你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年，服務過500多個內地家庭。

我見過太多這種情況：第一次買港險，要么被高收益數字沖昏頭腦，要么被各種專業術語繞暈。最后買了個不適合自己的產品，幾年后才發現問題。

今天不繞彎子，直接告訴你——新手第一份港險該怎么選，為什么我會推薦友邦「盈御多元貨幣計劃3」。

結論先說：新手第一份港險，選盈御3

我直接說結論：這款產品既不是收益最高的，也不是功能最炫的。但確實是最穩的選擇。

對于新手來說，這是最不操心、最不容易出錯的選擇。

為什么這么說？接下來我從三個維度給你拆解。

理由一：友邦=港險圈的「國家隊」

新手最怕的就是買完保險公司出問題。友邦這個公司真的太靠譜了。

1919年在上海成立，比新中國還早30年。如今已是最大的泛亞地區獨立上市人壽保險集團，總資產值達2890億美元。

更關鍵的是，友邦保險控股有限公司是恒生指數第六大成份股。恒生指數是香港經濟的晴雨表，能進前十的都是香港市場的定海神針。

業內流傳著一個共識："香港只有兩種保司，友邦和其他。"

這話雖然有點絕對。但確實反映了友邦在港險圈的江湖地位。

理由二：分紅100%兌現，債券占比97%

買港險最怕什么？分紅實現不了。

我見過太多客戶拿著計劃書上的"預期收益"來問我，說白了那只是預期，能不能兌現才是關鍵。

看數據說話：盈御多元貨幣計劃的復歸紅利和終期紅利分紅實現率都達到了100%。

友邦能做到這個成績，有賴于它的分紅"平滑機制"——用好年份的盈余來彌補不好年份的虧損，確保每個年份都能平穩渡過。

同時友邦對投資組合是非常慎重的。2024年債券類投資占比達97%，其中政府債券及政府機構債券占比51%。

這意味著什么？友邦真的是盡最大努力在規避風險，減少投資帶來的不穩定性。

對比一下：2025年5月國內六大銀行同步下調存款利率，一年期定存降到0.95%，五年期才1.3%。

銀行理財更慘，2月份純債型固收類理財產品平均年化收益率降到0.82%。

在這個背景下，友邦100%的分紅實現率就顯得格外珍貴。

理由三：長期IRR 7.19%，7月后或成絕版

友邦盈御3長期復利IRR可達7.19%。

以0歲男孩、年交5萬美元、交5年為例，前10年靜態收益位列市場前三。

7.19%的復利IRR還是很不錯的。但這里要提醒一個重要信息：

從2025年7月1日起，港險收益率將下調，港元保單上限定為6%，非港元保單也下調至6.5%。

也就是說，7.19%或許將成為歷史。

現在國內存款利率跌破1%，理財產品收益不穩定、波動大。而港險還能鎖定7%+的長期復利，這個窗口期不會太長了。

這是我給自己家人買的邏輯：趁政策調整前，先把收益鎖住。

補充說明：收益不是最高，但夠用

說完優點，也得說說不足，這才是負責任的態度。

后期收益增長要慢于萬通、保誠和宏利。第100年時，保誠信守明天比友邦盈御3高300萬美元。

在動態收益方面（每年提取），第100年時與富衛盈聚天下相比差了4770萬美元。

可見，盈御3并不適合追求短期快速收益的朋友。但換個角度看，友邦充裕未來·盈尚的復歸紅利分紅實現率最高達到162%，遠超預期。

友邦盈御3的收益方面不夠拔尖，但整體還是很不錯的。穩，才是它的核心競爭力。

附加價值：9種貨幣+成績獎+紅利鎖定

除了收益穩，盈御3的功能也很實用：

• 9種貨幣選擇，保單第2年就可以行使貨幣轉換權益，是市場上少有的貨幣種類多且轉換時間早的產品
• 卓越成績獎，鼓勵孩子在學業上追求卓越，盈御3很適合有海外定居、旅行、留學需求的家庭
• 紅利解鎖功能，這是盈御2時在市場首創的功能，可以靈活調整鎖定的紅利比例

此外還支持無限次更換被保險人、保單拆分等常規功能，傳承規劃也很方便。

最后提醒：有特殊需求可以看看其他

公司品牌大、投資穩健、服務周到，功能也都有，沒有明顯的短板——這就是我推薦新手選盈御3的原因。

但如果你有更明確的需求：

• 想要每年提取現金，有源源不斷的現金流
• 用多元儲蓄產品對沖匯率風險
• 想用來作為養老金的補充

那港險中還有更好的選擇。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。同樣的保單，有人多花了10萬，有人省下了10萬。