你好，我是大賀。

最近后臺問港險儲蓄產品的人越來越多，問來問去，無非就是那幾個問題：回本要多久？收益能到多少？能不能邊領錢邊傳承？

說實話，這些問題我回答過上百遍了。今天干脆把市面上10款主流產品拉到一張表里，用數據說話——看看誰才是真正的"時間刺客"。

10款主流港險，誰才是"時間刺客"？

買港險儲蓄險，最怕三件事：回本慢、提領難、傳承僵。

有人買了產品，15年才回本，急用錢時只能割肉退保；有人想邊領錢邊留資產給孩子，結果一提領，直接斷單；還有人等了幾十年，收益卻沒跑贏市場平均水平……

而永明「萬年青星河傳承2」，被業內稱為"時間刺客"——10年回本，中長期收益亮眼，還能邊提領邊傳承。

這款產品有意思，先別急著下結論，我們橫向一比就清楚了。

回本速度PK：10年 vs 18年

數據不騙人，我們拉個表看看：

這張表里，保證回本時間最短的是誰？永明「萬年青星河傳承2」，10年保證回本。

對比一下其他產品：宏利宏擎傳承、友邦環宇盈活、友邦盈御3、保誠信守明天，保證回本時間都是18年。安盛摯匯更夸張，要25年。

差了整整8年甚至15年，這意味著什么？

如果你35歲買，10年回本就是45歲，孩子正好上大學；18年回本就是53歲，孩子都工作了。

再看保證峰值IRR，「萬年青星河傳承2」能達到1.00%，而友邦環宇盈活和盈御3只有0.32%，保誠信守明天是0.43%。

綜合保證回本時間和保證收益率來看，「萬年青星河傳承2」的確定性更強。畢竟保證的才是你的，非保證的只是預期。

收益天花板PK：35年登頂6.5%

回本快只是第一步，長期收益才是儲蓄險的核心競爭力。

來看一下新舊版本的收益對比：

5萬×5年繳費方案下，「萬年青星河傳承2」第30年預期IRR為6.40%，老版本只有6.15%。

更關鍵的是，保單第35年預期收益就能達到6.5%上限，相比老版本提前了十幾年。

再橫向對比一下：友邦環宇盈活30年到達6.5%，宏利宏擎傳承要47年，友邦盈御3也是47年，保誠信守明天更是要53年。

「萬年青星河傳承2」35年到達6.5%，在保證和預期收益上兼顧得更好，穩健有余還能博取更高收益。

順便說一句，2025年5月銀行存款利率又降了，國有大行3年期定存利率降到1.25%，5年期才1.3%。

跟港險10年保證回本+長期6.5%收益一比，差距太明顯了。

提領能力PK：別人斷單，它還在漲

很多人買儲蓄險，不只是為了存錢，還想著退休后能提領養老，同時給孩子留一筆。

問題來了：大部分產品，提領幾年就斷單了。

「萬年青星河傳承2」支持"2/20/21"提領方式：2年供款，第20年一次性提領150%總保費，第21年開始每年提領**10%**至終身。

舉個例子：35歲陳先生，20萬×2年繳，55歲退休時（第20年）一次性提領60萬作為退休基金，56歲起每年提領4萬養老，一直提到終身。

結果呢？100年總共提領380萬，保單內還剩2390萬可以傳給下一代。

看這張對比表，同樣的提領方式，友邦盈御3無法提領，宏利宏擎傳承無法提領，保誠信守明天提到第70年就斷了。

只有「萬年青星河傳承2」，100年后還有2390萬剩余現金價值。

這就是"十倍延續、百倍傳承"——極少數能夠持續提、提得多，同時兼顧下一代傳承的市場領先產品。

紅利機制PK：唯一鎖定的復歸紅利

很多人不知道，香港儲蓄險的紅利分兩種：歸原紅利（復歸紅利）和終期紅利。

大部分產品的紅利都有波動性，市場不好可能縮水。

但永明的復歸紅利是市場上唯一的紅利份額和現金價值都鎖定的產品——派發即確定，一經派發100%保證，不存在變動性。

這意味著什么？

日常提取優先扣減非保證紅利，相當于提領的是收益，不傷本金。保證部分穩穩"鎖倉"，哪怕提得多，也不怕動到根基。

說白了，別人家的紅利是"預期"，永明的復歸紅利是"板上釘釘"。

優惠力度PK：74%首年保費優惠

產品好是一方面，價格也很重要。

目前永明「萬年青星河傳承2」有限時優惠，綜合優惠至高74%首年保費。

這個74%怎么算的？

基本回贈：5年繳計劃，首年保費回贈最高28%，是市場最高水平。

永續優惠：預繳保費可享至高**5.5%預繳保證利率優惠，相當于抵扣46%**首年保費。

28% + 46% = 74%，這個優惠力度在市場上確實少見。

現在入手相當于"用更低的成本，買到一款回本快、提領靈活、收益穩的產品"，性價比直接拉滿。

需要注意的是，這些優惠都是限時的，過了就沒了。

結論：綜合實力誰更強

拉完這張橫評表，結論其實很清楚了：

• 回本速度：「萬年青星河傳承2」10年保證回本，比同類快8年
• 收益天花板：35年到達6.5%，僅次于友邦環宇盈活
• 提領能力：100年提領380萬，還剩2390萬傳承，別人早斷單了
• 紅利機制：唯一鎖定的復歸紅利，派發即確定
• 優惠力度：**74%**首年保費優惠，市場最高水平

"回本快、收益穩、提領靈活、傳承無憂"——這正是大多數人買儲蓄險的真實需求。

如果你之前因為"回本慢、提領難"不敢買香港儲蓄險，或者想找一款"既能解決中短期用錢，又能做長期傳承"的產品，**永明「萬年青星河傳承2」**絕對值得重點考慮。

當然，每個人的需求不同，預算不同，最終選哪款還是要結合自己的情況。

大賀說點心里話

產品選對只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。同樣的保障，有人多交了好幾萬，有人卻能省下來。