你好，我是大賀。

上周有位媽媽給我發(fā)微信，說她打開銀行App準(zhǔn)備給孩子存教育金，結(jié)果發(fā)現(xiàn)5年定存利率只有**1.3%**了。她算了一筆賬：孩子今年5歲，18歲出國留學(xué)至少要準(zhǔn)備150萬，按1.3%存13年，利息還不到25萬——這還沒算上每年漲價的學(xué)費。

"大賀，這錢放哪兒才不虧啊？"

我見過太多家庭有這樣的困惑。2025年5月六大行第七次下調(diào)存款利率后，1年期定存只有0.95%，活期更是低到0.05%。與此同時，幾十所高校學(xué)費普漲，上海公辦院校漲幅超30%，復(fù)旦金融專碩學(xué)費漲到25.8萬。

說白了就是：存款利息跑不過教育通脹，孩子的教育金正在"縮水"。

今天聊的友邦「環(huán)宇盈活儲蓄計劃」，恰好能回應(yīng)這個焦慮。無論是孩子的教育金、自己的養(yǎng)老金，還是家庭財富傳承，這款產(chǎn)品都給出了一套解法。

教育金場景：7年回本有多重要？

咱們算筆賬。

假設(shè)你給孩子存5萬美元×5年，一共25萬美元。用「環(huán)宇盈活」的話，預(yù)期第7年就能回本——比友邦自家的**「盈御3」**快1年。

別小看這1年。孩子5歲開始存，12歲回本，剛好趕上初中階段可能的留學(xué)準(zhǔn)備期。萬一家里有急用，至少不虧本。

更穩(wěn)的是，第18年保證回本。注意，這是"保證"，不是"預(yù)期"。孩子23歲研究生畢業(yè)，這筆錢鐵定在。

到第20年，「環(huán)宇盈活」預(yù)期現(xiàn)價67.6萬美金，「盈御3」是67.4萬美金。差距不大，但「環(huán)宇盈活」勝在中前期跑得更快，資金回籠速度明顯占優(yōu)。

對于中前期持有（30年內(nèi)）的家庭來說，這錢花得值不值，看的就是"什么時候能用、用的時候有多少"。「環(huán)宇盈活」在這點上確實做到了"中期猛、長期穩(wěn)"。

養(yǎng)老金場景：567提領(lǐng)不斷單

教育金解決了，養(yǎng)老金呢？

保單的20-40年，是大多數(shù)家庭真正用錢的階段——孩子獨立了，自己該享受了。這時候最怕什么？提領(lǐng)提著提著，保單斷了。

「環(huán)宇盈活」支持567提取不斷單。什么意思？第5年交完，第6年開始，每年提取**7%**總保費，一直提到終身，保單不會斷。

咱們拿10萬美元×5年來算。第6年起每年提3.5萬美元，提到100歲：

• 「環(huán)宇盈活」：預(yù)期總提取+退保金額426萬美元，IRR 5.89%
• 「盈御3」：第40年斷單，總共只能拿130萬美元，IRR 5.08%

差多少？將近300萬美元。

為什么差這么多？因為「環(huán)宇盈活」的復(fù)歸紅利占比更高。保單前30年，它的復(fù)歸紅利比「盈御3」高出一大截。中短期紅利+分紅占比更高，靈活提取的時候，及早"落袋為安"更放心。

說白了就是：養(yǎng)老金不是存著好看的，是要拿出來花的。能提多久、提多少、會不會斷，這才是核心。

傳承場景：三大首創(chuàng)功能

如果你考慮的是更長遠(yuǎn)的事——比如把這筆錢傳給下一代，「環(huán)宇盈活」還有三個市場首創(chuàng)功能。

第一，受益人靈活選項

受益人達(dá)到指定年齡，或者不幸患上癌癥、中風(fēng)、心臟病等疾病時，可以選擇一次性或分期收取身故賠償。不是保險公司說了算，是受益人自己選。

第二，未來守護(hù)選項

保單暫管人可以把保單分拆成兩張，指定家庭成員在指定日期或年齡接管。比如爺爺?shù)谋危梢苑植鸾o兩個孫子，各自獨立管理。

第三，健康障礙選項

持有人可以提前指定最多兩位家庭成員為接收人。萬一持有人患病或喪失行為能力，接收人可以直接接管保單，不用走復(fù)雜的法律程序。

這三個功能，解決的都是"人不在了或者病了，錢怎么辦"的問題。我見過太多家庭因為這個事鬧矛盾，提前規(guī)劃好，省心。

安心底氣：友邦的「穩(wěn)」從何而來？

收益高、功能多，但最終還是要問一句：靠譜嗎？

友邦最大的特點就是"穩(wěn)"。

「環(huán)宇盈活」的投資策略是債券固收不低于20%、增長型資產(chǎn)不超過80%。比「盈御3」的**75%**上限多了5%，稍微激進(jìn)一點，但也正因如此，中前期收益才能跑得更快。

分紅實現(xiàn)率呢？2024年友邦整體表現(xiàn)亮眼，多款主力產(chǎn)品連續(xù)多年總現(xiàn)金價值實現(xiàn)比率**100%**達(dá)成。這是公司宣傳的底氣，也是客戶選擇的信心來源。

市場橫向?qū)Ρ龋旱谝惶蓐爩嶅N

別被數(shù)字嚇到，咱們橫向比一下。

第30年，「環(huán)宇盈活」達(dá)到6.5%的收益上限，比「盈御3」快17年，基本領(lǐng)先整個市場。保單前46年，收益都處于領(lǐng)先地位。

在目前5年交的產(chǎn)品里，「環(huán)宇盈活」的收益表現(xiàn)能排到第一梯隊，這不是我說的，數(shù)據(jù)擺在那兒。

回到開頭：這個家庭的選擇

那位問我"錢放哪兒"的媽媽，后來怎么選的？

她最終給孩子配了一份「環(huán)宇盈活」做教育金，又給自己配了一份做養(yǎng)老金。她說："7年回本我能接受，567提領(lǐng)不斷單我更需要，三個傳承功能算是額外驚喜。"

這場友邦內(nèi)部的"內(nèi)卷"，受益的還是我們這些投資者。「環(huán)宇盈活」的出現(xiàn)，是友邦用"新優(yōu)勢"覆蓋了「盈御3」的"舊短板"。

當(dāng)然，如果你追求的是更長期、更穩(wěn)健的財富傳承，「盈御3」依然是好選擇。兩款產(chǎn)品組合投保，一個管中短期，一個管長期，也是不錯的思路。

大賀說點心里話

產(chǎn)品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更值得你了解。