你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。今天不繞彎子，直接給你答案。

結論：信守明天值得買，理由有三

先說結論：保誠「信守明天」值得買。

數據不會騙人。收益上調后，這款產品直接坐穩"中期理財收益王"的寶座：

• 15年預期IRR達5%
• 25年預期IRR高達6.35%
• 28年預期IRR可達6.5%

對既想要中長期高收益，又想為孩子留一筆錢的家庭來說，這款產品幾乎找不到短板。它的優勢不止于收益高，更在于實現了增值與傳承的完美平衡，解決了很多家庭的痛點。下面我拿數據說話，逐一展開。

理由一：收益市場第一

以5年繳的美元保單為例，首45年預期回報全面上調，預期現價增長幅度**1.5%-8%**不等。

收益上調后，對比舊版產品：

• 15年預期回報5%——中短期理財穩穩的
• 25年 6.35%——目前市場最高水平
• 28年 6.5%——行業最快達到演示上限

再來對比市場同類產品：

第15年之后，保誠「信守明天」的收益都保持持續領先狀態。不吹不黑，這個數據擺在這里，收益確實能打。

理由二：雙重紅利降低風險

很多人擔心保誠紅利回撤的問題，這款產品的設計正好針對這個痛點。「信守明天」新增了歸原紅利，形成歸原紅利+終期紅利的雙重紅利結構。

這個結構有什么好處？

歸原紅利一旦公布即鎖定，并累積在保單中。換句話說，已經到手的收益不會被回調。終期紅利雖然非保證，但有機會帶來更高增長。

更重要的是，這款產品支持"567"提取，做到早提取不斷單。全新雙重紅利結構，更好提升提取能力，杜絕分紅回調風險。讓提領后更靈活，對本金損耗更小，也大大降低了分紅回調風險。

這一點，對于擔心保誠紅利波動的朋友來說，是實打實的保障。

理由三：傳承功能市場首創

保誠對產品功能做了針對性優化，實用性大幅提升。

提供4種身故賠償支付選擇：一筆過、分期支付、組合支付、自主傳承。新增的"自主傳承選項"是市場首創，可以預先指定不同的身故賠償百分比，結合人生事件觸發。

新增人生事件觸發條件包括：非自愿性失業、離婚、買入住宅物業、更改主要居住城市。這意味著，當孩子遇到人生重大變故時，保單可以自動觸發支付。

第5個保單周年日起可設置自動提取現金價值。支持定時、定額、指定收款人，打造類似年金的穩定現金流。

第3個保單年度即可拆分，這個時間點也比很多產品更早。

補充：貨幣轉換功能詳解

支持6種貨幣轉換：美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊。

第3個保單周年日起，可不限次數轉換保單貨幣。更關鍵的是，轉換后未來回報率，與原有計劃下的相同貨幣完全一致。

幫你省時間說一句：這是"真貨幣轉換"，不是換個計劃、換個條款那種。

回應爭議：保誠紅利回撤怎么看？

這幾年保誠紅利回撤的事情鬧得沸沸揚揚，確實有不少爭議。這也是很多人問我最多的問題。

不吹不黑，我的看法是：單拉一年出來評價保司投資水平，是有失偏頗的。拉長持有周期來看，保誠的幾款中長期存續產品實際表現，基本都能重新回到預期的增值路徑。

保誠在長達20年的分紅收益披露數據顯示，產品平均回報率高達5%-6%。

再說保誠的投資風格。權益類資產占比50.3%，顯著高于行業平均水平。這意味著什么？

權益類投資占比高，在帶來更高投資收入的同時，也可能帶來較大的收益波動性。也就是說，保誠更適合長期主義者。

類似雋富這種只有終期紅利的產品，再加上保誠投資風格偏進取。本身就是要做好波動預期，及長期持有的規劃。

但「信守明天」不一樣。雙重紅利結構讓歸原紅利鎖定，降低了波動風險。這也是為什么我說這款產品設計得聰明——它用產品結構對沖了保誠投資風格帶來的波動擔憂。

順便說一句，2025年5月銀行存款利率再次下調，部分中小銀行3年期定存利率已降至1.2%。銀行利率持續走低，信守明天15年5%、**25年6.35%**的預期收益形成鮮明對比。長期鎖定收益的優勢，在這個環境下更加凸顯。

公司背書：保誠2024年業績亮眼

保誠依然展現出強勁的活力，在香港市場的表現亮眼，業績甚至呈現出斷層式領先。

拿數據說話：

• 保誠總投資資產達1600億美元，同比增加81億美元
• 全年新業務利潤達30.78億美元，同比增長11%，創下新紀錄
• 有效保險及資產管理業務的經營自由盈余為26.42億美元

這些數據說明，保誠作為老牌保司，底子還是很扎實的。

適合誰買？

大家在選擇產品的時候，"適配性"很重要。「信守明天」適合這幾類人：

1. 中長期理財需求：15-25年持有周期，追求穩健增值
2. 有傳承規劃：想給孩子留一筆錢，又希望靈活控制
3. 長期主義者：能接受短期波動，看重長期回報
4. 多幣種配置需求：需要在不同貨幣間靈活切換

無論是想穩健增值，還是做長遠資產規劃，保誠「信守明天」都能滿足需求。

大賀說點心里話

產品分析到這里，該說的都說清楚了。但怎么買、從哪個渠道買，這里面還有一個很多人不知道的信息差。