你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年5月20日，六大行存款利率第七次下調(diào)——1年期定存跌到0.95%，3年期1.25%，活期更慘，0.05%。

說實話，存銀行已經(jīng)不是"收益低"的問題了，是實實在在在虧錢。

很多人開始問我：中短期的錢，到底還能放哪里？

今天聊一款我最近幫不少客戶配置的產(chǎn)品——安盛「尊尚盈家2」。

你的錢，放進(jìn)保險第一天就"消失"了？

買過儲蓄險的人，應(yīng)該都有過這種體驗：

15萬美金剛交進(jìn)去，一看賬戶，現(xiàn)金價值只剩幾萬塊。心里咯噔一下——我的錢呢？

這是行業(yè)通病。很多產(chǎn)品首年現(xiàn)金價值只有保費(fèi)的30%-50%，剩下的都被前期費(fèi)用"吃"掉了。

你想想看，萬一剛買完遇到急事要用錢，退保直接虧一大半。

這筆賬很簡單：本金安全都保不住，談什么收益？

首日81%保證在賬，這款產(chǎn)品不一樣

安盛尊尚盈家2在這點(diǎn)上確實不一樣。

以總保費(fèi)15萬美金、0歲男孩、躉交為例：

首日現(xiàn)金價值占比高達(dá)81%。

什么意思？你的錢投進(jìn)去第一天，賬戶里就有12.15萬美金是保證的，實實在在就在那兒。

保單第4年預(yù)期回本，保單第5年保證回本。

說實話，安盛尊尚盈家2非常實在。

但是，別被那些"長期收益很高"的產(chǎn)品忽悠了，前5年連本都回不了，中間急用錢怎么辦？

5年后要用錢？收益夠不夠看？

很多人買儲蓄險，不是為了放一輩子，而是有明確的用錢計劃：

5年后孩子要留學(xué)、10年后自己想創(chuàng)業(yè)、15年后給父母養(yǎng)老……

這筆賬我?guī)筒簧倏蛻羲氵^：

• 保單第10年，預(yù)期總收益23.1萬美金，復(fù)利IRR達(dá)到4.45%
• 保單第15年，預(yù)期總收益31.4萬美金，相當(dāng)于本金的兩倍多
• 保單第21年，預(yù)期總收益46.5萬美金，已經(jīng)達(dá)到本金的三倍多

和安盛盛利主打中長期回報不同，尊尚盈家2則是可以提供快速的中短期收益回報。

對比一下：銀行3年期定存1.25%，華瑞銀行這種中小銀行2025年內(nèi)降息7次，3年期從2.8%降到2.15%。國內(nèi)利率下行是長期趨勢。

保單可以達(dá)到一個比較穩(wěn)定、可觀的收益水平，資金靈活度高了不少。

擔(dān)心市場波動？紅利鎖定幫你落袋為安

有人會問：收益表上寫得挺好看，但終期紅利不是非保證的嗎？萬一市場不好怎么辦？

這個擔(dān)心很合理。

尊尚盈家2是英式分紅產(chǎn)品，收益結(jié)構(gòu)由保證部分+終期紅利兩個部分構(gòu)成。

保單從第3個保單周年開始有終期紅利，持有越久累積越多。

但是，終期紅利部分是非保證的，只有在退保、期滿或身故時才會一次性支付。

如果是比較保守的人，擔(dān)心市場波動，就可以用上紅利鎖定機(jī)制：

• 從保單第5年開始支持分紅鎖定功能，15年內(nèi)可以鎖定終期紅利價值的10%
• 15年后最高可以鎖定70%，整個保年度鎖定率不設(shè)總上限

這樣可以把部分終期紅利轉(zhuǎn)成保證利益，把不確定性轉(zhuǎn)成確定性，收益就可以落袋為安。

在市場行情好的時候，就可以選擇讓紅利繼續(xù)翻滾增值。

15萬美金門檻高不高？分期繳費(fèi)有門道

說實話，這款產(chǎn)品只有躉交，最低15萬美金起投，門檻確實不低。

但如果資金量比較大，超過50萬美金，就可以選擇分期繳費(fèi)：

• 第一年所繳納的保費(fèi)不得低于總保費(fèi)的23%
• 剩余保費(fèi)需在1年內(nèi)補(bǔ)齊
• 三個月內(nèi)補(bǔ)齊不需要額外成本
• 三個月后繳納會被收取行政費(fèi)，為第二期保費(fèi)的每年4.5%
• 首3個月行政費(fèi)豁免

這樣還是非常人性化的，可以減輕客戶因為繳付大額保單需要籌集資金而帶來的財務(wù)壓力。

底層資產(chǎn)怎么配？穩(wěn)健增值的邏輯

尊尚盈家2走的是"穩(wěn)健增值"的路子：

• **30%-85%**的資產(chǎn)投債券、企業(yè)債等固定收益類資產(chǎn)，給現(xiàn)金價值打底
• **15%-70%**配股票、私募股權(quán)等增長資產(chǎn)，追求長期收益

還有一點(diǎn)，安盛承諾把分紅的95%利潤分給保單持有人，公司只留5%。

這個比例在市場上應(yīng)該算挺高的了。

尊尚盈家2分給客戶的分紅就會更高一些，客戶可以享受到更多的投資收益。

不只是存錢：傳承功能加分項

對于高凈值家庭，尊尚盈家2還有幾個傳承功能值得一提。

首創(chuàng)"財富管家"服務(wù)，解決了一個挺實際的問題：可以設(shè)定每月或每年要轉(zhuǎn)的金額、轉(zhuǎn)多久，能指定最多3位收款人。不用走復(fù)雜流程，也不用自己操心分配的事。

從第一個保單周年開始可以無限次進(jìn)行保單分拆，支持無限次更換受保人，能提前指定保單后備持有人。

身故賠償方式也靈活：一筆過給付、分期給付、混合給付都可以，還可選擇延遲支付首期身故賠償長達(dá)30年。

這些功能結(jié)合起來，不管是短期給家人用錢，還是長期傳承，都能應(yīng)對得比較靈活。

適合你嗎？三個問題自測

一款產(chǎn)品好不好，終究得看能不能對上你的需求。

問自己三個問題：

1. 你是否特別看重本金安全，有中期用錢計劃？比如5年后要給孩子留學(xué)、自己創(chuàng)業(yè)，需要資金靈活的——尊尚盈家2一定是一款還不錯的產(chǎn)品。
2. 你是否是高凈值家庭，想做財富傳承，需要保單具備高度的靈活性？——尊尚盈家2一定是一款還不錯的產(chǎn)品。
3. 你是否更看重長期收益，或想選擇多年繳費(fèi)的產(chǎn)品？——那就多對比對比，還有很多其他的好產(chǎn)品。

大賀說點(diǎn)心里話

產(chǎn)品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差距可能比你想象的大得多。