你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。今天這篇，咱們用數據說話。

銀行定存越存越虧？

2025年5月20日，一個讓存款族心涼的日子——工農中建交郵六大行同步下調存款利率，1年期定存利率跌破1%，只剩0.95%。

100萬存一年，利息不到1萬塊。

再看3年期，1.25%；5年期，1.3%。更離譜的是，部分銀行干脆停售5年期大額存單了，因為銀行自己都不看好長期。

錢放銀行，跑不過通脹，這不是危言聳聽，是擺在眼前的現實。

在當前低利率環境下，立橋人壽的「智選儲蓄保」和「息享年年3」確實提供了令人眼前一亮的選擇。咱們來算一筆賬，看看這兩款產品到底能不能打。

智選儲蓄保：5年鎖定4.48%單利

先說智選儲蓄保，這款產品最大的特點就是——首5年收益100%保證，白紙黑字寫在合同里，不存在任何不確定性。

數字不會騙人，咱們直接看：

• 整付10萬美元，享5%折扣，實際只需交9.5萬美元
• 第2年保證回本，流動性拉滿
• 第5年保證拿回11.63萬美元，保證總收益22.42%
• 5年保證復利4.13%，折合年化單利4.48%

這個收益擺在這兒：銀行5年期定存1.3%，這邊5年保證單利4.48%。

3年即可秒殺銀行定存，5年更是吊打大額存單。

完全可以當作一個5年期定存來用，但收益是銀行的3倍多。

息享年年3：年年派息4%

再看息享年年3，這款產品的特色是年年派息，適合喜歡"看得見現金流"的投資者。

核心數據：

• 保單首5年，保證派發周年紅利，為整付保費的4%
• 整付10萬美元，享5%折扣，實繳9.5萬美元
• 第2年保證現價和預期現價均實現100%回本
• 第5年保證能拿回11.45萬美元，保底賺1.95萬美元
• 第5年預期IRR為4.12%，折合單利達4.48%

短期持有5年當定存用，收益碾壓銀行。

也可以選擇持有20-25年，鎖定利率，長期預期IRR能達到4.92%。

折扣加持，收益再加碼

別聽我說，看數據——現在還有限時折扣：

美元保單（9月8日-10月31日）：

• 10萬美元以下：4%折扣
• 10萬美元以上：5%折扣
• 25萬美元以上：6%折扣（僅限智選儲蓄保）

疊加限時優惠后，收益直接再上一個臺階，現在入手還能多賺一筆。

立橋人壽靠譜嗎？

可能有人要問：立橋人壽是誰？靠不靠譜？

之前網上有些"資金鏈斷裂"的傳言，這里必須澄清——純屬謠言。

立橋人壽是經香港保監局授權，專注經營長期業務的正規保險公司。咱們看硬指標：

• 貝氏評級（AM.Best）財務實力評級：B+（Good）
• 資本比率超過200%（截至2024年12月31日）
• 從2020年開始公布數據以來，所有分紅產品的分紅實現率均達成100%

資金鏈斷裂純屬謠言，立橋人壽運營合規、實力不俗。

市場表現說明一切

數字不會騙人，看業務增長：

• 2024全年新造業務總保費按年大幅增長305%
• 2025年首8個月投資收益較去年全年收益增長143%
• 2025年第一季度非銀保司總保費收入排名中，立橋人壽排名第十，保費11億港元，同比增長85.8%

立橋人壽用實際行動證明了自己的穩健經營和卓越能力。

額度有限，欲購從速

最后說一句實在話：此類高保證產品額度有限，部分渠道已出現限購現象。

這類高保證短期儲蓄產品真的是買一款少一款，感興趣的投資者務必抓緊時間。

存銀行不如存這個——非常適合追求資金安全、希望獲得穩定高息回報的投資者，可以當作定存來用。

無論是教育金、養老金，還是短期閑錢理財，都值得認真考慮。

大賀說點心里話

收益數據都擺在這兒了，但怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可不少。