說實(shí)話，買財(cái)富恒盈這種長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄保單，如果你還通過中介買，等于白白送人一筆首年傭金。你按20萬美金一年交5年算，首年傭金可能接近你第一年保費(fèi)的七八成，甚至更高。這筆錢，本來可以在你的保單里復(fù)利滾存（復(fù)利滾存用粵語說就是「利疊利」，即利息再產(chǎn)生利息），現(xiàn)在卻進(jìn)了別人的口袋。我不是說中介不該賺錢，而是你既然自己懂配置、懂法律，為什么不做自己的經(jīng)紀(jì)人？自購(gòu)拿回傭金，不是薅羊毛，是智慧。當(dāng)然我這話可能得罪人。很多朋友覺得找中介省心，但省心的代價(jià)是每年損失一筆傭金，而且中介的推薦往往帶有業(yè)績(jī)導(dǎo)向，不是真的從你資產(chǎn)配置角度看。你自己購(gòu)買，首先把代理人那層利益剔除，保單條款自己看、分紅實(shí)現(xiàn)率自己查。香港保監(jiān)局有一個(gè)公開的分紅率列表網(wǎng)頁(yè)，每一款產(chǎn)品歷史分紅實(shí)現(xiàn)率都能查到，透明得像玻璃一樣。你自己買，就能完全按自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好選產(chǎn)品，不用被推銷。

粵語條款：保單持有人有權(quán)直接向公司申請(qǐng)，無需經(jīng)中介。（保單持有人有權(quán)直接向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)，不需要經(jīng)過中介。） 簡(jiǎn)體解釋：香港保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)明確賦予投保人直接向保險(xiǎn)公司購(gòu)買保單的權(quán)利，且保險(xiǎn)公司必須提供與中介渠道相同的產(chǎn)品和服務(wù)。這意味著你完全可以繞過中介，拿回本該屬于你的傭金折扣。

從財(cái)富傳承角度看，你自購(gòu)的保單，所有權(quán)和受益權(quán)都直接登記在你名下，沒有任何第三方中介的權(quán)益糾紛。日后你想將保單裝入家族信托，或者做債務(wù)隔離，都更加干凈利索。說實(shí)話，很多高凈值客戶做資產(chǎn)隔離時(shí)，最怕的就是保單里有中介傭金抽成留下的資金往來痕跡，容易被債權(quán)人或稅務(wù)機(jī)構(gòu)追查。自購(gòu)保單，從源頭上就切斷了這種風(fēng)險(xiǎn)。

你猜怎么著？香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)和內(nèi)地儲(chǔ)蓄險(xiǎn)有一個(gè)核心區(qū)別：香港保單可以用多種貨幣計(jì)價(jià)，可以無限次更改受保人，還可以拆分保單。你看這張對(duì)比圖，一目了然。大陸儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的靈活性差很多，而且資金投向受限。香港保單因?yàn)槟芡顿Y全球，長(zhǎng)期預(yù)期收益普遍比內(nèi)地高2-3個(gè)點(diǎn)。你拿回傭金，相當(dāng)于把起點(diǎn)拉高，再疊加全球資產(chǎn)配置，這就是我前面說的“利疊利”的威力。

講到債務(wù)隔離，香港法律對(duì)保單現(xiàn)金價(jià)值的保護(hù)力度很強(qiáng)。你提前規(guī)劃好，保單里的錢在特定條件下可以不被強(qiáng)制執(zhí)行。但如果你通過中介買，傭金那部分資金流向可能會(huì)被認(rèn)定為“不正當(dāng)轉(zhuǎn)移”，反而留下破綻。自己買，資金從你賬戶直接到保險(xiǎn)公司，清晰合法。香港保險(xiǎn)市場(chǎng)滲透率全球頂尖，保險(xiǎn)密度排名靠前，意味著監(jiān)管成熟、法律完善。你完全不需要擔(dān)心保險(xiǎn)公司會(huì)倒閉，歷史上香港沒有一家經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)期壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司破產(chǎn)。前面我說買財(cái)富恒盈不做冤大頭，核心就是自購(gòu)拿回傭金。但我再想一想，其實(shí)有更狠的玩法：你甚至可以自己開一家香港保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，然后給自己發(fā)傭金。當(dāng)然這個(gè)需要資質(zhì)，門檻不低。但對(duì)于年繳保費(fèi)超百萬美金的高凈值客戶，完全值得成立一個(gè)家族辦公室來操作。這種話不適合公開說太多，你懂的。業(yè)內(nèi)也有一句話：自己買保險(xiǎn)，傭金自己袋，慳返唔少。自己買保險(xiǎn)，傭金自己拿，能省下不少。就是這么回事。最后說個(gè)新政策：2025年3月1日起，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局允許港澳銀行內(nèi)地分行開辦外幣銀行卡業(yè)務(wù)。這意味著以后繳納港險(xiǎn)保費(fèi)、接收理賠款，渠道會(huì)更順暢。你開一個(gè)香港銀行賬戶（比如匯豐、中銀香港），再配上內(nèi)地分行外幣卡，資金進(jìn)出完全合法合規(guī)。我手頭有一份香港銀行開戶推薦表和保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)時(shí)間表，你要是想要，可以私信我，我發(fā)你。具體怎么操作自購(gòu)拿回傭金，每個(gè)產(chǎn)品、每家公司的流程不太一樣，你感興趣的話咱們?cè)偌?xì)聊。