香港保險市場有幾大？你看看這個滲透率排名，香港在全球排前三，保險密度和深度都高得嚇人。這說明了什么？說明香港人信保險，而且香港的保險監(jiān)管成熟，產(chǎn)品設(shè)計經(jīng)得起推敲。粵語里有句話叫「寧買當(dāng)頭起，莫買當(dāng)頭跌」，意思是趨勢向上的東西才值得入手，香港保險就是這個道理。

你猜怎么著？香港保司的資金可以投到全球100多個國家，股票、債券、不動產(chǎn)隨便配。不像內(nèi)地，超70%的資金鎖死在債券里，香港的玩法更野，也更靈活。這就決定了長期收益的差距。

我手頭有一份10款主流香港儲蓄險的收益對比圖，你看一眼就明白，IRR在長期能跑到5.5%到7%之間，而內(nèi)地產(chǎn)品，我直說了吧，3%復(fù)利就是天花板。差了整整一倍多。當(dāng)然我這話可能得罪人，但數(shù)據(jù)不會騙人。

粵語里有句話叫「唔怕貨比貨，就怕唔識貨」。產(chǎn)品擺在這里，你要做的不是糾結(jié)買不買，而是想清楚怎么買最劃算。

重點來了——自購保單，傭金自己拿。

傳統(tǒng)路數(shù)是找中介，中介拿傭金，你拿保單。但如果你懂行，完全可以自己操作，把本該給中介的那部分傭金，變成自己的首期保費折扣，或者直接返還。這在行內(nèi)叫「自購單」，不是什么秘密，但知道怎么走通的人不多。

香港保險監(jiān)管局有個公開的分紅率查詢頁面，你可以自己去查每家公司的歷史分紅實現(xiàn)率，我看了十年，靠譜的公司基本都能做到95%到100%的分紅實現(xiàn)，甚至有的超額。

但有個門檻——你得有香港銀行賬戶。

開戶是關(guān)鍵一步。我見過太多人卡在這一步，隨便找個銀行開戶，結(jié)果賬戶功能不全，繳費麻煩，理賠更麻煩。香港銀行開戶有門道，有些銀行對保險繳費友好，有些則不然。

粵語講「銀行戶口開得對，保費繳得爽」，選對銀行后面省心一半。

我整理了一份香港銀行開戶推薦表，哪些銀行支持線上繳費，哪些可以綁定保單自動扣款，哪些有手機銀行APP可以直接操作，清清楚楚。

再說一個事。2025年3月1日起，國家金融監(jiān)督管理總局允許港澳銀行內(nèi)地分行開辦外幣銀行卡業(yè)務(wù)。這意味著什么？以后你繳港險保費、接收理賠款，渠道會更順暢，不用再像以前那樣費勁。

粵語講「執(zhí)輸行頭，慘過敗家」，意思是落后于人比敗家還慘。香港保險這個窗口，懂得人已經(jīng)在操作了。

大陸和香港儲蓄險的核心區(qū)別，我一句話給你講透：大陸是保證收益低但確定，香港是保證收益低但預(yù)期收益高，且歷史實現(xiàn)率可靠。為什么香港敢給高預(yù)期？因為投資組合全球分散，不像內(nèi)地綁死在債券上。這筆錢，本來可以在你的保單里復(fù)利滾存（復(fù)利滾存用粵語說就是「利疊利」，即利息再產(chǎn)生利息），長期下來差距大到嚇人。

你說風(fēng)險？香港保險的非保證收益確實有波動，但你看那個藍(lán)色波動線圖，長期趨勢是向上的。而且保險公司有平滑機制，豐年存糧，歉年放糧，保證你的收益不會大起大落。

我這么跟你說吧，如果你有一筆錢可以放10年以上不動，香港儲蓄險的IRR完勝內(nèi)地。如果你3年5年就要用，那別碰，回本期都還沒到。

粵語里有個說法叫「食得咸魚抵得渴」，意思是想要好處就得承受代價。香港保險的代價就是前期流動性差，但長期回報香。

具體怎么操作？從開戶到選產(chǎn)品到繳費到拿傭金，每一步都有細(xì)節(jié)。比如選哪家保司，老牌的有友邦、保誠，新興的有富通、萬通，中資的有中國人壽海外，每家產(chǎn)品側(cè)重點不同。你按20萬美金一年交5年算，不同公司的IRR能差出0.5到1個百分點，別小看這0.5%，幾十年下來差一套房。

我手頭有一份完整的操作清單，從銀行開戶到保單申請到傭金返還，每一步都寫清楚了。這種話不適合公開說太多，你懂的。

想具體怎么操作你可以私信我聊，我發(fā)給你。