說實話，市面上罵返還型醫療險的人，十個里頭有八個是沒算明白賬的，還有兩個是賣消費險的同行。但你要是問我，醫聯有盟這玩意兒，它到底能不能買？我跟你講，得分人。我這么跟你說吧，這個產品最核心的“返還”部分，其實是那個一般醫療保險金。前5年每年給你基本保額0.5%的額度，第6年直接歸零。你品，你細品，這不就是讓你前五年使勁花錢，把額度用掉嗎？用不完？對不起，作廢。當然我這話可能得罪人，但這就是精算師算出來的邏輯。你要真想薅這個“返還”的羊毛，就得琢磨怎么在5年內把這筆醫療金報銷掉。可問題是，誰沒事兒盼著自己生病住院呢？前面我說返還型被罵，主要罵的就是這種“偽返還”。表面看是給了你一筆醫療金，實際上是個限時消費券。你多交的保費，保險公司拿去投資幾十年，最后把本金還給你，利息呢？一分沒有。或者說得難聽點，利息就是那個“用不完就作廢”的醫療額度。你如果按20萬基本保額，交20年算，每年多掏的那筆錢，自己隨便買個國債或者定投，幾十年下來，收益甩這個“返還”幾條街。但你再想一想，其實有更復雜的情況。醫聯有盟的重疾、中癥、輕癥保障，本身是扎實的。120種重疾賠100%保額，還乘一個健康管理系數，60%到100%浮動。這系數怎么來的？你按它的要求做體檢、做健康管理，就能拿滿。這其實是個變相的“薅保險公司羊毛”的機會。你要是自律，能把健康管理系數干到100%，那重疾賠付就等于多拿了40%的錢。這比那個“返還”的醫療金，實在多了。我個人的看法是，這個產品的核心價值，不在那個“返還”，而在重疾保額可以放大。那個返還醫療金，就是個添頭，別把它當主力。你如果看重的是重疾保障，而且有信心做好健康管理，把系數拉滿，那這個產品就值得買。因為重疾賠得比別人多。你如果純粹沖著“返還”去，那我勸你換個消費型重疾，省下來的保費自己理財，更劃算。我手頭有一份這些年我親自整理的，關于怎么薅健康管理系數羊毛的詳細攻略，里面每一步都寫得很清楚。想具體怎么操作，或者想看看這份清單，你可以私信我聊，我發給你。這種話不適合公開說太多，你懂的。