說實(shí)話，達(dá)爾文寶貝計(jì)劃12號(hào)這款產(chǎn)品，在2024年的少兒重疾險(xiǎn)市場(chǎng)里，性價(jià)比確實(shí)有點(diǎn)東西，但也別急著無腦沖。我這么跟你說吧，看一款重疾險(xiǎn)值不值，我最喜歡算IRR，也就是內(nèi)部收益率，這是衡量長(zhǎng)期保單真實(shí)回報(bào)的硬指標(biāo)。你猜怎么著，按照0歲男寶，50萬保額，選保終身，20年交費(fèi)來算，不含身故責(zé)任，它的IRR在2.8%到3.1%之間晃蕩，這在同類里算是第一梯隊(duì)了。當(dāng)然，你要是選保30年或保到70歲，IRR會(huì)稍微低一點(diǎn)，但勝在前期杠桿高。核心保障這塊，它做得挺扎實(shí)。重疾賠一次，100%保額，這沒啥好說的。中癥最高賠6次，每次60%；輕癥也是6次，每次30%。這幾個(gè)數(shù)字在2024年不算最激進(jìn)，但也絕對(duì)夠用。真正讓我覺得有看頭的，是它的額外賠。保終身或70歲，60歲前首次重疾額外賠100%，中癥額外賠50%，輕癥額外賠10%。你想想，60歲前正是家庭責(zé)任最重的時(shí)候，這時(shí)候多拿一倍的錢，意義完全不一樣。保30年版本，就是保單前10年有這個(gè)待遇，邏輯一樣，都是把杠桿用在了刀刃上。但說實(shí)話，這產(chǎn)品最讓我意外的，是它對(duì)少兒特定疾病的覆蓋和賠付。20種少兒特定疾病，額外賠100%保額；20種少兒罕見病，額外賠200%保額。而且我仔細(xì)看了病種列表，像白血病、神經(jīng)母細(xì)胞瘤、腎母細(xì)胞瘤這些高發(fā)的都在里面。你按50萬保額算，萬一得了白血病，直接拿100萬，如果是罕見病，就是150萬。這在少兒重疾險(xiǎn)里，屬于很能打的了。我這么跟你說吧，它還有幾個(gè)特別“刁鉆”的保障，比如卵圓孔未閉關(guān)愛保險(xiǎn)金，60歲前因這個(gè)導(dǎo)致重疾，額外賠30%；嚴(yán)重肥胖手術(shù)關(guān)愛保險(xiǎn)金，18歲前做減重手術(shù)，賠30%；還有脊柱側(cè)彎矯正手術(shù)關(guān)愛保險(xiǎn)金，也是30%。這些保障看著小眾，但對(duì)于有家族史或者孩子從小比較胖的家長(zhǎng)來說，是實(shí)實(shí)在在的痛點(diǎn)。當(dāng)然，這些附加險(xiǎn)要不要加，你得算算成本，別一股腦全選。投保規(guī)則方面，它支持28天到17歲的孩子，保障期有30年、到70歲、終身三檔，職業(yè)限制是1到4類，等待期180天。這些中規(guī)中矩。但它有個(gè)很實(shí)用的點(diǎn)，智能核保比較寬松，像常見的早產(chǎn)、新生兒黃疸、卵圓孔未閉等，只要情況不嚴(yán)重，大概率都能標(biāo)體通過。這一點(diǎn)對(duì)于很多想給孩子買保險(xiǎn)又擔(dān)心過往小毛病被拒保的家長(zhǎng)來說，是個(gè)好消息。不過，我前面說它性價(jià)比高，但我再想一想，其實(shí)有個(gè)地方你沒注意到。它的重疾多次賠和惡性腫瘤多次賠，雖然看上去挺唬人，但觸發(fā)條件比較嚴(yán)格。重疾多次賠要求首次確診后間隔365天，而且第二、三、四次賠付金額是120%、140%、160%，這不算低，但前提是這些重疾必須是不一樣的病種。惡性腫瘤多次賠也是，間隔365天，每次賠40%、50%、30%之類，之后每三年再賠50%。這種設(shè)計(jì)邏輯，是防復(fù)發(fā)和新發(fā)，但你要知道，得了惡性腫瘤還能撐到第二次賠付的人，比例并不高。所以，這些附加險(xiǎn)你可以理解為“錦上添花”，別把它當(dāng)成主心骨。疾病陪護(hù)金這個(gè)責(zé)任，我覺得有點(diǎn)意思。30歲前，首次確診重疾、中癥或輕癥，除了賠保額，還會(huì)按月給陪護(hù)金，重疾每月5%保額，中癥2%，輕癥1%，各給6次。你想想，孩子生病，家長(zhǎng)肯定得陪護(hù)，收入中斷是實(shí)打?qū)嵉膿p失。這個(gè)設(shè)計(jì)很人性化，但別指望它解決大問題，它就是一份小補(bǔ)貼。當(dāng)然，我這話可能得罪人，但有些宣傳里把“重疾額外賠100%”說得天花亂墜，好像買一送一。實(shí)際上，你得看清楚，這個(gè)額外賠是有年齡限制的，保終身或70歲是60歲前，保30年是保單前10年。也就是說，如果你買的是保終身，60歲以后得重疾，就只賠基本保額，沒有額外賠了。60歲后正是重疾高發(fā)期，這一點(diǎn)你心里要有數(shù)。最后，關(guān)于怎么選。如果你預(yù)算充足，我建議直接選保終身，附加重疾多次賠和惡性腫瘤多次賠，這樣保障最全面。如果預(yù)算有限，選保30年，把前期的杠桿做足，等孩子成年了再自己補(bǔ)充。至于身故責(zé)任，我的習(xí)慣是不加，因?yàn)楹⒆硬怀袚?dān)家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任，身故賠保費(fèi)夠了，省下來的錢可以提高重疾保額。當(dāng)然，這只是我的個(gè)人偏好，具體怎么搭配，得看你的家庭財(cái)務(wù)狀況。這種話不適合公開說太多，你懂的。想具體怎么操作，或者想看看不同預(yù)算下的方案配置，你可以私信我聊。我手頭有一份不同年齡、不同預(yù)算下的配置清單，包括保費(fèi)測(cè)算和IRR對(duì)比，你要的話我發(fā)你。