還是有亮點的。

前30年收益上表現比較突出的有宏摯傳承、啟航創富（卓越版）和環宇盈活。

啟航創富（卓越版）在保單的15年到22年之間表現最好，其他時間也是第一梯隊的水平。

不過30年以后就很普通了。

長線收益率雖然能達到6.5%，但要到第85年。

提領短板：沒有復歸紅利是硬傷

說完優勢，咱們拿產品說話，也得聊聊短板。

這款產品有個硬傷——沒有復歸紅利。

提取的話，只能從保證金額和終期紅利里面提。

會影響到長期的復利增值效果。

驗證一下。

以常見的255提領為例（2年繳費，第5年起每年提取總保費的5%）：

• 第30年：啟航創富（卓越版）賬戶余額24萬美元，萬年青星河尊享II賬戶余額32萬美元
• 第60年：啟航創富（卓越版）賬戶余額109萬美元，萬年青星河尊享II賬戶余額170萬美元

566提領（5年繳費，第6年起每年提取6%）也是類似情況：

• 第60年：啟航創富（卓越版）預期賬戶余額78萬美元，萬年青星河尊享II 254萬美元

時間越長，差距越大。

提領確實沒啥優勢。

功能與貨幣：齊全但只支持美元

功能方面快速過一下。

這款產品只支持美元保單，有多元貨幣需求的朋友要綜合考慮一下。

其他功能還是很全的：

更換受保人、保單分拆等基礎功能都有，終期紅利鎖定、保費假期等延伸功能也有。

忠意集團：百年老店值得信賴

最后聊聊忠意這家公司。

母公司忠意集團成立于1831年，是全球最大的保險和資產管理企業之一：

• A.M.Best財務實力評級A+
• Fitch財務實力評級A+
• 《財富》世界500強排名第245位

過往的分紅表現也很好。

2024年所有產品的分紅實現率都達到了100%或以上。

不過參考的數據有點少，而且都是近兩年推出的產品。

但公司還是靠譜的，未來分紅表現也能期待一下。

總結：適合短期持有、不提領的人群

最后給個明確結論。

啟航創富（卓越版）最大的特點就是前30年的收益很不錯，功能也算齊全，背后公司也挺靠譜的。

但2年交的長線收益率只有6.21%，后期收益很普通，不適合長期持有，提領也很弱。

所以適合的才是最好的：

如果你沒有提領的需求，想短期持有個30年就退保，那這款產品還是不錯的。

當然了，市場上也有其他不錯的選擇，比如前面提到的萬年青星河尊享II、環宇盈活等等。

大賀說點心里話

這些年，我在理賠一線見過太多遺憾——有人買了不合適的產品，急需用錢時退保虧掉本金；有人選對了產品，卻因為沒搞懂提領規則，白白損失幾十萬。保險從來不是一張冷冰冰的合同，而是你給家人留的一把傘、一份從容。啟航創富（卓越版）前30年確實亮眼，但如果你有提領計劃或者想給孩子留到百年之后，它的短板會讓你很不舒服。別只看收益排名，先想清楚自己到底需要什么——這就是我寫這篇文章的初心。