你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險9年，服務過500+家庭。

今天聊萬通富饒萬家。先說結論：這是富饒千秋的全面升級版，收益功能雙提升，幾乎沒有短板。

很多人問我這款產品值不值得買，我直接給你30秒答案：收益**6.5%**觸頂、獨家年金轉換、類信托傳承功能，三個核心優勢。下面展開說。

結論：富饒千秋的全面升級版

這次升級很實在。在不改變保證收益的前提下，直接上調了復歸紅利和終期紅利。不是在結構上耍小聰明，是真金白銀的收益提升。

功能上有兩個市場獨家：

第一，年金轉換功能

保單滿10年、被保人滿55歲，可以把賬戶里的錢轉成保證終身領取的年金。活多久領多久，不再受分紅波動影響。

第二，369提領模式

5年繳費，保單2-10年每年提取3%，11-20年每年提取6%，21年往后每年提取9%。全市場僅此一家支持。特別適合現金流需求逐漸增多的家庭，或者應對通脹場景。

收益功能都做了優化，適合各種家庭結構、用錢、傳承場景。

核心優勢一：長期收益躋身第一梯隊

直接看數據。

靜態收益：20年復利6%，30年觸頂6.5%

富饒萬家20年復利達6%，市場排名前三。比安盛盛利2、友邦環宇盈活等王牌產品表現得都要好。第30年復利達到觸頂收益6.5%，跟上了第一梯隊的速度。

動態收益：566提領復利6.32%

566提領模式下（5年繳費，第6年起每年提取總保費6%），以10萬美金交5年、每年提取3萬美金為例，提到保單30年復利6.32%。

這個數據什么概念？幫你算筆賬：

2025年5月，六大行第七次下調存款利率。5年期定存降至1.3%，1年期跌破1%至0.95%。銀行理財產品平均年化收益率僅2.12%，44%的產品收益不及2.0%。

存款1%出頭，理財2%左右，富饒萬家6%+。差距一目了然。

還有個彩蛋。在澳門發售的富饒萬家，收益可以做到7.04%。產品一樣，投資策略不變，功能也沒閹割。能看出富饒萬家本來的收益潛力在7%左右，只是被香港監管限制了，最高只能演示到6.5%。

這次升級是很實在的好處，并不是在結構上耍小聰明。

核心優勢二：年金轉換，養老收益翻3倍

年金轉換功能是萬通的招牌，市場獨家。

直接看數據對比：

30歲女性，10萬美金交5年，60歲做年金轉換：

• 富饒千秋：60歲現金價值278萬，每年領17.9萬美金
• 富饒萬家：60歲現金價值292.7萬，每年領18.8萬美金

富饒萬家比富饒千秋每年多領9000多美金。更關鍵的是，這個收益是普通養老年金的3倍。

年金轉換方式非常靈活，可以前期做分紅險的提領，后期轉年金。

比如還是50萬美金的例子，從第6年開始每年取3萬美金，一直取到60歲，累計領取72萬美金。這時候賬戶里還剩109.9萬美金，再轉年金，每年可以固定領7萬多。

轉不轉年金、轉多少比例都由你定。年金怎么領，有12種方式可選：夫妻聯合領取（一方身故另一方繼續領2/3），特別適合丁克家庭；重疾加倍領（確診特定重疾養老金連續5年翻倍）。每一種都非常實用。

核心優勢三：傳承控制權全面升級

這次富饒萬家在傳承控制權方面下了很大功夫。簡單來說，打造了一個動態的傳承管理系統，可以讓投保人在身故前、失能后、甚至規劃之初就預設好財富的流轉路徑。

精神上無行為能力預設指示

可預設最多3位后備保單持有人，按順序接管。一旦失能，第一順位能及時提供法律文件就能立刻接管保單，不必等法院判決。

彈性提取權益

第1個保單周年起可設立指示從保單提取并指定收款人。可以設定每月1號給某賬戶打5000美元，也可以觸發式給付，比如女兒結婚當天一次性支付10萬美元。隱私性強，省去彎彎繞。

第二受保人

最多可設3個第二受保人。受保人身故后第二受保人可成為新的保單受保人，讓保單繼續利滾利增值，代代相傳。

保單利益延續

可指定多名受益人，被保人身故后自動按比例拆分保單。身故賠償有10種賠付方式可選。

有點類信托的模式，能靈活安排好身后的資金去向。

補充說明：10年收益一般

客觀講，富饒萬家10年復利3.05%，比較一般。

但這個產品本來定位就是長期持有。如果你的資金10年內要用，這款產品不適合你。如果是養老、教育、傳承等長期規劃，20年6%、**30年6.5%**的收益優勢才是核心價值。

信任背書：170年老牌，分紅實現率97%

萬通源自美國萬通，成立超170年。2017年被云鋒金融收購，但交易結構很特別：美國萬通反向持股云鋒金融24.82%，仍深度參與香港萬通的戰略、風控與投資管理。

美國萬通旗下資管公司霸菱，至今仍為香港萬通管理約**90%**的固收資產。霸菱是中國社保基金、澳門央基金、香港強積金的長期合作管理人，非常罕見的同時服務三大主權級別資金的資管機構。

分紅實現率方面，萬通平均實現率97%，80%的產品實現率在90%以上，僅3款低于90%。年金系列派息率基本全部達成，相當于分紅**100%**達成。非常穩。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、從哪買，這里面的門道更值得你了解。