你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年，今天這篇文章幫你5分鐘搞定萬(wàn)通新舊產(chǎn)品的選擇題。

先說(shuō)結(jié)論：美元保單選**「富饒萬(wàn)家」，人民幣保單閉眼沖「富饒千秋」**。

別糾結(jié)了，直接看這里——「富饒千秋」2026年1月1日停售，而**「富饒萬(wàn)家」的美元保單比舊款提前11年登頂6.5%IRR**。

一句話總結(jié)：不管是沖舊款末班車還是入新款黑馬，現(xiàn)在出手都是最佳時(shí)機(jī)。

理由？往下看30秒就懂。

論據(jù)一：美元保單收益大升級(jí)

核心就一點(diǎn)：**「富饒萬(wàn)家」**的美元保單中期收益直接起飛。

預(yù)期回報(bào)10年4.19%，20年6%，30年登頂6.5%IRR。第30年預(yù)期總現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)**640%**已繳保費(fèi)——換句話說(shuō)，30年翻6倍多。

這是什么概念？30年多賺40%，直接追平友邦環(huán)宇盈活、安盛盛利2等頂級(jí)收益產(chǎn)品。

更重要的是，全周期的保證收益、復(fù)歸紅利和終期紅利只加不減。復(fù)歸紅利占比依然是行業(yè)一梯隊(duì)水準(zhǔn)，提領(lǐng)穩(wěn)定性有保障。

你可能會(huì)問(wèn)：現(xiàn)在國(guó)內(nèi)存款利率都跌到什么程度了？

2025年5月六大國(guó)有銀行同步下調(diào)存款利率，3年期定存只有1.25%，5年期1.30%，活期更是跌到0.05%。而港險(xiǎn)美元保單30年IRR達(dá)6.5%，差距一目了然。

論據(jù)二：人民幣保單收益下降

你沒(méi)時(shí)間看長(zhǎng)文，我?guī)湍銊澲攸c(diǎn)：人民幣保單別選新款。

「富饒萬(wàn)家」的人民幣保單收益明顯下滑——第10/20/30年預(yù)期收益由3.05%/5.98%/6.30%降低至2.60%/5.54%/6.01%。

而**「富饒千秋」的人民幣保單收益比「富饒萬(wàn)家」高，舊款基本都是2025年的保費(fèi)，其配置的固收類資產(chǎn)收益比「富饒萬(wàn)家」**更高。

現(xiàn)在不沖人民幣保單，未來(lái)再想找同收益級(jí)別的產(chǎn)品難上加難。

連曾經(jīng)"高息攬儲(chǔ)"的中小銀行都扛不住了——2025年有銀行全年降息7次，部分村鎮(zhèn)銀行3年期定存利率已降至1.20%。國(guó)內(nèi)低利率是大趨勢(shì)，人民幣保單的末班車窗口正在關(guān)閉。

論據(jù)三：功能全面升級(jí)

功能維度，**「富饒萬(wàn)家」**是實(shí)打?qū)嵉纳?jí)，不是換湯不換藥。

• 彈性提取權(quán)益：新增功能，第1個(gè)保單周年起就可以申請(qǐng)?jiān)O(shè)立指示，支持225/567等提取模式，不用每次單獨(dú)申請(qǐng)。
• 第二保單持有人/被保人：由1人新增至3人。萬(wàn)一極端情況發(fā)生，后備人員早于原保單人員，也不會(huì)導(dǎo)致預(yù)備失效，有備無(wú)患。
• 10種貨幣可選：美元、港幣、人民幣、英鎊、澳元、加元、新加坡元、日元、歐元、瑞士法郎——市面上最多的貨幣種類選擇。保單生效1年后可隨時(shí)自由轉(zhuǎn)換貨幣，相當(dāng)于給資金加了一層"匯率防護(hù)盾"。
• 12種年金轉(zhuǎn)換：保單生效滿10年且被保人年滿55歲，可將部分或全部現(xiàn)金價(jià)值轉(zhuǎn)換為12種年金形態(tài)。可以設(shè)計(jì)固定領(lǐng)取，也可以遞增領(lǐng)取，還可以夫妻共同領(lǐng)取。

彈性提取+3人共同持有，更適配多子女家庭、家族資產(chǎn)傳承的需求。

細(xì)節(jié)補(bǔ)充：傳承設(shè)計(jì)更靈活

傳承規(guī)劃這塊，**「富饒萬(wàn)家」**的升級(jí)非常實(shí)用。

• 保單分拆更靈活：分拆時(shí)可為分拆后的保單提名最多3名指定人士。在財(cái)富傳承的規(guī)劃上提供了更強(qiáng)的靈活性與定制化能力，特別適合家族資產(chǎn)傳承、多子女分配的場(chǎng)景。
• 提取方式更多樣：可選擇每月提取或每年提取，也可以選擇一次性提取。先提取鎖定戶口與復(fù)歸紅利，再提取保證現(xiàn)價(jià)與終期紅利。彈性提取為客戶提供了更強(qiáng)的資金流動(dòng)性，不用擔(dān)心錢"鎖死"在保單里。

舉個(gè)例子：如果你有三個(gè)孩子，未來(lái)想把保單分給他們，舊款只能指定1個(gè)人，萬(wàn)一這個(gè)人出了意外，整個(gè)傳承計(jì)劃就可能打亂。新款可以指定3個(gè)人，按順位繼承，安全系數(shù)直接拉滿。

行動(dòng)指南：限時(shí)優(yōu)惠+時(shí)間節(jié)點(diǎn)

優(yōu)惠期：2025.11.08 - 2026.01.02

保費(fèi)折扣力度很大：

• 2年交：第1年保費(fèi)折扣2%-8%
• 5年交：第1年折扣8%-10%，次年折扣4%-18%，合計(jì)最高28%
• 10年交：合計(jì)最高30%

預(yù)繳利率更香：5年繳美元保單首年預(yù)繳部分享受**7.5%保證年利率，后續(xù)4年享有3.2%**保證年利率。

結(jié)合基礎(chǔ)折扣，投保時(shí)當(dāng)下最高可減免**73%**首年保費(fèi)。

隨著進(jìn)入美聯(lián)儲(chǔ)降息周期，這樣的保費(fèi)折扣和預(yù)繳利率且存且珍惜。而且**「富饒萬(wàn)家」**的推廣期優(yōu)惠可能隨港版"報(bào)行合一"調(diào)整，現(xiàn)在投保能鎖定當(dāng)前高回贈(zèng)+高預(yù)繳利率。

關(guān)鍵時(shí)間節(jié)點(diǎn)：

• 「富饒千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饒萬(wàn)家」推廣優(yōu)惠截止：2026年1月2日
• 建議決策時(shí)間：2025年12月12日前，確保12月31日前生效

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

選對(duì)產(chǎn)品只是第一步，怎么買、從哪個(gè)渠道買，差距可能比產(chǎn)品本身更大。