你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

時間寶貴，咱們直奔主題。

2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率，1年定期降到0.95%，3年期1.25%，5年期1.30%。

說白了，把錢存銀行，跑不贏通脹已經是板上釘釘的事了。

養老金到底往哪放？今天3分鐘幫你理清思路。

港險養老3種玩法，一張圖看懂

廢話不多說，直接上干貨。

養老規劃沒有"標準答案"，只有"最適合自己"的選擇。

我把市面上主流的港險養老策略梳理成三種"玩法"，先看這張對比表：

簡單說：

• 看重品牌實力、想搭配高端養老社區——優先考慮中資系產品（太平喜裕、太保鑫相伴、國壽傲瓏盛世）
• 追求資金靈活、有全球資產配置需求——重點了解多元貨幣系產品（永明萬年青星河尊享2）
• 想前期快速增值、后期穩定領錢——可以轉年金的產品值得深入研究（萬通富饒萬家）

接下來，我逐個拆解這三種玩法的核心邏輯。

中資系產品：憑什么說"穩"？

很多朋友第一次接觸港險，心里總有個疙瘩：境外公司靠不靠譜？萬一出問題找誰說理去？

這份擔憂完全可以理解。

對于很多對境外公司不熟悉、總覺得跨境投保心里沒底的朋友來說，中資系保險公司的品牌信賴感，就是最大的定心丸。

國壽、太平、太保，都是咱們熟悉的央企、國企背景，在香港設立的子公司。

這些公司的投資風格普遍偏穩妥，說白了，就是不怎么"冒險"。

來看一組硬數據：

幾個關鍵指標：

償付能力方面，太平（香港）278%、太保（香港）256%、國壽（海外）208%，全都遠超監管紅線，安全墊厚實。

評級方面，太平（香港）拿到標普A+惠譽A雙評級，國壽（海外）穆迪A1，太保（香港）穆迪A3，都是國際認可的高信用等級。

分紅實現率方面——這才是最能說明問題的。太平、太保的周年紅利和終期紅利實現率基本沒低于100%，國壽海外的終期紅利實現率也一直很穩。

什么意思？就是當年計劃書上承諾的收益，基本都能給你兌現。

再看投資策略，國壽（海外）固收類投資占比高達81%，太保（香港）70.3%，太平（香港）68.7%。

固收類占比高，意味著收益波動小，不會今年賺明年虧，讓你心里七上八下。

中資系保險公司的投資風格普遍偏穩妥，不怎么"冒險"，這也是它們分紅實現率高的底層原因。

選對不選貴，如果你本身就是求穩派，對收益預期不是特別激進，中資系產品確實值得優先考慮。

多元貨幣產品：憑什么說"靈活"？

如果你更看重資金的靈活度，希望收益能"野蠻生長"一些，而且不確定未來會在哪里養老。

可能回內地，可能去澳洲陪孩子讀書，也可能干脆在香港待著。

那多元貨幣產品可能更合你胃口。

我們常說的香港儲蓄險，基本上都是多元貨幣產品，像友邦環宇盈活、安盛盛利2、宏利宏摯傳承、永明萬年青星河尊享2等等。

這些產品的共同特點是：收益高、功能靈活，而且都支持終身手動提取，能實現類似養老年金的領錢方式。

以永明萬年青星河尊享2為例，這款產品是很適合作為養老金來用的，有幾個亮點特別突出：

第一，靈活提取，按需支配。

這款產品不強制你什么時候領、領多少，你可以按自己的節奏來。

很多朋友喜歡的"567提領密碼"：交費5年，從第6年開始，每年領走總保費的**7%**作為現金流，活到老領到老。

這筆錢可以當做每年的旅游基金，也能補日常開支，或者當教育金、養老金，想怎么花完全由你說了算。

不像傳統年金險，到了歲數才能領，領多少也是保險公司說了算。

第二，多元貨幣轉換，規避匯率風險。

這是永明的殺手锏。永明是香港極少數做到人民幣、美元、加元、澳元四個幣種保單回報利益一致的保險公司。

更厲害的是，如果你選擇進行貨幣轉換，永明也可以做到轉換前后保單的回本期、保證/預期回報完全一致，市場少有。

什么意思？現在你買的是美元保單，享受著全球頂尖投資帶來的高收益。

但如果未來你決定回內地養老，或者孩子要去澳洲讀書，想換成人民幣、澳元，完全可以隨時申請保單貨幣轉換，按實時匯率轉換，預期收益不會受影響。

這種靈活性，對于未來生活軌跡不確定的朋友來說，簡直是剛需。

第三，收益穩健，有兜底保障。

永明萬年青星河尊享2的復歸紅利占比非常高，而且保證部分也給得很足，高達1%——很多同類產品可能只有0.5%。

這意味著哪怕市場出現波動，你的賬戶價值也能保持相對穩定，心里會踏實很多。

適合自己的才是最好的。如果你追求靈活、有全球資產配置需求、不確定未來養老地點，多元貨幣產品值得重點了解。

轉年金產品：憑什么說"攻守兼備"？

咱們普通人規劃養老，最糾結的莫過于：年輕的時候想多賺點收益，讓養老本金滾得快些。

可又怕幾十年后市場波動，辛苦攢的錢縮水，想有一筆不受市場波動影響的退休金。

這種"既要又要"的心態，太正常了。

轉年金系的港險產品，能精準解決這個痛點。

這里重點說一款產品——萬通富饒萬家。這款產品是老網紅富饒千秋的升級款，也是我們創始人保姑的自購款：一份保單，可以從儲蓄險轉為年金險，不管是收益潛力還是確定性，都直接拉滿。

核心邏輯很簡單：年輕的時候讓錢加速升值，積累足夠本金。

退休之后一鍵切換年金模式，鎖定終身現金流，前半程存錢，后半程養老。

先看收益爆發力。

選美元計劃的話，7年回本，20年翻將近3倍，30年翻將近6倍，40年10倍。

具體看數據：10年預期總收益381707美元，復利IRR 3.05%；15年557066美元，IRR 4.86%；20年859217美元，IRR 6.00%；25年1189433美元，IRR 6.16%；30年及以后復利IRR穩定保持6.50%。

30年預期IRR 6.5%，在當前市場里妥妥是第一梯隊水平。

對比一下銀行存款**0.95%**的利率，差距有多大不用我多說了吧？

再看年金轉換功能。

等你到了55歲、60歲等預設退休年齡，就能行使年金轉換權，把保單里積累的全部或部分現金價值（包括保證收益和分紅）換成全保證的固定年金。

一旦轉換完成，不管未來市場怎么波動，你每個月都能拿到合同里寫死的退休金。

這才是真正的"攻守兼備"：年輕時進攻，讓收益最大化；退休后防守，把現金流焊死。

年金率實錘：歷史數據說話

可能有人會問：年金轉換聽起來很美，但實際年金率能給到多少？會不會是畫餅？

來看萬通的歷史數據。

統計的是2004-2015年生效、2014-2025年轉換的保單：

• 最高年金率：9.5%
• 最低年金率：5.3%（這是遞增終身年金，定額終身年金率在**6%**以上）
• 年金率≥6%占比達95.5%
• 6.50%~6.99%區間占比最高，達到38.5%

這意味著什么？絕大多數客戶轉換后，年金率都在**6%**以上。

相當于給晚年生活鎖死了一份"鐵飯碗"收入。這種"確定性"，是很多儲蓄險產品給不了的。

儲蓄險的收益再高，也是預期收益，市場波動大的年份可能縮水。

但年金一旦轉換完成，就是白紙黑字寫死的數字，每個月按時打到你賬上，活到老領到老。

對于那些擔心"辛苦攢了幾十年，退休時遇上市場崩盤"的朋友來說，這個功能簡直是定心丸。

彩蛋：高端養老社區了解一下

最后補充一個中資系產品的隱藏福利——高端養老社區。

可以直通高端養老社區，是中資系產品的王牌優勢。

太平（香港）喜裕是市場稀缺的美式分紅產品，一次繳費，第2年開始每年領**5%**現金紅利到終身，與此同時本金一直在漲。

買這款產品的客戶，可以直接拿到"太平人家"高端養老社區的入住資格。

太保（香港）鑫相伴是港版快返年金，交完錢就領錢，保本同時每年拿**3.3%**利息落袋為安。同樣可以對接"太保家園"養老社區。

國壽（海外）傲瓏盛世是港險人民幣保單"黑馬"產品，全程可以人民幣交易，既能規避匯率風險，又能享受港險的高收益。

年輕的時候把錢放在保單里讓它復利增值，等老了，不光有按時按點給你發的養老金，還能直接拿到這類一票難求的高端養老社區入住資格——這不就是真正的"一站式"躺平養老嗎？

買保險，當然是先求安心，再談收益。有品牌、有產品、有服務，省心省力。

大賀說點心里話

三種玩法講完了，哪種適合你，心里應該有數了。但選對方向只是第一步，怎么買、從哪買，這里面的信息差，可能比產品本身更重要。