但你猜怎么著？很多人以為自購就是找朋友幫忙掛個單，然后私下分錢。我跟你講，這操作風險很大。香港保險業監管局（IA）抓得很嚴，如果查到經紀違規返傭，輕則罰款，重則吊銷牌照。而且保單未來萬一有糾紛，保險公司會說“返傭行為導致合同無效”，你哭都沒地方哭。所以你要走合法路徑：要么自己考個牌（香港保險中介人資格考試），要么找個靠譜的經紀公司掛靠，簽一份正式的“傭金轉讓協議”。業內行話叫「自己食自己單」，意思是自己賺自己的傭金，但要食得干凈利落，唔好留手尾。

保險條款原文（粵語）：「投保人必須為保單持有人及被保人，且不得以任何形式收取或接受任何回傭、回扣或其他利益，否則保險公司有權撤銷保單?！?/p>

翻譯一下：就是你別想著偷偷拿返點，保險公司一旦發現，可以直接跟你解約，保費還可能不退。所以自購返傭必須走正規渠道，比如你考了牌，通過公司內部員工福利計劃或傭金再投資計劃拿回部分費用。

我這么跟你說吧，危疾終身加倍保這類產品，首年傭金高是因為前期成本大（包括銷售費用、核保成本、再保險費用）。如果你能自購，等于跳過中介，但保險公司也不傻——他們設計了“續期傭金”來綁住經紀。首年傭金只是第一筆，后面第2到第5年還有每年5%到15%不等的續期傭金。所以你要么把所有傭金全拿回來（通過掛靠公司做正式轉讓），要么只拿首年那部分，后面續期傭金讓給公司，就當買他們未來的服務。當然我這話可能得罪人，但真話就是：很多所謂“返傭”的經紀，其實是在玩火，小心保單變廢紙。

來，給你看兩張圖，先建立信任再聊錢的事。第一張是香港保險市場滲透率排名，香港保險密度和深度全球頂尖，市場規模大、監管成熟，你不用擔心小公司跑路的問題。

第二張是全球保險市場規模，香港保險公司可以投資全球100多個國家的股票、債券、不動產，不像內地保險資金七成以上鎖死在債券里。這種多元化投資組合，讓香港儲蓄險和重疾險的分紅更有潛力。

回到危疾加倍保。如果你想自購拿返點，成本最低的方式是：選一家支持“員工自購優惠”的保險公司，比如友邦、保誠、安盛這些老牌公司（看下面這張圖，老牌公司的信用評級高，分紅實現率更穩），然后通過掛靠的經紀公司走內部程序。注意，不是所有產品都允許自購，有的產品只開放給全職經紀。你最好先問清楚。

前面我說要考牌，但我再想一想，其實有更省事的辦法——某些保險經紀平臺提供“客戶轉介紹計劃”，你作為客戶推薦自己給自己，平臺會返你首年傭金的30%到50%作為“推薦獎勵”。但這需要你注冊成平臺會員，而且只能拿一次。適合你小額度試水，比如保額10萬美金以內。如果金額大，還是考牌劃算，一次考試費幾百港幣，終身省幾十萬傭金。

另外提醒你，香港保險繳費要用港幣或美金賬戶。你最好先開個香港銀行賬戶，方便匯款和接收理賠款。我給你看一張銀行開戶推薦表，中銀香港、匯豐、渣打都支持內地身份證開戶，但記得提前預約。

最后說個好消息：2025年3月1日起，國家金融監督管理總局允許港澳銀行內地分行開辦外幣銀行卡業務。這意味著你以后在內地就能用中銀香港的卡直接轉賬保費，不用跑香港了。

總之，危疾終身加倍保自購返傭這事，核心是合規和渠道。我手頭有一份香港主要保險公司自購政策對比清單，包括哪些產品可自購、傭金比例、轉讓流程。你要的話我發你，但這里不方便貼太多細節。你懂的，這種話不適合公開說太多。想具體怎么操作你可以私信我聊，我幫你看看你的繳費計劃和保額，算算到底能省多少。