我跟你講，香港保險市場滲透率全球第一，香港保險市場保險滲透率排名，你看這個圖就知： 香港保險規模大，競爭激烈，保險公司為了搶客戶，給中介的傭金高得嚇人。而你作為投保人，只要找一個靠譜的渠道，把自己注冊成“介紹人”，就能合法合規地把這部分傭金拿回來。當然我這話可能得罪人，很多中介靠這個吃飯，但咱們老朋友私下聊，我肯定跟你說真話。

前面我說要自己當介紹人，但我再想一想，其實有更狠的操作——你可以讓親戚朋友也注冊，互相推薦，把整個家庭的保單傭金都吃掉。但前提是你得先開一個香港銀行賬戶。香港銀行開戶推薦表，我放這里： 現在開戶比前幾年容易多了，尤其是2025年3月1日起，國家金融監督管理總局允許港澳銀行內地分行開辦外幣銀行卡業務。這意味著什么？以后繳納港險保費、接收理賠款，渠道會更順暢。你甚至不用親自去香港，內地就能搞定銀行卡。

「保單嘅紅利實現率，係由保險公司每年喺官網公布嘅，投保人可以隨時查。」（保單的分紅實現率，是保險公司每年在官網公布的，投保人可以隨時查。）香港保險監管局分紅率列表的網頁界面，給你看看： 你看，所有歷史分紅率一目了然，根本不怕保險公司耍賴。這也是為什么港險能做到長期復利6%-7%的原因——香港保司可以把資金投向全球100多個國家的股票、債券、不動產等多元資產。不像內地保險資金超70%集中在債券領域，香港保司的投資組合更分散、更靈活。下面這張圖就是香港保險多元化的投資組合：

盛利儲蓄這款產品，說實話，在10款主流產品里收益不算最高，但勝在返傭比例清晰，操作簡單。你按總保費100萬美金算，自己拿回20多萬傭金的現金，立刻就能再投資，或者直接抵扣保費。這比什么優惠活動都實在。而且香港保險市場藍色線條代表市場上的投資波動，你看： 波動是存在的，但長期看，香港儲蓄險的平滑機制能把波動熨平，分紅實現率超過90%是常態。

當然，自己當介紹人不是誰都行，你需要找一個支持“自投保”的經紀公司，或者直接跟保險公司談。有些大公司比如友邦、保誠，規矩多，但盛利這種產品背后的公司相對靈活。我手頭有一份清單，列了哪些產品可以自己拿傭金、具體怎么操作，你要的話我發你。這種話不適合公開說太多，你懂的。

避坑指南：返傭一定要通過正規渠道走合同，別搞私下轉賬。香港保險業監管局查得很嚴，一旦發現違規返傭，保單可能作廢。記住一個原則：所有傭金返還必須白紙黑字寫進你的“回傭協議”里，并且由保險公司或持牌經紀公司蓋章。

最后再多說一句，你去看香港儲蓄險-10款主流產品收益對比圖，就能發現盛利儲蓄的長期IRR（內部收益率）其實在中等偏上，但它早期的現金價值增長快，適合想早點用錢的人。當然，你要是想追求更高收益，可以考慮其他產品，但返傭比例就沒這么高了。

想具體怎么操作你可以私信我聊，我教你注冊流程、簽協議注意事項，還有怎么和經紀公司談條件。畢竟這種省錢套路，知道的人越少越好，你懂得啦。