你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險9年，服務過300多個高凈值家庭。

今天聊一款讓我又愛又恨的產品——安盛尊尚盈家2。

買港險最怕什么？錢被鎖20年

說實話，我見過太多這樣的情況：客戶興沖沖買了港險，結果三五年后急需用錢，一查保單——虧30%。

這不是個例。市面上的港險產品，保證回本時間短的也要十多年，長的甚至要二十多年。

什么概念？你30歲買的保險，可能要等到50歲才能保證不虧錢取出來。

這也是為什么很多人寧愿把錢存銀行——哪怕2025年六大行第七次降息，1年定存只有0.95%，3年期才1.25%。

收益低歸低，至少隨時能取。

但問題是，存款收益越來越低，通脹還在跑，錢放銀行就是在貶值。有沒有一款產品，既能跑贏通脹，又不用擔心錢被鎖太久？

安盛給出的答案：5年保證回本

安盛「尊尚盈家2」的核心賣點，就三個字：回本快。

具體有多快？

• 保證第5年回本——不是預期，是白紙黑字寫進合同的保證
• 預期4年回本——算上分紅，實際可能更快
• 交完保費立馬有81%的保證現金價值——第一天就有8成多的錢是"安全"的

這意味著什么？

站在你的角度想：買完這份保險，5年內就算突然要用大錢——孩子出國、生意周轉、家里有事——你退保也不虧本。

最大程度降低了資金的流動性風險。

這點很多人不知道：港險的"預期回本"和"保證回本"是兩回事。很多產品預期7年回本，但保證回本要15年甚至更久。尊尚盈家2把保證回本壓到5年，在市場上幾乎是最快的。

不只是回本快，前期收益也能打

你可能會問：回本快是不是意味著收益低？

恰恰相反。這款產品的前中期收益相當能打：

• 第5年：保證回本，算上分紅預期復利高達2.27%
• 第10年：復利高達4.45%
• 第15年：復利5.05%

我跟你講個對比：宏利的「宏摯傳承」一直被稱為前期收益王者，但尊尚盈家2的10年復利比它還高。

再看看2025年的銀行理財——普益標準的數據顯示，2月份固收類理財產品近1月年化收益率已經降到2.27%，部分產品甚至出現虧損。

一邊是不保本、收益還在跌的銀行理財；一邊是保證5年回本、10年復利4.45%的港險。

怎么選，你心里應該有數了。

三個真實場景：看看是否適合你

這款產品的定位非常清晰，我總結了三類最適合的人群：

場景一：中短期存款替代

比如你想給孩子存一筆教育金或婚嫁金，10-15年后用。放銀行利息太低，買長期港險又怕中途要用錢。尊尚盈家2剛好卡在這個需求點上——5年保證回本，10年復利4.45%，進可攻退可守。

場景二：組合投保的"流動性擔當"

手里現金流充裕，想做更全面的理財規劃？可以把它作為組合投保的一環——部分資金投尊尚盈家2保證流動性，部分投其它高收益分紅險追求長期增值，達到1+1大于2的效果。

場景三：保費融資的理想標的

前期高收益、極快的回本速度、前期高現價——這三個特點，恰好是保費融資最喜歡的。不少高凈值客戶拿這款產品做保費融資，加大杠桿，成倍放大收益。

產品細節：門檻、貨幣、功能一覽

先說門檻：這是一款高凈值專屬產品。

• 只支持躉交（一次性繳費）
• 最低起投金額15萬美金
• 支持美元、港幣、人民幣3種貨幣

如果總保費達到50萬美金，可以選擇分兩期支付，第一期最低只需繳付23%，剩余在12個月內補齊。

再說功能。這款產品有個首創的財富管家服務：保單滿3年或5年后，你可以最多指定3個人，讓保險公司直接給他們打錢。

這個功能有兩個實用的好處：

1. 多子女家庭友好——配偶、子女、父母、兄弟姐妹都可以指定，同時給3個人分配資金
2. 資金流轉不留痕——錢由保險公司直接劃出，銀行流水沒有轉賬記錄，充分保護隱私

還有3個提取選項，可以選擇優先從哪個紅利賬戶取錢，靈活度很高。

但也要知道它的局限

說實話，任何產品都有短板，尊尚盈家2也不例外。

第一個硬傷：中后期收益明顯乏力。

20年往后，收益開始被第一梯隊產品超越。市面上的分紅險，最快20多年就能觸頂6.5%的封頂收益，一般的40年也能完全達到。

但尊尚盈家2呢？40年甚至達不到6%。

這是這款產品的最大短板。回本快是有代價的——犧牲了長期收益的天花板。

第二個問題：做提領不太理想。

它的紅利結構是保證部分加不保證的終期紅利，沒有復歸紅利。提取時會按比例從保證和終期里面提，導致名義金額下降很快。提到一定程度，剩最低名義金額了，就提不出來了，只能做退保處理。

所以，如果你的目標是長期持有、穩定提領養老金，這款產品可能不是最優選擇。

安盛：值得信賴的百年品牌

最后聊聊安盛這家公司。

安盛是全球最大的保險公司之一，距今兩百多年歷史——清朝時期就已成立，是香港保司中歷史最悠久的一家。

幾個關鍵數據：

• 管理總資產超過一萬億美元，相當于香港金融管理局外匯基金（全球第五大主權基金）的2.4倍
• 償付比率高達227%，財務實力雄厚
• 標準普爾評級AA-、穆迪評級Aa3、惠譽評級AA

2024年安盛集團總收益高達1103億歐元，凈利潤同比增長11%。

從分紅實現率來看，安盛一直是香港保險市場的優等生。最新公布的分紅數據中，7成以上的分紅實現率數據達到90%，10年+儲蓄保單平均分紅實現率81.8%，非常漂亮。

從投資策略看，債券固收類投資占比30-85%，權益類資產15%-70%，延續了安盛一貫的穩重作風，同時又保留了靈活性。

總結一句話：安盛尊尚盈家2是一款定位清晰的中短期理財產品，專為高凈值人群打造。優點是回本快、前期收益高、流動性好；缺點是長期收益乏力、不適合做提領。

如果你看重資金流動性、注重前中期收益，這款產品非常香。但如果你追求的是長期持有、穩定提領，可能需要再看看其他選擇。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、能省多少錢又是另一回事。同樣的保障，渠道不同價格可能差出一輛車。