你好，我是大賀。

最近后臺收到很多私信問忠意這款"短期收益之王"，說實話，這產品確實能打——前20年收益直接碾壓市場。

但今天我必須先潑盆冷水。

先說缺點，再談優點——這是我做測評的原則。因為買保險不怕貴，就怕買錯。

警告：這款產品有個致命缺陷

忠意「啟航創富（卓越版）」的紅利結構，和市面上大多數儲蓄險完全不同。

它只有兩個賬戶：保證收益 + 終期紅利（非保證）。

看到問題了嗎？

缺少復歸紅利。

這意味著什么？紅利結構嚴重失衡，一旦你開始提領，收益會斷崖式下跌。

過早領取，終期紅利會被透支得非常嚴重，保單后期的增值潛力直接被腰斬。

這個短板你必須知道——別被表面收益迷惑。

提領對比：差距有多大？

光說不練假把式，我幫你把坑都踩了，直接上數據。

以經典的「566提領密碼」為例（5年交，第6年起每年提取總保費的6%）：

看第50年的賬戶余額：

• 永明萬年青星河尊享II：146.2萬美元
• 萬通富饒千秋：137萬美元
• 忠意啟航創富（卓越版）：53.7萬美元

差距不是一般的大——足足少了近100萬美元。

還有一點需要注意：這款產品只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能。

終期紅利也只有在退保或保單終止時才會支付。

結論很清楚：如果你打算短期內就開始領錢、一直領到終身，想做教育金或養老金規劃。永明、萬通這類適合提領的產品更適合你。

反轉：但如果你不提領呢？

說完缺點，現在來個反轉。

如果你的資金不需要頻繁提領，只是想找個地方"存錢生息"，情況就完全不同了。

這款產品的特點非常鮮明：主打前20年高收益。

數據說話：

• 保單前25年預期收益，市場第一
• 第30年開始，長期收益才掉出第一梯隊

換句話說，忠意啟航創富（卓越版）就是為"短期高息沖刺"量身定做的——適合快進快出的資金。

你把它當成一個"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用，就能吃到這波短期收益紅利。

收益實測：前20年到底有多強？

具體有多強？我幫你拉了全市場對比。

2年交方案：

• 3年就回本
• 20年翻3.34倍

核心指標（2年繳+現行折扣）：

• 預期回本時間：僅需4年，市場第一
• 10年預期IRR：5.03%，支持2年繳產品中排名第一
• 20年預期IRR：6.24%，收益直接翻3倍

5年繳方案同樣亮眼：

保單第15-20年，忠意啟航創富（卓越版）預期收益穩居市場第一。

前20年收益，可以做到全港第一——這話不是我說的，是數據說的。

對比一下境內理財：2025年2月純債型固收類理財產品平均年化收益率僅0.82%，部分銀行理財業績基準已經跌破2%。

忠意這個**6.24%**的20年預期IRR，放在當下的利率環境里，確實是"硬通貨"。

限時優惠：現在入手更劃算

收益本身就夠能打，加上現行優惠，性價比更高。

即日起至12月31日，忠意的保費回贈優惠力度不變：

• 5年繳費：無門檻優惠**18%**起步，保費次年回贈
• 2年繳費：**2%**起步，保費越高回贈越多

算上保費優惠后的實際收益：

• 2年繳（2%回贈）：第20年預期IRR提升至6.17%
• 5年繳（18%回贈）：第20年預期IRR達到6.38%

不過要注意，10月起2/5年期預繳利率已從4.6%調整為4.3%。

我更推薦大家選擇5年繳——不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

這款產品確實是目前還能"薅到羊毛"的硬通貨。

保司實力：為什么敢給這么高收益？

很多人會問：收益這么高，靠譜嗎？

這就要看保司背景了。

香港忠意是意大利忠利保險集團的子公司。忠意集團創于1831年，是意大利第一的保險集團，也是全球最大的保險及資產管理企業之一。

幾個關鍵數據：

• 資產管理規模：6.9萬億港元（8630億歐元）
• 2024年集團保費總收入：超過952億歐元
• 業務遍布全球超50個國家
• 常年上榜全球九大保險公司

說白了，這是"大而不能倒"的保險公司。

更關鍵的是分紅實現率：

忠意人壽是香港唯二兩家、所有在售分紅產品過往分紅實現率都達到或超過100%的保險公司之一。償付能力達到210%-212%，穩定性極強。

高收益的底氣，還來自投資策略：

• 固收類資產占比：20%-100%
• 權益類資產占比：0%-80%

風險資產占比相對克制，整體策略以控制波動、穩中求益為主。

保單初始期，固收類資產占比達到60%，確保前期穩定；保單后期，非固收類資產占比會逐漸從40%增長到80%，追求更高增值。

這種動態調整策略，效果如何？忠意做了數據回測：

根據過去數據回測，目標投資組合資產20年間增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期——兼具保本和增值。

結論：適合你嗎？

最后幫你做個總結。

適合的人群：

• 追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶
• 把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用

不適合的人群：

• 需要頻繁提領做教育金、養老金的
• 追求30年以上長期持有的

忠意啟航創富（卓越版）可能是前者的"最優解"，但長期持有不推薦。

產品沒有絕對的好壞，只有適不適合。希望這篇文章能幫你做出更清醒的判斷。

大賀說點心里話

產品分析到這里就結束了，但"怎么買更劃算"這件事，可能比選產品本身更重要。