我跟你講，在行內，這叫「自購拿傭」——你自己給自己出單，傭金回到自己手里。用粵語講，就是「自己單自己食」，或者「肥水不流外人田」。重點：這不是違規操作，是行業允許的自購行為。很多精算師、產品經理，甚至保險公司內部員工，都這么干。你猜怎么著？其實有更直接的方法。

具體怎么操作？你需要掛靠一個經紀平臺，以「自購」方式出單。流程不復雜，但需要懂行的人帶你走一遍。當然我這話可能得罪人，很多中介就是靠這個吃飯的，我這么直接說出來，斷人財路。但站在你這邊想，每年省下幾萬甚至幾十萬，它不香嗎？你按20萬美金一年交5年算，首年傭金拿回來，夠你全家去一趟歐洲了。

講到香港保險，市場滲透率全球領先，說明什么？說明香港人懂保險，會用保險。工銀安盛在香港扎根多年，背景硬，產品穩。你去看它的股東結構——工商銀行和安盛集團，一個全球最大的銀行，一個全球最大的保險集團之一，這種組合，你不用擔心它賠不起。

香港保險的資金可以投向全球100多個國家，不像內地保險資金70%以上在債券里。所以香港保險的分紅更可觀，這是底層邏輯。工銀安盛的重疾險，除了保障功能，現金價值增長也很快，這筆錢，本來可以在你的保單里復利滾存（復利滾存用粵語說就是「利疊利」，即利息再產生利息）。時間一長，差距就出來了。

粵語條款：「本公司將根據投資回報、理賠經驗、費用開支等因素，每年厘定分紅利率。分紅非保證，但本公司致力維持分紅穩定。」

解釋：分紅不是寫死的，但公司會盡力讓它穩定。你在香港保監局官網可以查到每家公司每年的分紅實現率，透明得很。業內有一句話：「有得睇，有得查，至系真功夫。」意思是能看能查的才是真本事。香港保險的透明度，內地暫時還比不了。

內地保險和香港保險，區別不只是收益，更是靈活性和透明度。重疾險里的現金價值增長，香港的明顯更有優勢。你拿工銀安盛的重疾險跟內地的比，同樣的繳費，幾十年后現金價值可能差出一倍。這不是夸張，是精算數據擺在那里。

說實話，我干了十年精算，看過太多人買了產品卻不知道錢花在哪。今天我跟你說的這些，就是讓你明明白白買保險。「買保險，梗系要買得精明啦」——買保險當然要買得精明。想具體怎么操作你可以私信我聊，我手頭有一份完整的自購流程清單，你要的話我發你。這種話不適合公開說太多，你懂的。