你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近朋友圈被一條消息刷屏：杜克大學2025-26學年總費用突破9.2萬美元，耶魯也奔著9萬去了。我自己孩子也在海外讀書，看到這個數字第一反應是——學費年年漲，你的錢跟得上嗎？

今天就聊聊，怎么用一份保單，把子女教育、養老規劃、財富傳承這三件大事一起解決。

你的錢，未來要用在哪里？

這個問題看似簡單。但是我接觸過的家長，十個有八個答不清楚。

孩子什么時候出國？去美國還是英國？讀完本科還要讀研嗎？這些問題一變，錢的需求就完全不同。更別提自己的養老、給父母的贍養、未來的財富傳承……

我幫200多個家庭做過規劃，發現大家的核心訴求就三個：長期儲蓄要穩、現金流要靈活、傳承要省心。友邦環宇盈活恰好把這三件事都解決了，而且每個場景都有針對性的功能設計。

場景一：子女留學——9種貨幣自由切換

先說留學這件事。

上個月有個客戶找我，孩子高二，目標是美國本科。她問我：現在存美元，萬一孩子最后去了英國怎么辦？換匯損失誰來承擔？

這個擔心太真實了。2025年英國G5院校學費暴漲，牛津大學一年學費比去年多了10640英鎊，折合人民幣快10萬了。美國那邊更夸張，杜克、耶魯這些學校已經進入"9.5萬美元俱樂部"。

「環宇盈活」有個功能，專門解決這個問題：9種貨幣自由轉換，而且第2個保單周年日起就能行使，是市場最早的。

美元、英鎊、歐元、加元、澳元、新加坡元、人民幣、港幣、澳門幣——孩子去哪個國家，保單就換成哪種貨幣。不用擔心匯率波動，也不用提前押注孩子的留學目的地。

我自己也是這么規劃的。孩子現在在澳洲，當初投保時選的美元，后來直接轉成澳元，省了一大筆換匯成本。貨幣自由切換，才是真的靈活。

場景二：養老規劃——567提取終身領錢

留學規劃做完，下一個問題就是：孩子獨立了，我自己的養老怎么辦？

很多人買儲蓄險，最怕的就是"錢鎖死了取不出來"。「環宇盈活」在這點上做得很極致——支持14種提領方式，覆蓋從教育金到養老金的全生命周期。

最受歡迎的是"567提取"方案：第5年交完保費，第6年開始每年提取總保費的7%，一直領到終身，保單還不斷。

舉個真實案例：45歲女性，每年交12萬美元，交5年，總保費60萬。第6年開始每年領4.2萬美元。

到第30年，累計領走105萬，相當于總保費的175%；到第55年，累計領走210萬，相當于總保費的350%。關鍵是，這時候保單里還剩67萬的預期價值。

中短期紅利+分紅占比更高，靈活提取，及早"落袋為安"更放心。

還有個功能很多人不知道：第6個保單年度后，可以把提取的錢轉到"價值保障戶口"，享受潛在利息。相當于保單里多了個活期賬戶，隨時能用，還能增值。

靈活度拉滿，比普通提領、紅利鎖定都要香太多。

場景三：財富傳承——靈活提取給指定對象

第三個場景是傳承。

傳統觀念里，保單的錢只能自己用，想給孩子、給父母，得等保單到期或者身故。但是「環宇盈活」打破了這個限制：第5個保單周年日起，就能提取保單價值直接給指定收款對象。

指定對象范圍很廣：父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、孫子女、配偶，甚至香港注冊的慈善機構、安老院都可以。

有個客戶跟我說，他最擔心的是自己生病后，家里的財務規劃全亂套。「環宇盈活」還有個市場首創的健康保障選項，可以預設指定接收人和領取比例，覆蓋患病后的財務支出。即使人不在了，錢也能按計劃分配，不用走復雜的遺產流程。

這個功能，真的是把傳承這件事想透了。

收益測算：中短期回本快，長期收益穩

說完場景，來算算賬。

以5年繳、每年5萬美元為例，總保費25萬美元：

• 第7年預期回本，前期資金更靈活
• 第10年IRR達3.47%，中短期收益穩居市場第一梯隊
• 第30年預期IRR達到6.5%，觸及演示上限，長期收益穩定

對比友邦自家的盈御3，環宇盈活在第10年的IRR高出0.7個百分點，第30年高出0.4個百分點。別小看這點差距，25萬美元本金，30年后差出15萬美元。

中短期收益穩居市場第一梯隊，且長期穩定——這句話不是我說的，是數據說的。

為什么選友邦？——穩健投資，穩定兌現

產品再好，也要看背后的公司能不能兌現。

友邦的投資策略，用一句話概括就是：深耕亞洲、聚焦內地，投資收益更穩、波動更小。

2024年投資總額達2553億美元，配置結構非常穩健：

• **近70%**配置于固定資產，以政府和公司債券為主
• 股權資產占24%，房地產僅3%
• 固收類資產70%以上投資期限超過10年，充分體現保險資金的長期性

更值得關注的是地域分布：2024年上半年政府債券中，內地占比44%。這意味著什么？友邦的錢，很大一部分投在我們熟悉的市場，收益來源更可控。

投資穩健只是第一步，關鍵是能不能兌現。

友邦的分紅實現率穩定在95%-105%，多款產品連續多年達成甚至超額。這個數據，才是買儲蓄險最該看的指標。

很多人問我：港險公司那么多，為什么你總推薦友邦？答案很簡單：買保險，買的是一份長期信任。友邦用數據證明實力，用產品兌現承諾。

市場認可：11連冠的底氣

最后說說友邦的市場地位。

友邦保險1919年成立，1931年在香港開展業務，業務覆蓋18個市場，是亞洲最大的獨立上市壽險集團。

2025年上半年，友邦香港新造保單數目連續11年穩居No.1，市場份額21.4%，遠超保誠和宏利。有效保單數目占比26.8%，近三分之一的香港保單都是友邦的。

2025年三季度，友邦新業務價值達14.76億美元，創第三季歷史新高，同比增長25%。其中香港及澳門地區新業務價值同比增長40%，內地訪港客戶的貢獻功不可沒。

評級方面，標普AA-、惠譽AA、穆迪Aa2，三大機構一致給出高評級。更重要的是，友邦入選首批"大而不能倒"險企名單，這意味著即使極端情況下，也有系統性保障。

友邦在多個核心指標上實現"斷層領先"，11連冠不是偶然，是實力的必然結果。

大賀說點心里話

別等孩子錄取了才發愁學費。留學不是終點，是起點——提前規劃，才能讓錢跟上孩子的腳步。如果你也在考慮港險，下面這張圖里有個信息差，可能幫你省下一筆不小的錢。