你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

很多人問我：港險(xiǎn)公司倒閉了怎么辦？跨境買保險(xiǎn)安全嗎？今天我就用太保香港的數(shù)據(jù)，給你吃一顆定心丸。

太保香港：你熟悉的那個(gè)太保，在香港開了家公司

說(shuō)實(shí)話，很多內(nèi)地朋友第一次聽到"太保香港"，會(huì)下意識(shí)問一句：這跟咱們內(nèi)地的太平洋保險(xiǎn)是一家嗎？

答案是：100%親兒子。

太保香港是中國(guó)太平洋保險(xiǎn)集團(tuán)在香港開設(shè)的全資子公司。而它的母公司——中國(guó)太保壽險(xiǎn)，是中國(guó)三大壽險(xiǎn)公司之一，妥妥的top3級(jí)別險(xiǎn)企。

這家公司有多硬？我給你列幾個(gè)數(shù)據(jù)：

• 連續(xù)14年入選《財(cái)富》世界500強(qiáng)
• 全國(guó)首家在上海、香港、倫敦三地上市的保險(xiǎn)公司
• 服務(wù)近2億客戶
• 每年保費(fèi)收入超2000億

背后站著的是上海國(guó)資委，根正苗紅的國(guó)有企業(yè)。品牌和運(yùn)營(yíng)能力經(jīng)過(guò)市場(chǎng)長(zhǎng)期驗(yàn)證，不是那種冒出來(lái)三五年的新公司。

所以你買太保香港的產(chǎn)品，本質(zhì)上是在買一家國(guó)資背景、三地上市、服務(wù)2億人的頭部險(xiǎn)企的香港分公司。這一點(diǎn)很多人不知道。

償付能力238%，穆迪A3評(píng)級(jí)意味著什么

光說(shuō)品牌大還不夠，咱們看點(diǎn)硬指標(biāo)。

太保壽險(xiǎn)香港目前的穆迪評(píng)級(jí)是A3，評(píng)級(jí)展望穩(wěn)定。穆迪是全球三大評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)之一，A3屬于"中上級(jí)投資級(jí)別"，意味著違約風(fēng)險(xiǎn)極低。

再看償付能力——238%。

這是什么概念？香港保監(jiān)局要求的最低償付能力是100%，太保香港是它的2.38倍。

說(shuō)白了，就是公司手里的錢，足夠賠付所有保單還綽綽有余。

還有一個(gè)數(shù)據(jù)很有意思：太保香港的保單件均保費(fèi)是115萬(wàn)港元，市場(chǎng)最高。這說(shuō)明什么？買太保香港的客戶，普遍是高凈值人群，他們用真金白銀投了票。

集團(tuán)層面也很穩(wěn)健：管理資產(chǎn)3.77萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)6.5%；集團(tuán)內(nèi)含價(jià)值5,889.27億元，較上年末增長(zhǎng)4.7%。

你放心，這家公司跑不了。

「保證」二字的含金量：8年必回本

我見過(guò)太多這樣的客戶：對(duì)港險(xiǎn)感興趣，但一聽到"非保證"三個(gè)字就打退堂鼓。

今天要介紹的這款太保香港「鑫相伴」，最大的亮點(diǎn)就是——保證收益寫進(jìn)合同。

咱們算筆賬：

一次性整付10萬(wàn)美金，交完錢當(dāng)年就能保證領(lǐng)取2500美金，也就是本金的2.50%。這個(gè)錢可以領(lǐng)取終身，相當(dāng)于鎖定了終身年化單利2.5%的銀行存款。

關(guān)鍵來(lái)了：第8年保證回本。

怎么算的？到第8年，你累計(jì)領(lǐng)取了2萬(wàn)美金（2500×8），加上當(dāng)年的8萬(wàn)保證現(xiàn)金價(jià)值，正好等于10萬(wàn)美金。

這意味著什么？就算你第8年急用錢，退保也是0損失。往后，就是本金不動(dòng)，純吃利息。

這個(gè)回本速度，在同類產(chǎn)品里是第一梯隊(duì)的。

保證之上的驚喜：預(yù)期IRR 5.55%

保證收益只是基礎(chǔ)，鑫相伴還有非保證部分的增益空間。

從第5年起，除了保證派發(fā)的2.5%利息，還會(huì)額外派發(fā)0.8%的周年紅利（非保證）。相當(dāng)于從第5年開始，每年落袋3.3%。

更貼心的是，這些錢你不想拿走也行——保證派發(fā)的利息和周年紅利可以存在保險(xiǎn)公司，保司會(huì)給一個(gè)4.5%的利息。

綜合下來(lái)，預(yù)期IRR終身可達(dá)5.55%。

這種產(chǎn)品可能不是收益最高的，但一定是最能讓你體驗(yàn)"落袋為安"快感的產(chǎn)品。一次性整付，即交即領(lǐng)，每年有錢進(jìn)賬，本金還在漲——這種體驗(yàn)太像收租了。

為什么現(xiàn)在是鎖定利率的最佳時(shí)機(jī)

說(shuō)實(shí)話，如果你還在觀望，我建議你看看最近的利率走勢(shì)。

我有個(gè)小姨，2020年存了筆4.0%的五年定存，2025年到期。現(xiàn)在要轉(zhuǎn)存，發(fā)現(xiàn)國(guó)有六大行的五年定存已經(jīng)降到1.3%。5年時(shí)間，收益暴跌67.5%。

這不是個(gè)例。就在2025年5月20日，六大國(guó)有銀行同步下調(diào)存款利率，活期降至0.05%，一年期定存0.95%，五年期僅1.30%——這已經(jīng)是2022年以來(lái)第七次下調(diào)了。

某大行專家也表示了，明年還有60~80bp的降息空間。換言之，明年0.?%的五年定存，可能要和我們見面了。

當(dāng)前一年期存款利率1.48%，10年期國(guó)債收益率約2.5%。未來(lái)10年不太可能迎來(lái)利率回溫，低利率大概率會(huì)成為新常態(tài)。

經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、人口老齡化、每年1000萬(wàn)畢業(yè)生就業(yè)供給、債務(wù)泡沫消化……這些問題都懸而未決。

2025年一季度商業(yè)銀行凈息差已經(jīng)降至1.43%，六大行凈息差均跌破1.5%，交行最低僅1.23%。銀行盈利壓力大，存款利率還會(huì)繼續(xù)降。

現(xiàn)在鎖定一個(gè)保證2.5%、預(yù)期5.55%的終身收益，正當(dāng)時(shí)。

養(yǎng)老剛需人群的額外驚喜

對(duì)于養(yǎng)老人群來(lái)說(shuō)，太保香港還有一個(gè)獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)——可以對(duì)接內(nèi)地太保家園高端養(yǎng)老社區(qū)。

總保費(fèi)達(dá)22.5萬(wàn)美元，就能獲得入住資格。而且是香港太保直付費(fèi)用，不占結(jié)匯額度。

行權(quán)有效期是終身的。2025年1月1日起還新推出了超級(jí)城市版和家族版，門檻更靈活。

對(duì)于既想鎖定收益、又有養(yǎng)老規(guī)劃的人來(lái)說(shuō)，這個(gè)附加權(quán)益相當(dāng)實(shí)用。

哪些人最適合這款產(chǎn)品

總結(jié)一下，鑫相伴適合的場(chǎng)景很多，我舉幾個(gè)典型的：

• 場(chǎng)景一：銀行存款挪儲(chǔ)。鑫相伴可以作為它的高配版來(lái)使用，每年派息更多、并且不受利率下調(diào)影響。
• 場(chǎng)景二：臨近退休人群。手里的錢存銀行利息太低了，買其他的又怕風(fēng)險(xiǎn)，這種每年收息的產(chǎn)品非常適合。
• 場(chǎng)景三：父母為子女設(shè)立教育或生活基金。之前內(nèi)地有富豪花了1億給剛出生的寶寶配置某款快返年金，就是這個(gè)思路。
• 場(chǎng)景四：躺平提前退休。如果投入本金足夠大的話，本金多的話甚至能靠利息一直生活下去，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。
• 場(chǎng)景五：補(bǔ)充社保退休金。結(jié)合內(nèi)地太保家園養(yǎng)老社區(qū)和尊尚會(huì)的服務(wù)，改善退休生活。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

太保香港的安全性講清楚了，收益也算明白了。但怎么買、通過(guò)什么渠道買，里面的門道其實(shí)更重要。