你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近后臺問傲瓏盛世的人特別多，畢竟國壽（海外）作為央企背書的保險公司，每次出新品都能引起一波關注。

但說實話，問的人里面有一半是在糾結：傲瓏創富下架了，傲瓏盛世能不能替代？還有一半是在猶豫：2年交的英式分紅險這么多，傲瓏盛世到底值不值得買？

別急，先對比完再下結論。今天我就把市面上主流的2年交產品拉出來，用數據告訴你傲瓏盛世到底排在什么位置。

2年交英式分紅險，現在有哪些選擇？

先說個背景。

2025年銀行存款利率又雙叒叕下調了，5月20日六大國有銀行同步行動，1年期定存直接跌破1%，只剩0.95%。5年期呢？1.30%。

在這個大環境下，越來越多人開始把目光投向港險儲蓄分紅險，畢竟6%以上的預期IRR，放在現在確實很香。

那2年交的英式分紅險，現在市面上有哪些選擇？

我以0歲男孩、年交5萬美元、2年交共10萬美元為例，拉了一張主流產品的對比表。友邦、宏利、永明、富衛、萬通、忠意、國壽海外……能叫得上名的基本都在里面了。

有一點要先說清楚：30年內，沒有任何一款產品的收益率能達到6.5%。

所以咱們比的是什么？比的是誰能更快到達6.5%這個天花板，以及在到達之前誰的表現更好。

傲瓏創富已經下架了，沒必要再糾結過去。咱們把目光放在現有產品上，一個個來看。

收益PK：誰最快到6.5%？

咱們拉表格看看。

這張圖信息量很大，我幫你劃重點：

30年之前，收益最亮眼的是忠意的啟航創富（卓越版），一路領跑，表格里標紅的基本都是它。

但問題來了——30年內沒有任何產品能到6.5%。

所以我們要看的是：誰能最快到達6.5%這個收益天花板？

按達到6.5%收益率的時間排序：

• 永明萬年青星河尊享II：35年
• 富衛盈聚天下：36年
• 傲瓏盛世：40年
• 萬通富饒千秋：41年

數據不會騙人。拉長時間線來看，永明萬年青星河尊享II整體表現最好，最快達到6.5%的預期收益率。

那傲瓏盛世呢？40年達到6.5%，排在第三梯隊，但也是第一梯隊了。

說人話就是：不是最好的，但也不差。

這個差距到底大不大？咱們繼續往下看。

提領PK：255模式下誰更抗提？

光看收益不夠，還得看提領表現。

畢竟買儲蓄險不是為了放著好看，很多人是有明確提領需求的——給孩子當教育金、給自己當養老金，都得從里面往外拿錢。

我以最常見的255提領模式為例：2年交、年交5萬美元，第5年起每年提取總保費的5%（也就是每年提5000美元）。

來看看提領之后，各家的賬戶余額還剩多少：

結論很明顯：

40年之前，永明萬年青星河尊享II余額最亮眼，富衛盈聚天下緊隨其后。

40年以后，永明萬年青星河尊享II和萬通富饒千秋的余額完全一樣，并列第一。

整體上賬戶余額表現比較好的分別是永明萬年青星河尊享II、富衛盈聚天下和萬通的富饒千秋。

那傲瓏盛世呢？我單獨拿它跟萬年青星河尊享II比一下：

• 第30年：傲瓏盛世剩30萬美元，萬年青星河尊享II剩32萬美元，少2萬美元
• 第70年：傲瓏盛世剩312.6萬美元，萬年青星河尊享II剩312.8萬美元，少2000美元

這個差距到底大不大？說實話，確實不大。

70年后差2000美元，平攤到每年也就差幾十美元。傲瓏盛世與萬年青星河尊享II的差距，可能還沒你一頓飯錢多。

功能PK：傲瓏盛世有什么獨特賣點？

收益和提領都比完了，咱們再看看功能。

傲瓏盛世有一個新功能挺有意思的——轉年金權益。

簡單說就是：退保的時候，你可以選擇一次性領完退保金額，也可以選擇把錢轉成年金。

具體操作是這樣的：受保人年滿65歲后，可以把保單的保證現金價值、復歸紅利、終期紅利及相關權益戶口總額轉換為年金，然后選擇10年或20年期每年領取。

這個功能跟萬通富饒千秋的轉年金權益有點像，但有個區別——萬通那個可以活多久領多久，傲瓏盛世這個只能選10年或20年。

不過總歸是多了一種選擇。對于有明確養老規劃的人來說，這個功能還是挺實用的。

同門內戰：傲瓏盛世 vs 愛恒久

說完了外部競品，再來看看國壽（海外）自家的產品線。

很多人問：傲瓏盛世和愛恒久，買哪個？

先看數據：

• 愛恒久：10年IRR 4.02%，20年IRR 5.97%，30年IRR 6.45%，40年IRR 6.5%
• 傲瓏盛世：10年IRR 4.02%，20年IRR 5.83%，30年IRR 6.38%，40年IRR 6.5%

兩個產品的收益率在第40年同時達到6.5%，后續收益完全相同。

保單前40年，愛恒久的收益表現確實更好一點，但傲瓏盛世也差不了太多。

關鍵區別在于：愛恒久是一次性交清保費，傲瓏盛世分2年交。

一次性交清，保險公司能直接拿到全部資金去運作，投資上更占優勢，所以收益高一點很正常。但對投保人來說，一次性拿出那么多錢確實有壓力。

傲瓏盛世分2年交，繳費壓力小一些，收益表現稍差一點也在情理之中。

說白了，這就是保險公司針對不同繳費能力的人給出的不同選擇。

知識補充：英式分紅 vs 美式分紅

這里要特別說一下，因為后臺問得太多了：傲瓏盛世不是傲瓏創富的替代品。

很多人以為傲瓏創富下架了，傲瓏盛世就是接替它的。其實不是，兩者從產品架構到分紅邏輯都完全不一樣。

傲瓏盛世和愛恒久都屬于英式分紅產品，而傲瓏創富屬于美式分紅產品。

這兩種分紅方式有什么區別？

美式分紅：每年直接發"利息"，也就是周年紅利。錢年年到賬，落袋為安。

英式分紅：玩的是"利滾利"。紅利不直接派發，而是以保額增值的形式累計，收益潛力更大。等保單到期或者退保的時候一起發，提前提取可能會打折。

說人話就是：美式分紅像發工資，每年都有現金進賬；英式分紅像存定期，到期一起取，中途取要扣錢。

兩種方式沒有絕對的好壞，解決的需求完全不一樣。想要每年有現金流的，選美式；想要長期復利增值的，選英式。

所以傲瓏創富下架了，真的沒必要糾結。它和傲瓏盛世本來就不是同一賽道的產品。

現在銀行理財產品收益也在往下掉，2025年2月開放式固收類理財產品近1個月年化收益率降到2.27%，部分R2級產品甚至出現負收益。相比之下，英式分紅險的長期復利優勢就更明顯了。

結論：傲瓏盛世適合什么人？

說了這么多，最后給個結論。

傲瓏盛世這款產品雖然不是最好的，但收益和提領表現都不錯，功能相比之前的產品也有創新，算是國壽（海外）的誠意之作了。

什么人適合買傲瓏盛世？

• 第一，偏愛國壽（海外）這家公司的人。畢竟是央企背書，信譽沒的說，分紅表現也不錯。有些人就是認品牌，這沒什么問題。
• 第二，有明確提領需求的人。傲瓏盛世的提領表現跟第一梯隊差距很小，加上轉年金權益的功能，對于規劃養老金、教育金的人來說挺實用。
• 第三，繳費有壓力但又想買英式分紅的人。比起愛恒久一次性交清，傲瓏盛世分2年交，壓力小很多。

如果你不屬于以上三類，純粹追求收益最大化，那永明萬年青星河尊享II可能更適合你。

大賀說點心里話

對比完這么多產品，你可能發現了：選港險不只是看收益高低，還得看繳費方式、功能設計、公司背景，以及最重要的——怎么買最劃算。

同樣的產品，不同渠道買，成本可能差出10%以上。這里面的信息差，比產品本身的收益差距還大。